中国健康保险的需求分析及对策

在现有基本医疗保障制度难以覆盖广大人群并满足市场多重需求的情形下，商业健康保险扮演越来越重要的角色，与城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗、医疗救助一起构成最广泛的医疗保障网络。商业健康保险是保险业的传统业务领域，集中体现了保险的产业特点和专业优势，但目前健康保险经营尚缺少专业化经营管理及运作模式，本文从理论和计量模型出发，综合分析中国健康保险的需求现状，借鉴发达国家的先进经验，提出初步预测以及发展对策。

中国健康保险虽然已取得了不小的进步，但覆盖面还是很有限的，医疗费用支持与发达国家相差悬殊。未来，中国的商业健康保险应转变经营模式、针对不同需求开发新险种、应专业化经营。

中国健康保险的现状分析与国际比较：

(一)中国商业健康保险的现状

中国的健康保险发展开始于上世纪80年代保险业全面复苏的时点，时至今日，已取得了不小的进步。从数据来看，中国健康保险的覆盖面还是很有限的。中国的医疗费用支持与发达国家相差悬殊。

(二)商业健康保险发展的必要性

一方面，社会保障的覆盖面在逐步扩大，保障力度在不断加强，但就原理来说，社会保障是"低水平、广覆盖"，在人们的多种医疗需求中，一些费用是社会保障所无法给予的。例如医学上普遍认为应该定期进行的洗牙，其费用并不包含在社会保障中，而商业健康保险对其的很好补充就是最大的竞争点，同时也是其存在必要性的很好例证。

另一方面，中国医疗费用的偏低是不争的事实，在这一方面，仍有很大的缺口需要弥补。在一个人口占到世界近1/5的大国，其医疗费用如果经过充分挖掘，必然是非常客观的，这也就是现今保险公司争抢健康保险市场的主要原因。

(三)中国商业健康保险发展的阻碍

1.有效供给不足，难以满足居民的巨大需求。随着居民收入不断提高、医疗费用快速增长和我国逐步进人人口老龄化阶段，人民群众的健康保障需求日益高涨，健康保险前景十分广阔。但从各寿险公司提供的健康保险产品看，其范围和责任雷同，缺乏特色，缺少市场细分，各公司在市场竞争和经营过程中多以"价格战"和"手续费"为主展开竞争，而很少在服务和技术上比拼，尚未形成竞争优势。

2.风险控制薄弱制约健康保险的发展规模。健康保险一直面临着市场潜力巨大和风险控制薄弱的矛盾。健康保险发展的风险环境非常复杂，除了国外经营健康保险都会面临的医疗费用上涨风险、投保人和被保险人的逆选择和道德风险、医疗服务提供者的道德风险等风险因素外，中国健康保险发展还面临特有的体制性风险，如卫生体制、医疗体制以及药品流通体制带来的风险等。风险控制成为制约健康保险潜在需求转化为现实需求的瓶颈。

3.目前，中国商业健康保险还处于初级阶段，健康保险在人身保险业务中的比重较小。健康险在人身险总保费收入的占比由1999年的4.2%增至2005年的8.4%，2006年的8.81%；该比例自2003年起相对稳定，无显著增加。国际经验显示：一个成熟的保险市场，健康险保费收入占总保费的比例一般要在30%左右。商业健康保险在医疗保障体系中的比重较小，与居民对健康保障的需求还有很大的差距。2005年全国医疗费用支出7400多亿元，同期商业保险支出仅180多亿元，剔除社保因素，个人负担的医疗费用约5800亿元，缺口78%。而同年健康保险提供的医疗费用支出只占到全国医疗费用支出的3%，个人自付部分的6%。这种保障力度与保险业发达国家相比，有很大的差距。比如在美国，其商业医疗保险费用支出占全国医疗费用总支出的54%，由商业医疗保险提供保障的人群占全国总人口的63%。

4.商业健康保险的作用未得到充分发挥。中国社会医疗保险体系的制度设计在一定程度上使得政府介入较深，降低了商业保险的发展空间。