寒冬来临，我们如何运用保险产品来控制风险？当风险来临时，如何通过保险组合来尽量减少损失？

冬季天气多变，各种难以控制的风险也接踵而来。一旦灾难发生，保险往往扮演着救兵的角色。那么，我们如何运用保险产品来控制风险？当风险来临时，如何通过保险组合来尽量减少损失？

人身险 有备无患防意外

据了解，人身保险包括意外险、健康险、寿险等。其中，意外险对雪天的意外事故所导致的身故或残疾的投保客户将给予保险赔付。不过，保险专家提醒，综合型意外险对包括雨雪天等各类意外伤害都会赔付，而专业型意外险的承保范围有限，投保客户买专业型意外险一定要看清承保范围。另外，人身险中的寿险也会对因雪灾导致的身故进行赔付，客户家属可依照保险合同约定获得保险金。医疗保险对客户受伤住院治疗的部分费用将进行赔付。一般而言，保险公司将依照合同约定比例报销投保客户的医疗费用。

但也并非所有意外险都会对雪天带来的意外伤害进行赔付。比如，投保意外险的客户出现因雪灾摔伤等情况，但没有达到合同约定的残疾等级，保险公司不赔；专业型意外险，如航意险等雪天导致的意外伤害不赔；专赔疾病住院保险，对因雪灾受伤住院的客户不赔；专赔疾病住院保险，对因雪灾受伤住院的客户也不赔。

针对事故多发期，目前多数保险公司在雪灾地区的分支机构启动应急预案，快速理赔通道，简化理赔手续。不过，保险专家强调，投保人或被保险人一定要熟记保险公司的客服电话，以便发生保险事故能及时报案。保险事故发生后，投保客户一定要带上投保单、身份证件，并注意保存好各类证明单据。住院医疗险客户尽量到急诊就医，并保留好医疗费用凭证。

财产险 及时报案减损失

如果灾民投保了家财险或企业财产险，那么，倒塌的房屋可以获得保险理赔。据了解，目前在普通财产保险中，都有附加雪灾、冰凌保险条款。而家庭财产综合保险的保险责任明确表示，发生暴雨、洪水、雪灾等自然灾害时，保险公司将赔付，且承保范围由房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部分组成，投保人可自由选项投保。

家庭财产中，如果房屋及室内装潢未足额投保，保险公司要按比例赔偿，室内财产分项承保，按实际损失赔付，但以不超过分项保险金额为限。被保险人的索赔期限为自其知道保险事故发生之日起，不得超过两年。

保险事故发生时，家财险的被保险人应尽力采取必要的措施，防止或减少损失，并立即通知保险公司，同时向公安、消防等有关部门报案。索赔时，要向保险公司提供保险单、损失清单、发票、费用单据和有关部门证明，如消防火灾证明、公安部门的盗窃证明、气象证明等，各项单据、证明要真实可靠。

保险人如将家庭财产同时向几家保险公司投保，出险后要同时向几家保险公司报案，各保险公司将根据各自的保险金额所占比例计算赔偿，各家赔偿公司赔款合计不会超过被保险人的实际损失。