买万能险应注意控制风险

由于股市持续震荡，作为一种集保险保障与投资于一体的创新型保险产品，万能险受到投资者重视。但是，保险专家提醒，投资者购买万能险应注意控制风险，不是所有人都适合购买万能险。

保险专家表示，万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3－5年时间内，实际预期年化收益并不能让人满意。万能险的投资者应具备以下条件：一是有稳定持续的收入；二是家庭有富余资金且没有其他投资意向；三是对预期年化收益回报有中长期准备。

保险专家说，万能险的预期年化收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的预期年化收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，中长期持有万能险预期年化收益会更高。

保险专家表示，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底预期年化收益比较固定；但在股市持续震荡的市场环境下，万能险将面临投资预期年化收益率走低风险。另外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但是万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。