分析保险市场的历史问题

　　下面列出的是保险市场在过去出现过的问题。

　　在过去几十年中, 为高风险的司机提供保险的机动车辆保险市场存在着问题;自从20 世纪 60 年代中期以来, 为内城贫民区财产提供保险的财产保险市场存在着问题;

　　从20 世纪 70 年代中期以来, 出现了一些新问题,即特殊责任保险市场,包括医疗事故保险、 环境损害责任和市政责任保险市场。

　　1 . 机动车辆保险

　　屡屡肇事或被判严重违反交通法规的司机, 在续保时会发现其保险费升高了。如果驾驶问题继续发生, 那么他们会发现在这种自发的市场中将没有一家保险公司为他们提供保险。也就是说, 如果没有政府干预,保险人不愿意为最拙劣的司机提供保险。政府之所以干预, 是因为不给其提供保险,也不可能使他们不上路。相反, 无保险司机会继续行驶, 而且还会伤害更多的人,而无辜受害者将不能得到伤害赔偿。最近各州政府特意要求自愿承保机动车辆的保险人, 也应承担相应数量的不良驾驶者的保险。也就是说,如果保险人自愿承保了该州机动车辆险的 10% ,那么他必须承担 10%的不良驾驶者的保险。虽然对他们可以收取较高的费率, 但即便如此, 也不可能达到该保险的预期成本。在各州中, 法定保险公司承保一定比例的不良驾驶者的保险法规有 “机动车辆保险公司就不可能经营这些风险。