重疾险电销看上去“很美”但也存在问题应谨慎

刘女士担任一家中外合资企业的财务总监，工作稳定，收入较高，今年刚刚过了不惑之年，未来的升职空间很大。不久前，她通过电话销售购买了一份重大疾病保险，交费10年，保15年，15年期满时连已支付保费带红利一并返还。“返还已支付保费金带红利，还有15年的保障”，刘女士对这份保险颇为满意。然而，这只是看上去很美。

明亚保险经纪金牌经纪人王莉指出，对于刘女士来说这样一份电话销售保险其实存在不少问题。试想一下，刘女士到55岁时保险责任终止，而一位职业女性此时面临退休，健康状况开始走下坡路，可能正需要大额医疗费用的支出。王莉认为，这时存续了15年的保险却没有了，想再次拥有保险保障，她的保费会很贵，55岁是很多保险产品投保的上限，55岁的人想买健康保险，即使是很低的额度也需要体检，一旦身体有问题是不能顺利通过核保的。从缴费方式来看，电话销售的保险产品大多都是月缴，但在保额相同的情况下，月缴比年缴要多支出11%的保费。王莉认为，月缴方式比较适合刚刚工作的“月光族”或目前负担较重又想拥有保障的人群，像刘女士这样收入稳定、资金充足的投保人，完全没有必要采取这类交费方式来多支出保费。

此外，刘女士说，在电话销售的整个过程中完全没有健康告之的环节。王莉认为，保险很重要的一点就是健康核保，客户在购买保险时是要如实告之自己的身体状况的，当身体的某些指标出现异常时，保险公司会采取加费、责任免除、特别约定等方式来承保。

如果没有进行健康核保，会出现“承保容易、理赔困难”的问题。刘莉认为，保险产品是很个性化、特殊而复杂的商品，需要保险专业人士和客户坐下来面对面沟通，每个人的财务状况不一样，身体状况不一样，家庭的遗传因素不同，需要通过保险解决的问题不同，这就决定了所选择的产品组合、交费年限、保险期间的不一样。而电话销售保险，比较适合于一些不需要健康告之的短期保险产品，比如意外伤害、意外伤害医疗卡单式的产品，或者是财产险中的车险，这些保险责任单一、理赔简单、保费低廉、后续的服务需求较小。