已购保单的几大问题

随着人们的保险意识越来越强，保险险种不仅仅只是用来保障风险，有的保险同时还会兼具理财的职能，你现在购买的保险真的适合自己吗？你真的购买了对自己有用的保险吗？

保单结构不合理，家庭成员和主要经济支柱之间分配不合理，只有理财型保险或医疗险；

什么样的保单结构是不合理的？比如说，在一个家庭中，只给孩子上保险，而家庭主干和其他成员都没有保。可大家想一想一旦家庭主干出现问题，即便是孩子的保费恐怕都交不起了。另外，有的家庭只有理财险，缺乏保障类保险，这种投保比例失衡也是保单结构不合理的表现。

保额不够，以为有就行；

保险金额不够，这种情况通常是历史原因造成的，比如客户当时的经济状况、对保险和保险业务员的认可程度、保险公司的产品投保规则等等都是影响确定保险金额的关键因素。等哪天出事故了，想起保单来，翻开一看，只有区区几万元的保额，完全是杯水车薪，就会后悔当初为啥没有多买点儿。

保单束之高阁，忘记保障利益，保单效力等；

很多人买了保险就放在那里不管了，也不知道买了些啥，够不够用。时过境迁，以前的保单早已不适合现在的状况，但自己并不知道。然后遇到问题，找保险公司时，就会各种不予赔付，让人感觉保险就是骗人的。其实，是自己不懂。

“浪费”与“缺口”并存，不合适的产品很多，而保障缺口却未填补上；

为什么说浪费与缺口并存呢？举个例子，可能你支付保费的能力一年就两万元，如果你再多支付一万元都困难的情况下，你这两万都给孩子买了理财产品，这个风险是很大的，这份保单就买得比较浪费，还有保障缺口，而且这个缺口是暂时没有经济能力填补上的。

另外，重复购买的现象也存在。客户可能在多家公司购买了医疗报销型的产品，但实际上，根据损失补偿原则，保险公司只能在实际损失的合理医疗费用里进行赔付，就会造成浪费。

错填或漏填关键项，如未填写受益人，或被保人与身故受益人为同一人。

之前的保单中，受益人一栏基本上填写的是“法定”。法定受益人是指“如果被保人未指定受益人，则由他的法定继承人为受益人”。在继承保险金时法定继承人按照第一继承人、第二继承人、第三继承人的顺序继承。这种保险金已经转为被保人遗产的一部分，继承人要按所继承的金额交纳个人所得税、遗产税。这会给您的财产分配带来纠纷。

所以，当我去给客户做保单整理时，就帮他做好指定受益人的变更，帮客户管理好他的财产，避免可能产生的纠纷。