保险承保原则

承保 承保控制

承保是指保险人在投保人提出要保请求后，经审核认为符合承保条件并同意接受投保人申请，承担保单合同规定的保险责任的行为。承保工作中最主要的环节为核保，核保的目的是避免危险的逆选择，实现企业有效益的发展，核保活动包括选择被保险人、对危险活动进行分类、决定适当的承保范围、确定适当的费率或价格、为展业人员和客户提供服务等几个方面。是保险经营的重要环节，是指保险人对被保险人的选择，即保险人决定接受或拒绝投保人投保的行为。承保的基本目标是为保险公司安排一个安全和盈利的业务分布与组合。

承保是什么

　　承保就是保险人按保险合同的约定承担保险责任的简称，即投保人按保险合同的约定向保险人缴纳保险费，在保险合同约定的期限内，保险人对投保人投保的保险标的发生保险合同约定的保险责任时，保险承担经济赔偿责任或给付责任的一种经济活动。对于保险业受两轮驱动：一个承保业务，一个是投资业务而言，承保业务是基础，投资业务则是是增加收入，承保业务是保险业真正所经营的本，如果一味地强调资金运用，那应该去从事信托投资，而不是经营保险业。承保所收的资金最终都是要用来支付赔款，或是用于未来支付。所以，保险行业的重要性就在此。

承保的种类

　　承保分为两种：
　　一是房屋承保：对于房屋承保而言，承保的房屋包括房屋交付使用时已存在的室内附属设备，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等，保险房屋必须是钢筋混凝土结构或者砖混结构的城市地区房屋。
　　二是家用电器承保：相对房屋承保，对家用电器承保的承保要求则显得比较严苛。因为以下原因造成的损失，保险公司才会承担赔偿：
　　 （一）火灾、爆炸。
　　 （二）空中运行物体坠落、外界物体倒塌。
　　 （三）台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。

承保时的步骤

　　保险公司在进行承保时，应做好以下几方面的步骤：
　　（1）由承保部门制订与公司目标相一致的承保方针和编制承保手册。
　　（2）承保部门在决定是否接受投保时要对投保人作出评价。
　　（3）承保部门在对有关信息进行评估后，要作出承保决策。
　　（4）承保部门还有一个重要职能就是承保管理。

承保的要求

　　承保的要求：
　　1、加强核保和业务选择。
　　保险核保是指保险人对将要承保的新业务加以全面评价，估计和选择，以决定是否承保的过程。
　　核保的必要性在于：核保有利于合理分散风险；核保是达成公正费率的有效手段；核保有利于促进被保险人防灾防损，减少实质性损失。
　　2、注意承保控制，避免道德风险。
　　承保控制就是适当控制保险责任，以避免心理风险和道德风险。承保控制的措施通常包括：适当控制保险金额；规定一定的免赔额；规定被保险人自己承担一部分损失；限定责任范围，控制承保风险；实行无赔款优待，多赔款加费政策等。

承保控制

　　承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、能力，控制保险人承担的责任，并避免道德风险、心理风险等。
　　承保控制的内容：
　　（1）控制逆选择。
　　（2）控制保险责任。
　　（3）控制保险金额。
　　（4）预防保险欺诈。
　　（5）控制保障程度。

保险承保的程序

保险承保的程序：
（1） 接受投保单。
（2） 审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。验险分财产保险验险和核人身保险验险两种。
（3） 接受业务。如果投保金额或标的风险超出保险人承保权限，则无权决定是否承保，只能要向上一级主管部门做出建议。
（4） 缮制单证。即接受业务后填制保险单或保险凭证的过程。
（5） 复核签章，手续齐备。每种单证上都应该要求复核签章。

承保与临分承保

　　临分承保是再保险或保险公司开展临分业务经营的重要环节，是指临分业务承保人对临分业务的选择，即临分业务承保人决定接受或拒绝临分业务邀约的行为。临分承保的基本目标是构建满足再保险或保险公司风险偏好、经营策略及利润预期的业务组合。
　　承保就是保险人按保险合同的约定承担保险责任的简称，即投保人按保险合同的约定向保险人缴纳保险费，在保险合同约定的期限内，保险人对投保人投保的保险标的发生保险合同约定的保险责任时，保险承担经济赔偿责任或给付责任的一种经济活动。

办理临分承保的情况

　　保险公司需办理临分承保的情况主要有六种:
　　(一)比例再保险合约提供的自动承保能力不足、需要额外承保能力的业务，主要为高保额大型商业风险业务。
　　(二)在比例再保险合约保障范围内，但由于保险标的的保额过低未能进入溢额合约，成为财产保险公司全部自留的业务。
　　(三)比例再保险合约不提供自动承保能力的业务，主要为高风险类业务或新产品类业务或规模较小的业务。
　　(四)保险公司只购买了非比例再保险合约，且此非比例再保险合约对某些险种未提供合约再保险支持。
　　(五)以限制分出公司风险暴露和转移风险为目的的业务，主要是保险公司整体风险控制要求下的临时分保安排。
　　(六)为引进保险技术和协助制定承保方案而安排的临时分保。

承保员 承保员控制保险责任

承保员是指对签订保险合同的有关双方的权利与义务进行审核、监督和控制，以避免风险集中，提高承保业务质量，保证保险人经营稳定。主要包括对投保人的资格、保险标的、保险费率等项内容的审核。保险人对投保风险作出合理的承保选择后，对承保标的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以合适的承保条件予以承保。承保工作中最主要的环节为核保，核保的目的是避免危险的逆选择，实现企业有效益的发展，核保活动包括选择被保险人、对危险活动进行分类、决定适当的承保范围、确定适当的费率或价格、为展业人员和客户提供服务等几个方面。

承保员任务

　　第一，建立经营目标，以补充或支持公司的总目标。
　　第二，完成公司规定的特定的目标。
　　第三，定期检查承保的工作，按照公司制定的承保指南去做承保业务，满足承保的目标。
　　第四，承保员定期查看承保指南是否更新，以适应客观情况的变化。

承保员如何审核投保

　　对投保申请的审核主要包括对投保人的资格、保险标的、保险费率等项内容的审核。
　　1．审核投保人的资格。根据我国《保险法》的规定，投保人必须具备两个条件：一是具有相应的民事权利能力和民事行为能力；二是投保人对保险标的应具法律上承认的利益，即保险利益。审核投保人的资格主要是审核后者，即了解投保人对保险标的是否具有保险利益。
　　2．审核保险标的。即对照投保单或其他资料核查保险标的的使用性质、结构性能、所处环境、防灾设施、安全管理等。
　　3．审核保险费率。一般的财产和人身可能遭遇的风险基本相同，因此可以按照不同标准，对风险进行分类，制定不同的费率等级，在一定范围内使用。

承保员的作用

　　1．规定免赔额。免赔额特别是绝对免赔额的规定，其实是保险人要求与被保险人一起共担风险的措施。通过规定免赔额的方法可以使被保险人重视风险事故的发生，积极进行防灾防损的工作。
　　2．规定共同保险。共同保险是保险人和被保险人按照规定的比例，共同承担保险责任。
　　3．规定保证条款。保证条款，是指在保险合同中规定投保人或被保险人在保险期限内，对于某些规定的事项作为或不作为，保险人才承担保险责任。
　　4．无赔款优待。对于没有保险事故发生的保户，在续保时可以给予一定的优惠。
　　5．其他措施。对于积极配合保险人做好防灾防损工作，各种管理制度健全且执行良好的单位，在投保时也可以给予一定的费率优惠。

承保员控制逆选择

　　所谓逆选择，就是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。逆选择意味着投保人没有按照应支付的公平费率去转移自己的风险损失。这样一来，由于某些更容易遭受损失的投保人购买保险而无须支付超过平均费率的保险费，保险人就成了逆选择的牺牲品。因此，保险人承保的任务就是控制逆选择的发生。
　　保险人控制逆选择的方法是对不符合保险条件者不予承保，或者有条件地承保。事实上，保险人并不愿意对所有不符合可保风险条件的投保人和投保标的一概拒保。

承保员控制保险责任

　　只有通过风险分析与评价，保险人才能确定承保责任范围，才能明确对所承担的风险应负的赔偿责任。一般来说，对于常规风险，保险人通常按照基本条款予以承保，对于一些具有特殊风险的保险标的，保险人需要与投保人充分协商保险条件、免赔金额、责任免除和附加条款等内容后特约承保。特约保险是在保险合同中增加一些特别约定，其作用主要有二：一是为了满足被保险人的特殊需要，以加收保险费为条件适当扩展保险责任；二是在基本条款上附加限制条件，限制保险责任。通过保险责任的控制，将使保险人所支付的保险赔偿额与其预期损失额十分接近。

承保员缮制保单

　　缮制保单是指在接受业务后填制保险单或制作保险凭证等手续的过程。保险单是载明保险双方权利与义务的书面凭证，是被保险人向保险人索赔的主要依据，填写保险单要求满足以下几点：①单证相符，指投保单、保险单批单，财产清单、人身险的体检报告等的相关内容必须一致。②保险合同要素明确，指保险合同的主体、客体、内容明确。③数字准确，数字代表着保险双方最切身的利益，一定要确保准确无误。④复核签章，手续齐备。每一种单据上都要有相应的经办人、复核人签章。

承保员的控制手段

　　第一，实行限额承保。即对于某些风险，采用低额或不足额的保险方式，规定被保险人自己承担一部分风险。保险标的如果发生全部损失，被保险人最多只能够获得保险金额的赔偿；如果只发生部分损失，被保险人则按保险金额与保险标的实际价值的比例获得赔偿。
　　第二，规定免赔额(率)。免赔额有绝对免赔额和相对免赔额之分。绝对免赔额是指在计算赔偿金额时，不论损失大小，保险人均扣除约定的免赔额。相对免赔额是指损失在免赔额之内，保险人不予赔偿，损失额超过免赔款时，保险人不仅要赔超额部分，而且还要赔免赔额以内的损失。

承保员控制道德风险

　　道德风险是指人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素。投保人产生道德风险的原因主要有二：一是道德沦丧；二是遭遇财务上的困难。从保险的角度来看，保险人控制道德风险发生的有效方法就是将保险金额控制在适当的额度内。例如，在财产保险中，如果一栋价值20万元的房屋，向保险人投保时确定投保金额为30万元，这就意味着损失发生时，被保险人可能获得10万元的额外利益。因此，保险人在核保时要注意投保金额是否适当，尽量避免超额承保。因为只有保险金额低于或等于保险标的的实际价值，道德风险才不可能发生。但是由于技术上的困难，保险人很少能够在投保时先行估计保险标的的实际价值，所以为了防范道德风险，保险人在条款中规定保险赔偿只能以实际损失为限。

承保抉择 承保抉择对保险标的抉择

承保抉择是指保险公司通过分析、审核、确定保险标的的风险状况，决定承保条件的过程。承保员经常面临着如下的三种抉择: 接受投保; 拒绝投保;接受投保, 但要做出一些变动。第三种情况最需要承保员的创造性活动。当要做出选择时,承保员必须同时考虑风险单位、风险因素、 保单期限和条件, 以及保费等各种条件。通常来说, 承保员不应当孤立地考虑某一个因素,除非在一些极端的场合, 这一个因素极端地糟糕,以致不论投保人其他的条件多么好, 承保员也不愿接受他。但我们不能由此得出相反的结论, 即不论其他的条件多么差,只要有一个条件非常好, 承保员就可以接受投保人。通常来说,一个投保人在最初申请保险的时候, 可能由于某种原因而遭到了拒绝。但如果做出一些变通的话,就可能接受其为被保险人。

承保抉择的步骤

　　承保抉择包括（）等步骤。
　　A．识别风险 B．选择风险 C．估测风险
　　D．确定可保风险 E．确定保险成本
　　答案 ABCE
　　[答案解析]：承保抉择的步骤：1、识别风险；2、选择风险；3估测风险；4、确定保险成本。

承保抉择的表现

　　承保抉择表现在两个方面:
　　一是尽量选择同质风险的标的承保，从而使风险在量上得以测定，以期风险的平均分散。
　　二是淘汰那些超出可保风险条件的保险标的。
　　承保抉择的目的在于提高投保人或被保险人对保险标的的责任感。

承保抉择的事前抉择

　　保险承保工作的基本目标是为保险公司安排一个安全和盈利的业务分布组合。为此，保险人为避免逆选择，保证保险业务的优良质量，必须选择一组能够适当平衡的被保险人，也就是说低于平均损失的被保险人能够抵消高于平均损失的被保险人，以便使保险费收人足以抵付支出。承保选择是在展业的风险选择基础上，对可承保的标的进一步分析、审核，确定接受承保的条件。投保单是承保选择的第一手资料，通过对每份投保单的审核，分析风险的大小作出正常承保、条件承保和拒保的决定。

承保抉择的事后抉择

　　事后承保抉择是保险人对保险标的的风险超出承保标准的保险合同作出淘汰的选择，具体表现为:
　　(1)保险合同保险期满后，保险人不再续保。
　　(2)保险人如发现被保险人有明显误告或欺诈行为，则会中途中止承保或解除保险合同。《保险法》第二十七条规定:"未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。"
　　(3)按照保险合同规定的事项注销保险合同。

承保抉择对保险标的抉择

　　保险标的是保险公司承保风险责任的对象，其自身性质和状态与风险大小以及风险发生所造成的损失程度直接相关。因此，保险公司在承保业务时必须对不同性质的保险标的加以分类，承保时依据分类标准对具体的保险标的作出合理选择埸0除影响保险经营不稳定的保险标的。对保险标的选择的重点应集中在保险标的本身所发生损失的可能性大小上。保险人在承保时通过对保险标的的风险评估，尽量选择能使保险业务保持平衡的保险标的予以承保，以保证保险业务经营的稳定。

承保抉择对投保人的抉择

　　虽然保险标的本身的性质与保险风险的大小关系最为密切，但是在整个保险经营活动中，保险标的始终处在投保人和被保险人的控制之下，投保人对保险标的是否具有保险利益，投保人的品格、行为都会直接影响保险事故发生的可能性和损失程度的大小。因此，保险公司在承保前有必要了解投保人的品格、资信、作风等。例如在财产和责任保险中，保险标的虽然不是自然人，是有形的财产和无形的利益、责任，但投保人作为保险标的和保险利益的所有人、代理人、受托人，他们对保险标的的管理、保存、处置是否得当，直接影响到风险的频率和强度，所以也就存在对投保人的选择问题。

承保抉择针对风险

　　承保抉择的目的在于抑制财险公司在经营过程中面临的逆选择风险。逆选择普遍存在于保险市场中。在财产保险交易过程中，买卖双方不可能完全知晓对方的底细。潜在的投保人总是比财险公司更清楚自己面临哪些风险，风险程度如何，会造成什么样的损失。通过承保抉择，财险公司尽可能去认识、准确评价投保标的的风险种类与风险程度以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保，这在一定程度上能达到减少逆选择对财产保险经营带来不利影响的目的。可见，承保抉择避免的是财险公司无条件承保的盲目性，强调财险公司对投保风险的主动性选择，使集中于保险保障之下的风险单位不断地趋于质均划一，有利于承保质量的提高。

承保抉择与损失挂钩

　　承保抉择可以以两种形式与损失相联系：一种是根据经验费率计算的保费，另一种是追溯式保费。经验费率保费是根据以前的损失经历计算出来的。第二种方法是根据每年发生损失的情况确定当年的保费。投保人先预付保费，到保险期末，财险公司根据当年损失的实际情况计算应交保费，并据此多退少补。我国财险公司常用的一种保费和损失相联系的手段是无赔款优待，对于在前一个或几个保险期限内没有发生保险事故的被保险人，在续保时可以享受一定的保费优惠。