补充商业险的理由

商业险可作为社保的补充

一般的单位都会为员工购买社保，其实社保只能维持基本的生活，如果我们想获得更高的收益和保障，只有去购买相关的商业保险，商业保险保障比较全面，社保不保的它也可以保，可以作为社保的补充。
　　市民杨磊说，我供职的公司一般只有国家统筹安排的基本社保，就目前每年的通胀程度而言，社保缺口太大了，到我们退休的时候，估计养老金也只能维持基本生活
　　杨磊在过去的一年里可谓双喜临门：与女友结了婚，在公司升了职。俗话说，三十而立，刚满30岁的杨磊也算是完成了成家立业的第一步。杨磊在一家IT软件公司已经工作了3年，妻子在一家广告公司工作，两个人的收入和福利都不错。
　　尽管如此，杨磊还是很羡慕那些做公务员或者在大型国企工作的同学，“虽然每月的工资比他们多一些，但是压力大，总觉得没有他们稳定。公务员和国企员工享受的福利好，最明显的就是养老了。我们这种公司一般只有国家统筹安排的基本社保，就目前每年的通胀程度而言，社保缺口太大了，到我们退休的时候，估计养老金也只能维持基本生活。公务员和国企员工就不一样了，很多国企都有企业年金。所以现在想来，前几年还真应该考个公务员或者进个国企。”他如此表示。
　　杨磊的这种想法有一定的代表性。但事实上，并不需要羡慕别人，自己动手也可以丰衣足食，百万养老计划并不是想象中那样难，需要的只是一些自律和坚持。保险专家就杨磊的情况和需求给出了建议。
　　就杨磊家庭的财务情况来看，夫妻两人都有比较稳定的职业和收入，两个人未来的收入也都呈稳中有升的趋势，应该现在就开始着手规划未来的养老计划。不过，这个新组建的家庭处在初建期，对外应酬、娱乐消费等活动较多，杨磊和妻子又都希望能够在1-2年内有孩子，孩子的抚育费用也将是家庭未来的一项主要开支。所以，保险专家建议杨磊通过投连险定投的方式来贮备养老金。
　　投连险需长期投资
　　很多月光族没有良好的投资理财习惯，花钱没有计划，缺乏自律，选择投连险的期缴、定投，可以帮助他们养成良好的理财习惯
　　据保险专家介绍，投连险是一种长期投资的保险产品，设有不同风险类型的账户，不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户自行承担。其优势为：以投资为主，兼顾保障，由专家代为选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。坚持长线投资，有可能获得较高收益，适合比较年轻、能承受一定风险、秉承长期投资理念的投资人。很多月光族没有良好的投资理财习惯，花钱没有规划，缺乏自律，选择投连险的期缴、定投，可以帮助他们养成良好的理财习惯。
　　以杨磊现在的经济情况来看，每月1500元的投资对家庭消费不会造成多少影响，而长期持续投资可以让小投资发挥大作用，恰当的时间节点和良好的投资方式是理财的点金石。而且，期缴购买投连险可以有效地降低由于市场波动而来的投资风险，从而使长期投资变得更为稳健。
　　我们购买商业保险，也应该针对自己的实际需求，不要盲目购买。像年轻人外出、旅行较为频繁，遭遇意外的几率也较大，意外伤害保险应该作为常备保障。而重大疾病保险是针对发生重大疾病而进行的保障，在生活压力、精神压力加大，环境日益恶化，并导致疾病年轻化的现代社会，尽早补充重疾险很有必要。

您需要购买商业补充保险的理由吗？下文为您介绍四个

如果您需要购买商业补充保险的理由，下文将会详细为您介绍四个。商业保险之所以存在，在一定程度上来说是为了弥补社保在报销上的不足。但很多消费者没有意识到这一点，认为自己参加了社会保险，就不用购买任何商业保险，看完下文的介绍您就会认识到这种思想的错误。

　　购买商业补充保险理由一：社保的身故保障几乎为零
　　如果只交社保，无论意外身故还是疾病身故，都只能给家人留下医保卡个人账户的余额而已，如果患了大病的，这笔钱肯定早就花没了。当然，也会有法定抚恤金，自然低的可怜。
　　如果你买了商业医疗保险，首先，意外伤害类可以报销；其次，像重疾类的医疗保险，一旦大病确诊，便可先给付保额；再者，有的商业医疗保险是可以报销进口药的；最后，商业保险一般都会有身故保障金，而且身故赔偿额很高，这笔费用可留给子女，或用来偿还看病花费的债务。 另外一点，大家都知道社保一般是企业和个人共同缴纳，如果没有企业支付部分而是自己全额缴纳社保费用的话，一年也是要3-5千元不等。相比较而言，社保医保和商业医疗保险的各色千秋，已不用多说了吧？

　　购买商业补充保险理由二：社保不报销“医保药品目录”之外的药品费用
　　因病情需要使用基本医疗保险药品目录之外的药品，所发生的费用统筹基金不予支付。再加上医保制度是先支出后报销，你能保证家里能拿出这么多钱来垫付巨额费用吗？

　　购买商业补充保险理由三：社保先支出后报销，巨额医药费用谁来垫付
　　单位和社区的医保都是报销制，是先支出再补偿，得了大病，必须先要有足够的钱去应诊：“住院医疗费达到起付标准以后，主要由统筹基金支付，但个人也要负担一定比例??由统筹基金支付的医疗费数额达到本市上年度职工平均工资的四倍时，为统筹基金的最高支付限额，统筹基金不再支付。

　　购买商业补充保险理由四：社保不报销意外伤害类住院费用
　　职工医保和社区医保只报销因疾病引起的住院医疗费，门诊和因车祸、工伤等意外伤害住院的费用不能报销，对医疗事故不负赔偿责任。而大大小小的意外伤害损失是不可避免的，那这部分保障有谁来承担？

　　上述已经详细为您介绍了购买商业补充保险的四大理由，您是不是已经意识到商业保险的重要作用。社会保险虽然是日常生活中必不可少的，但却不是万能的，因此社会保障局的工作人员也建议消费者在家庭条件允许的情况下，为自己购买相应的商业保险。

商业补充医疗保险的特点

社保很重要！您更需要重大疾病保险来补充！
　　社保中的医疗保险报销的是社保目录中的医药费和国产材料费，且没有伤残及身故保障。进口材料费和医保目录外的医药费是自费的，特别是重大疾病中有很多进口药及辅助药都不能报，所以除医保外，还需要买点商业医疗保险作为补充医疗保险。
　　商业补充医疗保险有以下特点：
　　一、针对不同结算方式，商业补充医疗保险可采取不同的保障方式
　　（1）按服务项目结算。由于按服务项目结算，医疗机构没有动力去控制医疗费用，按这类方式进行结算的城市，普遍医疗费用偏高，费用增长偏快。所以，这类城市社保机构往往都规定了相应的考核指标，常见的考核指标有平均住院天数和人均医疗费用等。商业补充医疗保险可以根据社保机构规定的考核指标的采取相应的补偿方式，如规定了医疗机构平均住院天数考核指标，商业补充医疗保险就比较适合采取定额补偿的方式，如每住院一天支付多少元，如规定了人均医疗费用考核指标，就比较适合采取对个人自付部分按一定比例进行二次报销的方式。
　　（2）按服务单元结算。在单纯的按服务单元结算方式下，医疗机构有控制医疗费用的积极性，人均医疗费用一般不会很高。但在这种结算方式下，医疗机构可能会存在“替代补偿”的行为，将应由社保机构支付的转嫁给参保人员支付，导致参保人员个人自付比例偏高。所以，根据这种情况，商业补充医疗保险比较适合采取对个人自付部分按一定比例进行二次报销的方式。
　　二、商业补充医疗保险能够对被保险企业或参保人员进行合理的选择
　　目前商业补充医疗保险主要是针对企业，采取团体险的承保方式，这就需要保险人对企业的有关情况进行必要的了解。影响商业补充医疗保险支付的企业因素主要有：企业工作内容、健康福利状况、以往医疗费用水平、被保险企业年龄结构等。一些化工类企业、采矿企业的工作内容本身就易引起员工各类癌症发病率增加，导致企业总体医疗费用支出增加；企业健康福利待遇较好时，员工会重视自身健康状况，定期体检和员工保健工作的开展会显著降低疾病发生，而且，疾病的及早发现与及早治疗能显著改善治疗效果和降低医疗费用；企业员工以往医疗费用水平对以后的医疗费用水平有一定影响，这是因为医疗费用支出存在一定的惯性，与企业性质、员工本身健康状况、员工就医选择这三方面的延续性有关；企业员工年龄机构与住院率高低也密切相关。因此，对被保险企业和参保人员进行合理的选择，有助于保险人规避风险。
　　三、商业补充医疗保险能够设计出针对具体情况的附加条款
　　一些特殊疾病的治疗，需要使用特殊的治疗、药品，这类治疗项目或药品可能特别昂贵且不属于医疗范围内。如血液透析病人，需使用骁悉或一些升白药等，这类药品，价格昂贵且大部分不在医保范围内，参保人员一旦需要使用便导致个人负担沉重。保险人可针对这些治疗项目和药品设计出相应的附加条款，使参保人员能较低的费率获得较充分的保障。
　　四、商业补充医疗保险与医保紧密结合，共同控制道德风险
　　由于医保也有控制费用和杜绝不规范医疗行为的责任，在这点上，医保与商业补充医疗保险是一致的，但医保具有商业补充医疗保险不具有的力度和效果，保险人可以通过与医保密切合作，来最大程度控制医疗道德风险。
　　自从保险业“国十条”发布后，商业补充医疗保险加快了向前的脚步，作为基本医疗保险的有力补充，给个人提供了强有力的保证。

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