北京买保险要双录吗

“134号文”+“双录”冲击银保

　　在“134号文”与“双录”等新政的影响下，银行代理保险业务正面临业绩下滑压力，个别银行10月份保险代理业务同比大幅减少65.6%，而该行其他理财类业务收入同比增长16.12%。

　　个别银行银保锐减

　　银保代理正面临一系列的考验。“134号文”中的一项重要内容是，自2017年10月1日之后，年金类保险5年内不得返还，5年以后每年返还金额不能超过已交保费的20%；万能险不能以附加险形式存在。

　　为应对“134号文”，各家保险公司普遍采用的应对策略是拉长产品的负债久期，将开发销售长期储蓄型、风险保障型产品作为主攻方向，但这种产品设计却与银保此前热销的产品属性相悖。

　　对于银保渠道的保险产品来说，消费者更看重保险产品的投资理财属性，因而对产品期限和利率更加敏感，延长产品的保费返还期限增加了银行渠道销售该类保险的难度；同时，对于保险公司来说，近年来随着银行内部风控监管门槛抬高，银行代理销售保险产品的佣金费率也水涨船高，而更长存续期保险需要险企付出更多的佣金费率。

　　西南证券分析师郎达群认为，保险公司付出的渠道成本本就高昂，而延长产品的返还期限无疑会进一步抬高保费的获取成本，挤压险企的利润。

　　本报媒体人获得一组数据显示，“134号文”已经对个别银行保险代销业务带来较大影响。例如，上述银行10月份的各项收入中，其中储蓄利差收入同比增幅16.88%，其他理财收入同比增幅16.12%，结算类业务收入同比增幅-15.27%。而保险收入同比下降65.6%，远低于其他理财，成为各类业务中增速最低的业务。

　　前述银保人士分析称，四季度以来银保代理主要面临以下两大难题，一是中短期产品额度明显减少，满足不了到期中短期客户的需求，二是双录的要求提高，网点的设备还达不到旺季生产的需要，另外，部门以中老年客户为主体的农村市场，还没有完全接受录音录像，也做不到用网上销售来100%替代双录销售。

　　银保保障型产品难推

　　为应对“134号文”与“双录”，银行与险企将在开门红期间采取不同的应对措施。

　　例如，上述银行人士提到，目前公司采取三大措施：一是提早与各合作保险公司进行沟通，对明年可销售产品的类型、额度情况进行了解、沟通，对元旦期间的人员、凭证等相关事宜提前进行布置。二是提早对客户梳理、客户邀约、系统设备等工作进行准备。三是与省行提前沟通协调旺季期间凭证下发事宜，避免因凭证供给不足导致业务受到影响。

　　在“双录”方面，上述银行人士提到，目前公司已经组织开展双录设备验收检查工作。一方面根据网点具体情况，尽量将双录设备调整安装在VIP室或者低柜；另一方面根据10月份收集、梳理的全省网点双录设备的测试情况，对全省的双录设备进行调试和更换。同时，近期将对双录话术模板进行第三轮更新，将框架式的销售前言，销售后续话术也加入话术模板，网点人员在诵读话术模板时也一并完成了销售过程的录制，以减少双录时间，并合规销售。

　　从险企来看，由于一些大型险企已经建立了较为完备的销售体系，尤其对个人代理人渠道已经颇具规模的大型上市险企而言，转型只是暂时承压；但对于一些过度依赖银保渠道的险企而言，在银保渠道大力推动期交业务发展显然要承受更大的压力。

　　有业内人士表示，目前一些险企通过拼资源的方式开展业务，一些传统险企则既不能和后起之秀拼费用投入、也不能和银行系保险公司拼行政力度，业务规模在银保市场迅速萎缩，为生存下去，这些公司加大沙龙模式销售力度，用一些礼品吸引客户到场，比如通过号称送客户价值几千元的基因检测包(实际上价值百元)等方式吸引客户。

　　本报媒体人获得一份某上市险企重庆分公司《2018年开门红运营支持方案(银保)》显示，该险企将在12月1日至12月30日之间开始备战2018年开门红，主要通过银保通(银行柜面、自助终端、网银)等出单，加大电子银行推动力度，并主推三款期交产品。

　　而另一家险企分公司主管则针对2018年的银保开门红向营销人员提出两点业务要求：一是新产品的深度学习，“要讲到自己都喜欢产品为止”。二是让新人尽快适应我们最基本的工作模式，为留存新人和开门红打下基础。

　　四季度以来银保代理主要面临两大难题，一是中短期产品额度明显减少，满足不了到期中短期客户的需求，二是双录的要求提高，网点的设备还达不到旺季的需要，也做不到100%用网上销售替代双录销售。

保险双录政策详解

　　7月10日，中国保监会官网发布《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，自2017年11月1日起实施。保险双录政策实施，旨在保护消费者的权益，促进保险行业的健康发展，下面我们看看详细的介绍。

　　7月10日，保监会正式下发《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，该办法自2017年11月1日起施行。保险业成为继银行业、证券业之后，全面实施“双录”（录音录像）的行业。

　　首先，《办法》明确了需要涉及“双录”销售的保险产品和销售渠道。“双录”实施范围分为保险兼业代理机构、保险兼业代理机构以外的其他销售渠道这两类。

　　在银保渠道转型、中短存续期产品退出历史舞台的背景下，还由于“保险兼业代理机构销售渠道”整体规范程度欠佳，如银保渠道被保监会要求，凡是“销售保险期间超过一年的人身保险产品，包括利用保险兼业代理机构营业场所内自助终端等设备进行销售”的，就要同步录音录像，成为“双录”中要求最严格的部分。

　　对于“保险兼业代理机构以外的其他销售渠道”，则主要指的是保险公司营销员与专业保险中介。对于这类机构只有在“销售投连险产品，或向60周岁（含）以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品”的情况下，才须在销售现场同步录音录像。

　　其次，该办法也明确了可回溯管理内容。保险销售的关键环节——保险销售人员出示证件和相关资料、履行提示及明确说明义务、投保人被保险人签名等环节，进行录音录像，同时还按照“谁保存、谁质检”的原则，明确了对可回溯资料进行质量检测的要求，以保证录音录像的质量。

　　再次，《办法》明确了信息安全责任。保险公司、保险中介机构应严格依照有关法律法规规定，加强对投保人、被保险人的个人信息保护工作，对录音录像等视听资料、电子数据严格保密。同时，保险公司、银行类保险兼业代理机构应制定视听资料管理办法，明确管理责任，规范调阅程序。视听资料保管期限自保险合同终止之日起计算，保险期间在1年以下的不得少于5年，保险期间超过1年的不得少于10年。如遇消费者投诉、法律诉讼等纠纷，还应至少保存至纠纷结束后2年。

　　保险双录政策可知，政策规定了双录范围，为保险兼业代理机构、保险兼业代理机构以外的其他销售渠道这两类；另外政策明确了信息安全责任，未来，展开“双录”工作都需要保险业的实践中不断改善。

保险双录是什么意思

　　7月10日，保监会公布了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，要求对市面上主要的险种如重疾险、分红险、万能险的销售进行录音录像，各家保险公司和银行等中介机构，在业务系统、人员培训、硬件设备上做好准备。下面我们详细看看保险双录是什么意思。

　　根据《保险销售行为可回溯管理暂行办法》规定中披露，保险双录是指保险电话销售业务应该实施全险种全过程录音；互联网保险业务应依照互联网保险业务监管的有关规定开展可回溯管理；如果是通过保险兼业代理机构销售一年期以上人身险产品，需对关键环节进行录音录像；销售投资连结保险产品，应对关键环节进行录音录像。

　　1.在银行等非保险公司渠道购买一年期以上人身险产品，需要双录。双录的范围涵盖了重疾险、分红险、万能险等市面上绝大多数的寿险产品。

　　2.不管在哪，只要购买的产品属于投资连结保险产品，或者爷爷奶奶们（60周岁及以上年龄）购买一年期以上人身保险产品，都要双录。

　　保监会称，这是因为销售投资连结保险产品，以及向60岁以上的人群销售长期人身险产品时发生销售欺骗误导的风险较大，本着问题导向的原则将其纳入双录实施范围。

　　保险双录是什么意思？是指相关销售机构要通过录音录像等技术手段采集视听资料、电子数据的方式，记录和保存保险销售过程关键环节，以便实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。