投资保险收益婚姻法

慎重看待投资型保险收益

受到保监会最新政策的照顾，保险市场上的分红类保险产品纷纷走火。然后，面对这些投资型的保险产品我们到底是看重它们的收益还是保障呢？收益到底又有多高？消费者该如何进行保险理财？

投保5万元，第二年起隔年返利3万元，年度红利之外还有特殊红利等，这些金灿灿的预定收益并不会写入合同，保费却须按约年年交，投保者要切记，保险理财收益都是不确定的，别因贪心而被营销误导。

9月1日起《保险资金运用暂行办法》开始实施，使万能险、投连险投资股票的比例上限明显降低，填平了往昔分红险资金在投资渠道上的劣势。

中国人寿上半年分红险新单保费占97%，分红险市场又火了。

股市上半年逶迤横盘，银行信贷产品7月份被银监会叫停，无疑给保险理财产品腾挪出巨大的市场空间。最近一段时间，分红险重回投资者视线，成为理财市场主打。

9月3日一天我就接到4个保险公司的电话。北京市朝阳区的于女士告诉记者，周六她去工商银行、北京银行，发现银行也在推销分红险。中外资保险公司的产品都有。

数据显示，中国人寿上半年分红险新单保费占97%，分红险已成保险公司保费来源主力。此外，保险公司出手阔绰，在正常年度红利分配之外大派特殊红利。5月，泰康人寿宣布派发总额超过36亿元的特殊红利。生命人寿则称公司的分红险不仅有年度红利，在保单终止时还提供终了红利。保险公司派发特殊红利，抢占市场份额的意图十分明显。

分红险、万能险和投连险，保险理财收益算算看

近年来我国保险业从国外引进的分红险、万能险和投资连结险，因其兼有保障账户和投资账户，在保障功能的基础上更强调投资回报，被泛称为保险理财。

分红险中，英式分红的红利不分配，转成新增保额；美式分红的现金红利可留也可取。按监管部门规定，分红险预定利率通常设计为1.5%—2.5%，分红率则根据当年公司可分配盈余的70%来分配。2009年，国内分红险的年度综合收益率在3%到5%之间。东方证券保险行业分析师王小罡预计，中国人寿2010年分红险的综合回报率为4.8%，其中分红回报率为2.3%左右。中国平安、新华保险等公司的分红险综合利率也会在4.5%左右甚至更高。
万能险的投资账户一般有2.5%保底收益，此外还可分享投资回报。因其能不定期、不定额地缴纳保费，同时可自主调整保额、灵活支取账户资金，谓之万能。根据监管层要求，保险公司每月需公布万能险的结算利率。今年以来万能险的结算利率出现了不同程度的下滑，如中国平安个人万能险的结算利率已由1月的4.5%调整至7月的4%，多家保险公司万能险结算利率下降至2.5%左右，浮动利率基本为零。

与万能险不同，投资连结险没有保底收益，设有多个投资账户，分别投向股票、债市、货币市场等，可以随时追加投资或者部分支取。客户购买投连险后，保险公司会收取初始费用，还要扣除账户管理费和保障成本。以期缴保费6000元为例，第一年保险公司扣除初始费用、保障费用之后投资资金只剩下不到3000元，按照10%的收益率，也仅能分红300元。1996年、2008年股市不振，有投资账户损失甚至达到40%，一度引发业内退保风波。

保险理财收益都是不确定的，成长型账户甚至可能血本无归，要防止营销误导。接到4个营销电话的于女士并没有动心。投保5万元，第二年起就能隔年返利3万元——这也‘好’得太离谱了！我不相信。她说。

要想保险理财，防止营销误导是第一关。

眼下的营销误导方式通常有三种：

一，给投保者看一份金灿灿的、公司标准文件制式利率演示表。其实这只是预定收益，最终的合同文本里并无此页，日后发生纠纷口说无凭。白领刘小姐告诉记者，8年前她在高利率收益表的诱惑下，为女儿投保了一款金色年华分红险，每年缴纳保费5500多元，可8年来累计缴费4万多元，红利只有159元。

二，把特殊红利说成常态，让投保者觉得好事年年有。

三，在银行保险渠道，只告诉客户这是理财产品，夸大收益，却回避今后须年年缴费、提前退保将扣除保障成本和账户管理费用等要点，使许多想存钱的人稀里糊涂地买了保险。有专家指出，目前银保客户多集中在中老年人，这类客户群体的持续缴费能力并不强，一旦误投保持续缴费的险种，提前退保特别是首年退保将要承担巨大的已支付保费损失。投保者切记：保险理财一切都以最终合同文本内容为主，别因贪心而被误导。
专家指出，无论是分红险还是万能险、投连险，收益都是不确定的。一定要树立保障优先、价值投资的理念，将其作为中长期投资工具进行配置。中央财经大学保险学院院长郝演苏教授提醒：选择分红险、万能险，投资者必须仔细查验保险公司的历史‘成绩单’。南开大学教授朱铭来则表示：投连险风险较大，不能想当然地一谈保险就是安全、保障、有保底收益。其投资账户和基金一样，有稳健型和成长型的区分，成长型账户在市场不好的时候可能会跌破净值，甚至血本无归。

投资保险理财收益计算方式

　　今年开始股市出现震荡，很多的投资者都采取谨慎的态度对待市场。收益稳定的保险理财产品成为众多消费者关注的焦点，您在获得收益的时候，了解投资保险理财收益计算的方法吗？

　　分红险：每年分一次红
　　保险公司从每年分红险的总体收益中取出70%用来为分红险派息，具体根据每张保单累计的现金价值确定具体的分红额度。而现金价值会因缴纳保费、保险期限不同而有所区别，所以每张保单的分红都会不同。


　　投资连结险：盈亏自负
　　投资连结说白了就是消费者委托保险公司进行投资的帐户，资金存取自由，盈亏自负。和股票一样，投连险也有其投资单位，每个单位的买入卖出价根据投资情况而变化。通常买入价要比卖出价高0.05,这0.05的差价类似于股票交易的手续费，同时保险公司还收取少量的帐户管理费。

　　万能险，别忘初始费用
　　万能险的利率的计算是以扣除初始费、手续费后的投资额为基础，不等于银行利率。各类费用中，初始费用占比较高。目前除了广电日生的“月月升”外，上海市场上所有的万能险都需要收取初始费用，每个公司初始费用的额度和计算方式都有所不同。一般来说，前5年的初始费用较高，以后逐渐越少。不少公司首年的初始费用高达65%，5年之后这一比例将降到10%以下。

　　慧择提示：理财产品具有稳定性，投资保险理财收益计算的方式根据产品的不同，计算方法也呈现差异化。分红险一年分一次红，投资连结险收益要自负盈亏，万能险的收益与保底利率和计算利率有关。

友邦投资连结保险收益是多少

　　友邦投资连结保险收益多少？不同投连险投资账户，所实现的投资收益都是不一样的，下面，小编将为大家介绍下江门优选平衡组合投资账户、上海优选平衡组合投资账户以及深圳优选平衡组合投资账户的收益情况，一起来了解下吧。

　　江门优选平衡组合投资账户可供友邦金中金精选组合投资连结保险、友邦聚财宝投资连结保险、友邦双盈人生投资连结保险、友邦双盈人生Ⅱ投资连结保险、友邦附加安盈人生投资连结保险的投保人选择，2015年的投资收益率是19.37%，2016年是-7.82%，2017年上半年是5.95%。

　　上海优选平衡组合投资账户可供友邦附加稳赢一生投资连结保险、友邦附加育英才投资连结保险、友邦财富通投资连结保险及友邦附加常青养老团体投资连结保险的投保人选择，2015年的投资收益率是17.70%，2016年是-7.62%，2017年上半年是6.10%。

　　深圳优选平衡组合投资账户可供友邦附加安盈人生投资连结保险、友邦附加稳赢智选投资连结保险、友邦附加稳赢一生投资连结保险、友邦附加育英才投资连结保险的投保人选择，2015年的投资收益率是17.99%，2016年是-7.51%，2017年上半年是6.08%。

　　友邦投资连结保险收益多少？不同账户的投资收益率是不一样的，今年上半年江门优选平衡组合投资账户收益率是5.95%，上海优选平衡组合投资账户是6.10%，深圳优选平衡组合投资账户是6.08%。