家庭保障保险的配置

家庭如何配置保险 首选人身保障

现在很多家庭都想买保险，可是都不知道买什么保险，那么家庭如何配置保险呢？小编建议先完善家庭每个人的人身保障，然后考虑孩子的教育金。

　　每个家庭成员都应该有的是重大疾病险。一方面，现在环境污染严重，食品安全问题突出，加上生活节奏快、压力大、不良生活习惯、遗传等因素，重疾的发病率越来越高；另一方面，重疾的治疗费用是一般家庭难以承受的。

　　意外无处不在，人人都需要意外伤害险，对于出差较多、外出旅游较多、自驾较多的消费者尤为突出。购买了意外保险，就可以将风险转移给保险公司，发生意外事故后，由保险公司来承担部分或全部因意外事故而造成的损失，并给予相应一次性赔付，使自己的损失减小到最小程度。对于买多少的问题，小编建议购买保险的保额应该是年收入的10~20倍。

　　对于有孩子的家庭来说，孩子从小学到大学花费是一笔不小的费用。教育储蓄保险最大的作用就是对未来孩子教育的不可预测性做一个有力的保障和经济支持。假如一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。除此之外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。

　　家庭如何配置保险？重疾险和意外险是家庭每个成员都应该必备的，然后孩子的教育金保险也应该重点考虑。不管您给买什么保险，都需要选对平台。慧择网作为全国最大的保险电子商务平台，是您的最佳选择。

分割企业与家庭的财务 全面配置家庭保险计划

　　近年来随着生活水平的不断提高，而一些家庭中经济来源完全是靠丈夫支撑，这难免会有所压力。那么，我们该如何全面配置家庭保险，完善单支柱家庭理财呢？下面就和小编一起来看看吧！

　　陈老板成立了自己的一家小公司，年平均收入60万元，事业上算是小有成就。家庭方面，已有一个1岁的孩子，陈太太备孕中，准备生二胎。保险专家专家建议，陈先生应对家庭储蓄进行科学配置，可适当增加家庭保险，平衡企业和家庭的财务关系，更好地规避作为单经济支柱家庭所可能产生的财务风险。

　　保险专家指出，单经济支柱家庭存在较大风险，“一旦经济支柱方在健康或事业上出现大问题，整个家庭就面对巨大的困境。”专家建议，对家庭储蓄进行科学配置的前提下增加家庭保险，平衡企业和家庭的财务关系，更好地规避作为单经济支柱家庭所可能产生的财务风险。

　　先生开公司太太全职主妇 年收入60万元孩子1岁
　　陈老板今年31岁，自己从创业开始摸爬滚打6年，如今终于成立了自己的一家小公司，算是小有成就，他说，目前自己平均年收入约为60万元，家中有一个1岁的孩子，陈太太目前备孕中，准备生二胎。
　　据了解，由于其公司需要大笔的现金流支出，所以基本上陈老板手中的余钱都投到公司，“公司生意不太稳定，好时有上百万元，差时可能连10万元也不到。”
　　据介绍，目前陈老板加上太太的积蓄共约有20万元，“每个月的房贷约3000元，各种费用加上宝宝的花费及整个家庭的开销，每个月大概5000元。加上给父母的赡养费用，每个月至少有1万元左右的开销。”

　　企业和家庭财务交叉严重
　　保险专家表示，案例中陈老板企业处于成长期，企业主个人收入更多依赖企业的利润，且不稳定，与之对应的家庭经济存在的风险可能性较大。
　　首先，是企业和家庭财务交叉严重，一旦一方出现问题，就会影响到另外一方的正常运作，甚至出现较大危机。陈老板每月的固定开支较大，且均为刚性支出。
　　此外，在家庭中，陈老板作为唯一的家庭支柱，一旦出现风险，假如没有保障体系，会造成家庭和公司的重大危机。陈老板小孩已经1岁，目前还在准备生二胎，孩子的教育金储备问题也是马上需要提上日程。
　　不仅如此，企业的资金来源结构有待进一步优化，合理的负债更能帮助企业发展。

　　分割企业与家庭的财务 全面配置家庭保险计划
　　保险专家表示，对企业和家庭间的财务进行财务分割：建议陈老板给自己每月发固定工资，每年公司净利润分红要截留一部分到家庭。“在家庭备用金方面，建议预留半年刚性支出6万元作为流动性资金，这部分流动资金可存入一些活期存款工具。
　　另一方面，可将储蓄部分定期作为二级备用金，推荐银行1年以内自营理财产品。”可从银行获得贷款，增加企业负债，以此更好地解决企业现金流支出问题。
　　此外，为小孩设立专项教育金，通过基金定投实现。
　　保险专家建议，陈老板作为家庭收入唯一支柱，需要全面的保障，重点考虑意外和重大疾病方面的险种；陈太太应将重点放在健康保险方面。保障的顺序依次应为：陈老板的高额意外险-重大疾病保险-寿险-陈太太的医疗保险-子女教育险。
　　在保险费的投入上，可考虑按年均收入的10%，即60000元/年进行预算。
　　特别需要指出的是，以陈老板作为陈太太的医疗保险和子女教育险的投保人，并扩展投保失能保费豁免保险，就能充分利用保险所特有的保费豁免功能，即使在投保人失去支付保费能力时，依然能保持保险保障，从而提升投保的效能。

　　通过上面信息我们可以了解到，陈老板企业处于成长期，企业主个人收入更多依赖企业的利润，且不稳定，与之对应的家庭经济存在的风险可能性较大。建议陈老板给自己每月发固定工资，每年公司净利润分红要截留一部分到家庭。

家庭资产配置标准普尔图分析！如何合理配置家庭资产？

随着保险越来越深入人心，很多人在各种渠道已经购买了很多保险，在为这些朋友进行梳理的过程中，发现了一些比较突出的共性问题，今天就结合标准普尔家庭资产象限图和大家一起分析一下。

标准普尔是全球非常具有影响力的信用评级机构，曾调研全球10万个家庭财富不断增长的家庭，并且进行了总结提炼，这张图也是被认为较为合理的家庭理财方式，受到广泛的肯定和好评。

这张图主要是将家庭财富分配为4个账户：

现金账户：要花的钱（10%）

杠杆账户：保命的钱（20%）

投资账户：生钱的钱（30%）

保本账户：保值的钱（40%）

第一个账户是日常支出的钱，主要是应急和家庭固定支出，一般占家庭资产的10%为宜，这些钱应该放在银行活期存款，或者各种宝宝（余额宝）中，覆盖我们衣食住行、美容、购物、偿还房贷车贷。

很多时候我们能预估到自己的固定支出，所以只要储备3-6个月就好了。

比较容易出现的问题是这个账户占比较高，没有把钱放在其他账户里面，这是不合理的。

第二个账户是杠杆账户，主要是保命的钱。目的是转移我们无法承受的风险，更好的规避家庭财务的风险。

人有旦夕祸福，人一辈子，会经历很多风雨，所以需要我们利用好保险这个金融工具，保障家人在出现意外情况、重大疾病时有足够的现金来应对，当风险来临的时候，我们也不必去朋友圈筹钱、卖房卖车，通过保险理赔能够从容的治病、修养、理疗。

目前现状是很多朋友在这个账户的储备还是非常不足，这是国人的一个通病。

很多时候疾病的问题更多是财务的问题，如果这点做的不好，很可能导致家庭财务状况突然恶化，也就是我们通常说的中产阶级，辛辛苦苦三十年，一病回到解放前。

这个账户主要是追求投资回报，用钱生钱，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。虽然国内投资渠道很少，对于一线城市，可能就是对房子的买买买。

除了买房我们也可以通过股票、基金定投、信托、股权投资等方式。因为这个账户就是追求投资回报，所以也可能面临着高风险，更加要求我们要合理控制住这个账户的比例，最好不要超过30%。

过去我们见过太多卖房炒股、贷款炒股等案例，建议大家不要孤注一掷，合理的进行搭配，要赚得起也要亏得起，无论收益如何对家庭财务状况不能有致命性的打击，能从容应对。

这个账户更加的重视长期收益，也就是资产的保本增值，一般占家庭资产的40%。

正如之前的文章提到，现在是负利率时代，当我们有了一定的积蓄后，我们要考虑这些钱的保本升值，起码要跑过通货膨胀。

这个账户的特点是一定要保证已支付保费不能有任何损失，收益不一定高，但却是长期稳定的。

比较有代表性的就是保险公司推出的理财型保险，包括万能险和分红型寿险，这也是目前保险行业的重灾区，我接触到很多的朋友，在长辈或者朋友的推荐下，购买了多份理财型保险。

不是说理财型保险不好，而是要合理的进行控制，如果过多的在这个账户投入，势必会影响其他账户的投入。所以一定要做到先保障后理财，保障每个账户都有一个均衡的投入，不要顾此失彼。

这张图仅限于资产的管理，负债的管理也是家庭理财不可或缺的部分。

建议大家都有根据自己的实际情况、风险偏好、财务目标等因素进行一个统筹的管理。

尤其是购买保险这一项，在购买保险前要有一个统筹的规划和分析，才能买好保险买对保险。