商业保险的收益方式

浅说商业保险理赔方式

科技水平在不断提高，经济在不停地发展，人们面临的风险也越来越大，仅仅靠社会保险是远远不够的，商业保险与社会保险相结合，相互补，才是保障人们安全的王道。

　　商业保险应运而生并渐渐融入到生活中，成为不可或缺的一部分，购买商业保险成为人们生活保障中的重要组成部分。

　　保险理赔，是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。

　　保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式：赔偿和给付。

　　赔偿与财产保险对应，指保险公司根据保险财产出险时的受损情况，在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。保险赔偿是补偿性质的，即它只对实际损失的部分进行赔偿，最多与受损财产的价值相当，而永远不会多于其价值。

　　而人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，因人的生命和身体是不能用金钱衡量的，所以，人身保险出险而使生命或身体所受到的损害，是不能用金钱衡量的。故在出险时，保险公司只能在保单约定的额度内对被保险人或受益人给付保险金。即人身保险是以给付的方式支付保险金的。

　　保险理赔是保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。在保险经营中，保险理赔是保险补偿职能的具体体现。

投资保险理财收益计算方式

　　今年开始股市出现震荡，很多的投资者都采取谨慎的态度对待市场。收益稳定的保险理财产品成为众多消费者关注的焦点，您在获得收益的时候，了解投资保险理财收益计算的方法吗？

　　分红险：每年分一次红
　　保险公司从每年分红险的总体收益中取出70%用来为分红险派息，具体根据每张保单累计的现金价值确定具体的分红额度。而现金价值会因缴纳保费、保险期限不同而有所区别，所以每张保单的分红都会不同。


　　投资连结险：盈亏自负
　　投资连结说白了就是消费者委托保险公司进行投资的帐户，资金存取自由，盈亏自负。和股票一样，投连险也有其投资单位，每个单位的买入卖出价根据投资情况而变化。通常买入价要比卖出价高0.05,这0.05的差价类似于股票交易的手续费，同时保险公司还收取少量的帐户管理费。

　　万能险，别忘初始费用
　　万能险的利率的计算是以扣除初始费、手续费后的投资额为基础，不等于银行利率。各类费用中，初始费用占比较高。目前除了广电日生的“月月升”外，上海市场上所有的万能险都需要收取初始费用，每个公司初始费用的额度和计算方式都有所不同。一般来说，前5年的初始费用较高，以后逐渐越少。不少公司首年的初始费用高达65%，5年之后这一比例将降到10%以下。

　　慧择提示：理财产品具有稳定性，投资保险理财收益计算的方式根据产品的不同，计算方法也呈现差异化。分红险一年分一次红，投资连结险收益要自负盈亏，万能险的收益与保底利率和计算利率有关。

商业保险 商业保险和社会保险的区别

商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任 。所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。

商业保险是什么

　　商业保险是相对于社会保险而言的。商业保险是指，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度.对于个人而言，光有社保和商业保险都是不足的，我们有必要选择将适当的商业保险作为社保的补充，从而给自身构建全面的保障体系。

商业保险的特征

　　商业保险的特征:
　　1、商业保险的经营主体是商业保险公司。
　　2、商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。
　　3、商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。
　　4、商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。

商业保险的种类

　　1、根据投保人的数量分类，可分为个人健康险和团体健康险。
　　2、根据投保时间的长短，可以分为短期健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合构成团体短期险和团体长期险，同样与个人结合可构成个人短期险 商业保险和个人长期险等。
　　3、按照保险责任分类,可分为疾病保险、医疗保险、失能保险。
　　4、根据损失种类分类根据损失种类分类，可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。
　　5、根据给付方式不同分类，可分为费用型保险、津贴型保险（定额给付型保险）、提供服务型产品。

商业保险和社会保险

　　社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业（雇主）或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。
　　社会保险与商业保险之间既有联系，从功能上看，两者都是社会风险化解机制。社会保险是多层次社会保障体系的主体，商业保险可以作为对社会保险的补充，是多层次社会保障体系的一个组成部分。社会保险的产生晚于商业保险，它所使用的术语和计算、预测方法很多与商业保险有关。

商业保险和社会保险的区别

　　商业保险与社会保险的区别:
　　1.对象和作用不同。社会保险以劳动者及其供养的直系亲属为对象，在劳动者丧失劳动能力后给予物质帮助;商业保险是以个人或全体人民为对象，并根据其缴保费多少和事故发生的种类给予一定的经济补偿。
　　2.权利与义务对等关系不同。社会保险强调劳动者必须履行为社会贡献劳动的义务，并由此获得社会保险待遇的权利，实现权利义务基本对等;商业保险则主要表现为"多投多保，少投少保"的等价交换关系，买保险注意事项，大家一定要问清。
　　3.保障水平和立法范畴不同。社会保险是以保障劳动者的基本生活需要为标准，商业保险则以投保所缴保费为标准;社会保险看重保障，商业保险看重"偿还";社会保障属于劳动立法范畴，商业保险属于经济立法范畴。
　　4.管理制度不同。社会保险由中央或地方政府集中领导，专业机构组织管理，属于行政领导体制;商业保险是自主经营的相对独立的经济实体，属于金融体制。

商业保险与政策性保险的区别

　　为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易政策等，国家通常会以国家财政为后盾，举办一些不以营利为目的的保险，由国家投资设立的公司经营，或由国家委托商业保险公司代办这些保险所承保的风险一般损失程度较高，但出于种种考虑而收取较低保费，若经营者发生经营亏损，将由国家财政给予补偿。这类保险被称为"政策性保险"。
　　常见的政策性保险有出口信用保险和农业保险等。商业保险公司出于利润最大化的考虑通常不会主动经营政策性保险。

商业保险的经营主体

　　经营商业保险业务，就是以商业的原则筹集和运用保险资金，收取保险费，承保风险，建立保险基金，并运用保险资金履行赔付责任，对于作为后备的保险资金，加以合理运用，使保险资金能够保值增值，以增强偿付能力。因此经营商业保险业务，专业化程度较高，需要有雄厚的资本、精通保险专业知识的经营人才、严密的企业组织形式和严格的管理制度，不具备这些条件，就很难担负起分散风险、补偿损失的责任。保险公司应当采取的组织形式：股份有限公司和国有独资公司。
　　这也就是说，除这两种具体形式的保险公司以外，其他形式的企业。组织或团体都不得经营商业保险业务。将商业保险业务的经营主体限定为依照本法设立的保险公司，并禁止其他单位和个人经营商业保险业务，有利于保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，维护保险市场的正常秩序，切实发挥保险的保障作用。

商业保险的购买原则

　　投保商业保险应注意以下几点:
　　1.选购时应按下列顺序进行:首先是意外险，其次是健康，再次是养老险。
　　2.许多消费者购买保险时往往先给自己的孩子购买，应给家庭收入较高者优先考虑购买(他是整个家庭支柱);其次，妇女疾病也相对较多，可考虑购买此类"美丽人生"的产品;最后考虑孩子。
　　3.保额的选择应以家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数为依据。这里重要的参考指标是:家庭年总收入的5%-15%支付保费较为适宜。
　　4.缴费方式，根据消费者家庭经济状况及现金流资产资金运作等多种因素决定，并非缴费期限越长越合算。