保险合同的构成三要素

定期寿险保险合同构成方式

　　定期人寿保险具有低保费、高保障的优点，主要适合收入不高但保障需求较高的人群购买。定期寿险保险合同主要由五个方面构成，分别是投保单、暂收据、保险单、保险条款和正式收据五大方面。

　　投保单是指保险人预先印制提供给投保人提出投保要求时使用的格式文件。一般载明保险合同的主要条款，包括投保人、被保险人以及受益人的姓名、年龄、性别、出生年月、身份证件号码、婚姻状况、住所、联系电话等；投保险种、保险金额、保险期限、缴费方式、缴费期限、缴费金额；付款方式；健康告知、财务告知等告知事项；投保人及被保险人签名、日期。

　　保险单是保险人与投保人之间订立保险合同的正式法律文件。保险单上载明投保人、被保险人及受益人的姓名、出生日期及身份证号码；险种名称、保险金额、保险期限、缴费方式、保险费、生存给付领取年龄、领取方式和特别约定；现金价值表；保险公司名称、保险单生效日期及签单日期。

　　暂收据是指保险人收到预收保费时出具的临时收据，目前已极少使用，多以银行转账方式代替人工收费。正式收据是指保险人经审核同意并签发保险单，随保险单同时提供，给投保人的正式收据。保险费收据是投保人缴费、保险人同意承保的重要凭证之一。

　　保险条款包含保险期限、保险责任、责任免除、保险费的缴费期限及宽限期间、保险合同效力的中止与复效、保险合同变更等，是保险内容的书面表示。

　　批注是投保人申请保险合同变更、生存领取或发生理赔等事项时，保险人对已发生变化的保险合同表示同意、拒绝或变更的意思表示。

　　定期寿险保险合同主要有五大方面构成，消费者在购买定期寿险时需要及时了解保险合同的详细信息，保障自身的合法权益。我国市场上的定期寿险产品主要可以分为储蓄性和保障型，储蓄型保险兼具储蓄和保障功能，具有增值收益的特点。

购买保险产品三要素

　　保险公司推出的各种保险产品您都了解吗？对我们是真的有用吗？然而清明节将至，保险公司又都开始忙碌起来了，各种保险的出现您看花眼了吗？在购买保险时可一定要慎重。

　　1、产品的类型
　　产品的类型只要分为保本型和非保本型，再细分为保本浮动收益型、保本保收益型产品和非保本浮动收益型等。其中，保本保收益型产品的收益率能提前确定，其余类型均是预期收益率。例如近日阿里巴巴推出的“娱乐宝”产品，预期收益率高达7%，产品的类型实则是不保本保息的保险产品，预示着风险还是较大的，娱乐更多点。

　　2、产品投资方向
　　看清产品的投资方向，便于投资者更能了解清楚该款产品的风险，一般预期收益率越高的，风险相对越高。例如阿里推出的“余额宝”产品，它实则是货币基金，资金投向于国债、银行存单等金融工具。投资者需要对货币基金有所了解，以往的收益情况如何，风险如何。此外，嘉丰瑞德理财师还提醒，投资者最好选择自己擅长的领域，便于自己更好地看清风险。

　　3、产品流动性
　　除了看产品的收益、类型、投资方向外，流行性也要关注。流动性主要看该产品赎回时间，费率多少，是否能质押以及投资时间节点，要看清楚流动性相关的条款，如募集期限多长时间；是否需要某些手续费等，从而避免以后因急用资金却遭遇无法解约的尴尬情况。

　　在节假日到来前购买保险产品时一定要仔细，不要盲目购买可根据自己的需求及实际情况进行购买。

保险理财产品收益的构成

　你了解保险理财产品吗？据介绍，一般来说，有理财功能的险种，理财收益由两部分构成，一是预定利率，二是分红。前者固定，后者浮动。对投保人来说，前者是可以预知的，后者是不可预知的。

　　在实际生活中，我们经常听到，保险公司在宣传保险时会说，保险的最大功能不在理财收益，它的保障功能才是保险的最大意义。但具体到某款有分红理财功能险种的竞争时，理财收益率又成了他们绕不开的一个坎。收益率不胜对手一筹，在客户面前没有说服力。那么，我们到底该如何购买保险理财产品呢?

　　一般来说，有理财功能的险种，理财收益由两部分构成，一是预定利率，二是分红。前者固定，后者浮动。对投保人来说，前者是可以预知的，后者是不可预知的。所以，预定利率并非这款险种的最终收益最终收益要等保险公司的公告出来才知道。

　　那么，现在我们可以坐下来，借助保险公司官网公布的数据，来看看从收益率角度来说，哪家的保险产品更强。需要说明的是，网络上做这个类似于“排行榜”的东西，并不是贬哪家褒哪家，而只是简单地进行非全面的罗列，让市民知道，保险产品从理财角度来看，在收益率上大致属于什么样的档次。

　　另外需要注意的是，保险理财产品收益率基本上一个月公布一次，有些产品不同的月份收益率差别挺大，所以一个月的收益率不代表整年的收益率，整年的收益率也不代表永久的收益率。

　　保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。所以选择分红险一定要关注一家企业近5年来的收益水平、投资渠道、经营状况和发展潜力。真的做到买得放心，保得开心。

　　值得注意的是，不同产品的不同月份收益差别特别大，如果发现这样的情况你也不必感到诧异，另外，月收益不能代表整年的收益，你也不必月收益去预测永久的收益，因为预测的收益可能会与现实有很大差异。