意外重疾保险真的有必要

重疾险真的有必要买吗？

重疾险的保费一年上千元，相较于几百元买千万保额的医疗险来说，确实挺贵的。

那么重疾险真的有必要买吗？很多人说，我患重疾的概率低、重疾险的理赔概率低，没有必要买？真相是什么呢？

许多人说，有了医疗保险，重疾险就没有必要买了？

医保确实可以帮助我们报销部分医疗费用，但是治疗之后，各种药物、营养品、护工费怎么办？

生病住院期间，收入中断了，这些损失了怎么办？

如果光靠家里的积蓄，对一个家庭实在是不小的负担。

重疾险是一次性给付型保险，就是买多少保额，出险之后赔付多少钱。

解决了人一旦患重疾之后，可能导致的治疗养护费缺口、收入损失等问题。

本质上是收入补偿型保险，保额最好覆盖后续的疗养费、营养费等等。

有很多人，因为认为自己身体健康，小感冒都很少得，得重疾的概率更低，所以觉得重疾险没有必要买。

确实有很多人一生都不会患病，但当厄运真的降临时，任谁都没法接受。

今年，中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示：

60 岁时患重疾的概率在 15% 左右，而到 80 岁竟达到 50% 左右。

图片来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》

这充分说明了年龄越大，患重疾的概率越高。

按这个数据推测，二三十岁的年轻人患重疾的概率并不算高，然而一旦落到个人身上，就是 100%。

谁都会有老去的一天，倒不如趁早给自己配置好保障，来防范未知的风险。

也有的人认为重疾险的理赔条件比较苛刻，只能指定的疾病才能赔，而且患病了也不一定能赔。

我们来看看，确实是这样的吗？

1、指定疾病才能赔

现在大部分重疾险都能保上百种疾病。

其中，由中国保险行业协会统一规定的前 28 种重疾和 3 种轻症，在各家公司的条款中，它们的名称和定义都必须一样。

这些疾病已经占据了重疾理赔的 95% 以上，而其中最为高发的癌症、心梗、脑中风三种疾病的发病率，也已经占到了高发重疾的 60% - 90%：

坦白说，大部分重疾险保障的病种数量是足够的。

2、理赔条件苛刻

要拿到重疾险的理赔金，确实有一定门槛。我们以法定的 31 种疾病为例，按理赔条件可以分为三大类：

• 确诊即赔：4 种
• 实施了约定手术才能赔：6 种
• 达到疾病约定状态才能赔：21 种

设立这样的门槛，并不是保险公司为难大家。事实上，能称为 “重疾” 的，必须是治愈难、花费高 的疾病。

试想，如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，就会造成重疾险的赔付率大大上升，保费也会大幅上涨，最后的结果是大部分人都买不起重疾险。

看到这里，有朋友可能会疑问：重疾险很难赔，那不如不买了。

其实不然，重疾险除了保重疾，大部分还能保轻症、中症。

行业内有这样一句话：买重疾险就是买条款。白纸黑字的理赔条件，既是约束、也是保护。只有这样，才能让重疾险真正发挥出它的作用。

购买重疾保险很有必要

每个人都希望自己可以无病无灾的，可是不良的生活习惯以及无法预料的风险总是给我们带来危害，尤其是重疾的降临更是会让生活雪上加霜。那么我们该如何提前防范呢？重疾保险是最好的方法。

　　现在国家医疗保障系统已经很齐全，看不起病的人越来越少了。但仅有基本医疗保险不够的，它也有局限性，商业医疗保险是社会保险的良好补充，其中重病保险可以给人们提供更全面、更可靠的保障。

　　河南开封的张先生是一家公司的中层管理人员，今年3月份，张先生的同事在公司工作时突然感到胸闷、疼痛，送到医院后经检查被确诊为“冠状动脉粥样硬化心脏病”，需要手术治疗。其同事虽然有医疗保险，但在巨额的医疗费用面前却不够用。张先生在公司组织了爱心募捐，仍是杯水车薪，无奈之下同事只有变卖了家中所有值钱的物品，连女儿的钢琴都没能留住。看着同事的遭遇，宋先生感同身受，如果当初购买了重病保险，那结果可能就完全不一样了。

　　为了不让家庭在病魔面前那么脆弱无助，宋先生决定给全家人都购买一份商业保险。经过在网上搜索比较后又咨询专业人员，他决定给自己投保综合意外险，给太太购买天使守护卡，然后给6岁的儿子投保少儿综合险。

　　综合意外险可以使自己遭遇重病时获得基本的保障；守护天使卡专为女性定做，可以保障女性妇科癌症，是女性重病保险的最佳选择；少儿综合保险是针对30天至18岁的少年儿童成长期间可能遇到的意外伤害、重病设计的险种，可以给小孩子顺利成长提供一份最可靠的保障。这三种保险针对性强，家庭中无论哪个人万一遭遇重病，都可以从容面对。另外，宋先生选择了家庭综合意外险，其中包含的重大疾病二次诊断服务，可以让病情更准确。

　　购买了重疾保险，如果我们发生重大疾病，就可以获得保险公司的赔偿。我们自己就不用担心没钱而四处救助了。

恶性疾病增多 购买重疾险有必要

　　有些人认为自己已经购买了社会保险，就不需要购买重疾险，其实这种想法是错误的。由于环境问题日益频发，恶性疾病的发病率越来越高，罹患重大疾病的发病年龄越来越低，购买一份重疾险是十分重要的。那么，就为您简单介绍一下购买重疾险的重要性！

　　罹患概率极大
　　医学实践证明，人的一生罹患重大疾病的概率高达72%。根据世界卫生组织（WHO）发布的研究报告，全球癌症患者数量目前正在以惊人的速度增加，平均每8个死亡病例中就有1人死于癌症。其中，2012年中国的癌症发病几乎占了全球一半，高居第一位。据预计，全球新增癌症病例将从2012年的约1400万例增加至2035年的2400万例，即20年时间将增加近5成。根据我国的卫生统计资料显示，在我国历年的死亡人口中，大部分都集中在恶性肿瘤、心血管疾病、呼吸系统疾病、内分泌疾病等慢性病症中。
　　笔者所在的单位每年春节前都要搞一次送温暖和困难职工补助活动，在最终的补助名单中，有很大一部分都是职工本人或者其家属患了重大疾病，其中绝大部分是癌症。在这些患者中，真正购买了重疾险的人非常之少。
　　伴随着经济的快速发展，在严重的环境污染、激烈的社会竞争、频繁的社会应酬和不健康的生活方式的影响下，恶性疾病的发病率越来越高，罹患重大疾病的发病年龄越来越低。比如，大多数人的工作和生活节奏非常快，体力和精神透支很严重，加上经常应酬，作息也很不规律，甚至经常熬夜、吸烟、饮酒等，这些都严重地损害身体健康，处于身体亚健康的人非常多。

　　治疗费用奇高
　　在2013年举办的第十三届中国企业家论坛年会上，阿里巴巴[微博]董事局主席马云[微博]所说的一句话，引起了广泛的关注和讨论：“肝癌，很多可能是因为水；肺癌，是因为我们的空气；胃癌，是我们的食物，30年以前，癌症是一个稀有的名词，今天癌症变成了一种常态。我担心我们这么辛苦，最后所有挣的钱都是医药费。”
　　这句话说明了一个事实，即许多人最终都将会为罹患癌症而倾其所有。正如我们常说的：30岁以前拿命挣钱，30岁以后拿钱买命。
　　确实，在我们的周围，因为一场大病而让整个家庭陷入经济困境甚至“家破人亡”境地的情况并不少见。就在笔者撰写本文时，手机报上就刊载了这样一篇消息，四川资阳一位女子的丈夫罹患癌症，家里花光了积蓄，并欠下了外债，女子下岗后，找过别的工作，但因为丈夫病情恶化，她便在家成了丈夫的“全职护士”，目前已经照顾长达5年，而且还需要继续治疗，而孩子正在上学，不堪重负的她打算离婚，丈夫也对此表示了理解和支持。于是她便发出了征婚信息，寻找新的伴侣，但是应征者必须答应跟她一起照顾丈夫和儿子。
　　笔者不了解这位女子和其丈夫以前的职业和收入等信息，也无意对女子寻找新的伴侣的行为做任何评价，作为一名理财专业人士，首先想到的是，他们家庭购买过重大疾病险吗？如果购买过，或许生活会相对好一些。果真如此，今天带夫征婚的无奈一幕也许不至于发生。
　　这个案例再次说明，如果没有坚实的经济做基础，许多家庭都将难以承受。一旦罹患重大疾病，就需要短则一年、长则数年的治疗及看护。对绝大多数家庭来说，相对于其收入，所需要的医疗及看护费用都是一笔高昂的支出。一旦个人或家庭成员不幸患上这些疾病，随之而来的经济及精神压力是相当大的。在我们的身边，就经常听说某某得了癌症，却因为家庭收入较低，只能保守治疗，有的甚至因为实在无钱住院便只能在家等死。
　　从这个方面来说，投保重疾险，将可能发生的重大风险转嫁给保险公司是一个非常明智的选择。即使经济条件较好的家庭，投保了重疾险后，一旦发生了这一风险，保险公司的赔付也是一个非常好的补充。
　　同时，许多重大疾病如癌症，在社会中一直被视为不治之症，而事实上，目前随着医疗水平的不断提高，大约70%的重大疾病都是可以被治愈的，往往高昂的医疗费用却成为了罹患癌症家庭一笔难以承受的开支，对于许多家庭来说，如果事先已经购买了足额的重疾险，无疑是“雪中送炭”。

　　通过以上信息我们可以获知，在以上情况下，及早规划重大疾病和医疗等保险，不仅是明智之举，更是迫切需要。