适用于婴儿的益生菌种类

适用于老年人的保险有哪些？

我国已经进入老龄化社会，60岁以上的老年人早已过亿，占全国人口10％左右，而且人口老龄化以每年3％的速度在递增。国家计生委公布的数据显示，到2050年，中国的老年人口将超过20％，养老问题已成为整个社会一大关注焦点。

随着人们年龄的增大，风险相应增加，70周岁以上的老人，是患病或遭受意外概率最大的群体，赔保的风险比年轻人高得多。当然，他们同样是人群中最需要保障的一部人。可是，老年人的商业保险保障却并不多。因为，多数的人身保险产品对年龄有较大的要求。国内保险公司一般都把意外伤害保险投保年龄限制在65周岁以下，重大疾病保险更将年龄限制在60周岁以下。即使未到投保年龄上限，但只要过了50周岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不达标，投保要求便有可能遭拒绝。至于养老保险，虽然保险公司大多放宽了年龄限制，通常65周岁以下的老年人可以投保，但保险费率非常高。因此，保险业有句行话“投保要趁早”，购买人寿保险，最好能在50周岁前。但并不是说老年人就无法利用保险公司现有险种获得保障，目前已经有保险公司推出针对老年人这一特殊群体设计的产品。老年人意外伤害保险就是其中之一。

　　老年意外伤害保险

意外险的投保门槛相对较低，许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险。这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁，保障期限大多为1年期，针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万～12万元。但老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障，只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时，保费也会相应增加不少。

　　老年人的其他可保险种

　　除了为老年人特别设计的保险产品外，老年人还可以选择一些保障期限较长、涵盖老年时风险的保险产品。例如，一些储蓄类型的养老保险产品，在年老时可以有养老金的返还，对基本的老年退休金作一定补充，有助于提高老年人的生活品质。这些产品中，有些设置了最终领取年龄，如88岁、100岁，也有一些是终身产品，到被保险人去世为止。当然，投保养老险等产品对投保人的经济要求较高，保费的多少关系到年老时可以领取多少养老金。有些养老产品需要投保人年缴保费上万元，并坚持10～20年。所以，对那些经济条件并不富裕的家庭可能不适用。

　　另外，长期护理险也是老年人保障的一类。据保险公司有关人士介绍，在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等，需接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常，保障是终身的。不过，长期护理险同样保费高昂。某保险产品为：30岁男性投保10万元的保额，分5年缴费，每年的保费支出需要51700元。如果投保时年龄更大，保额定得更高，那么保费自然也就更高了。显然，这类产品也只适用于收入丰厚的家庭。

从以上的保障不难看出，能够真正满足老年人生活和健康保障的产品并不多，即使有较有针对性的产品，保费也不便宜。在中国老龄化趋势的影响下，这类人群如何才能得到更好的保障是保险公司所不能忽视的。

用保单贷出的款适用于短期资金周转

　　向银行贷款时需要提供抵押凭证，而在各种抵押凭证中，保单是最有效的。保单可以说是向银行顺利贷款的最佳“神器”，然而该“神器”也是有局限性的。

　　北的太平人寿客户朱女士曾为自己的两个孩子购买“太平恒赢”两全保险产品，趸交保费104万余元。没想到才买了保险不到两周，朱女士就因房地产项目投资急需用钱，但她手头可用资金却一时间捉襟见肘。万般焦急之际，朱女士想到了“太平恒赢”具有的保单贷款功能，便拨打太平人寿咨询电话95589了解贷款申请事宜。接到朱女士咨询后，太平人寿工作人员迅速协助其准备申请材料。9月23日上午10点，朱女士向太平人寿正式提交了完整的贷款资料。一天后，以保单作抵押的83万元贷款就到账了，“太平恒赢”的快速贷款功能有效缓解了朱女士的资金周转难题。

　　用保单贷出的款适用于短期资金周转，并不适合用于高风险投资，而且保险公司保单抵押贷款时间一般不超过6个月，一旦借款人逾期不还，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。同时，在贷款期间如果保单有退保、生存金给付、理赔等各种退费时，退费金额需要优先偿还贷款，有余额才能给付。

　　保单贷款的局限性在于只适合用于短期资金周转，到了一定的时间就必须得还贷。广大保险消费者在进行保险理财时可以适当考虑用保单贷款。

e理财万能险适用于女性

　　从各大保险公司获悉，不少公司为女性专门量身定制了女性保险，有些女性保险产品除了在保障上更具针对性外，还去掉了一些并不适用于女性的保险功能，为客户降低了保费，并且在缴费方式、缴费标准等方面也更灵活多样，女性可以根据自己的经济状况自主选择。

　　女性朋友要多考虑健康疾病保险

　　在某大型寿险部相关负责人提供的一张统计表上看到，据卫生部门有关资料显示，我国每年新增宫颈癌患者13.15万人，每年约5万人死于宫颈癌，发病人群集中在40岁~60岁的女性，并趋向低龄化。如果是恶性患者，三个疗程就需费用约20万元，严重者会超过50万元。而一旦女性朋友购买了有关险种后，在女性特定妇科癌症将按保险金额的50%进行给付；系统性红斑狼疮性肾炎将按保险金额的50%进行给付。

　　拿"泰康e顺女性疾病保险"为例，它专为女性设计，涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎、因意外伤害或暴力袭击导致面部毁损，需接受意外面部整形手术治疗等多项保障。它的保费低廉实惠，最低只需200元即可获得10万女性专属保障。

　　通常，女性险要比普通的重大疾病险便宜。鉴于保费低廉，且有一定的产品针对性，很多女性朋友会误认为只要选对一种女性保险，便可后顾无忧，从而忽略了对普通重大疾病的投保。

　　中德安联的保险专家建议，对照自己已有的保障项目，查缺补漏，可将女性险与普通的重大疾病险、定期寿险搭配购买。拿中德安联"超级随心女性健康计划"为例，可对31种重大疾病、女性特定疾病(包含原位癌)、特定手术及住院补贴提供保障。除拥有高额的重疾保障外，从60岁至80岁，客户还可以将满期金按年领取作为养老的"红包"。

　　理财不能一味追求快回报

　　目前市场上很多女性保险往往含有投资理财的功能，而当今的许多女性是越来越关注投资理财，并将购买保险产品作为投资理财的一种方式，但她们往往不考虑自身的经济和财务状况，一味追求快回报及高收益，而忽视了保险最本质的保障功能。

　　中德安联的保险专家建议，女性朋友在购买分红类保险产品作为投资手段时，首先要明确自己的投资需求和收益预期，由于分红险只有在长期持有下才能达到最好的投资回报，所以，建议年轻的女性不妨做些定投的万能险。以泰康定投万能险为例，一位25岁女性每月定投800元，定投10年，若万能险投资账户年均结算利率为4.5%，则可储备终身的10万元重疾及健康基金。

　　此外，保险专家还建议可将一些健康类保险的交费期定在20年左右，而对于理财类保险，则可以把交费期定得短一些。另外，在理财方面可以将月薪的四分之一用于理财。正常的消费支出占到30%至50%，10%用来购买一些保险，剩下的30%至50%投资。