已买9年的万能险怎么处理

已买平安的常青树再买平安的万能险好吗

咨询内容：我之前买过平安的常青树，最近有平安的业务员又介绍我买平安智盈人生终身寿险（万能型），年交6000，交10年。好吗？是否适合我？我36岁，男，私企上班，年收入15万，有房子，一个孩子8岁。

咨询网友：jtzs (上海)

专家解答：

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听您口述，似乎只知道缴费多少，缴多少年。具体能得到些什么似乎不是很清楚，万能险的功能似乎也不了解。另外，所谓的6K每年的依据是什么？为什么是6K，而不是2K、3K。建议还是在您付出行动之前，对产品有个详细了解，毕竟万能险属于新型寿险，有别于传统险，理解起来相对要复杂一些。

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万能保险是锦上添花的一个险种，是在建立的基本的医疗，意外和健康保障后建立的保险。其作用家庭中长期投资(万能保险一般需要5-10年才可以保单现金价值超过已支付保费，10年以上才可以谈收益)。可以作为家庭某一远期投资计划的资金积累，比如10年或20年后给孩子买房子等。具体则要根据你实际情况来看。

提醒一点是，万能保险的所有保障都是需要额外支付费用的，表现形式就是每年从你的保单价值中直接扣除，并且费率随年龄的增加而增加，因此当你的年龄超过40周岁，保单基本就失去的投资收益的价值。

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您购买的常青树的保额和费用是多少呢？ 这影响到您保障规划。 当然这两个产品是不一样的，常青树可以作为保障性质，智盈可以即可作为保障也可作为储蓄养老规划。另外您目前的年龄还是适合购买这个产品的，如果资金状况良好，建议缴费年限可以延长。

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保险产品众多，对于你来说，很多都可以买，区别也许只是这个正好推销到了你眼前而已。

而何为适合，则需要有正确的观念，明确的方向，符合你的实际情况，目前，尚一个都没做到，根本没有讨论和选择的基础。

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当然可以，就是交费可以适当延长，可调的高额保障，灵活的缴费方式，你的年收入在15w左右，只要年缴保费在3w内都是合理的，祝生活美满。

买错保险怎么处理？

最近两年，随着互联网保险的爆发，越来越多保障型产品被开发出来。很多朋友在翻看自己若干年前买的保险时，常有买错了保险的感觉。 这也是深蓝君在后台收到的高频问题：“我买了一些不合适的保险，该怎么办？” 我们就来谈谈这个极具表性的话题。

1、退保

这是最直接也是最容易想到的方式，“东西我不要了，你给我退钱吧”。首先大家要明确一点：退保是有损失的，而且可能损失的还不小，可能交了几万的保费，只能拿回一小部分。

有的人觉得退保损失大，认为保险公司太坑人，深蓝君倒是觉得这是非常合理的，国外很多保险前两年退保，现金价值为 0，消费者一分钱都拿不到。所以这么来看，国内的保险公司已经很照顾很多盲目投保的用户了。

我们想退保，不要觉得很委屈，实际上也给保险公司造成了损失：

手续费用：无论签约和退保，保险公司都会花费人力物力来负责操作，这些都是成本；

佣金成本：购买保险的第一年，保险公司会向代理人支付一定佣金，一旦退保后，支付的佣金是没办法收回的；

保障扣除：因为在购买保险的几年内，这段时间已经提供了风险保障，因此需要扣除这块的费用。

如果能接受一定的损失，的确可以选择退保，这样可以快刀斩乱麻，尽快做个了断。具体能退多少，可以看看保险合同里面的现金价值，如果找不到或者看不懂，可以电话咨询保险公司客服。

2、减额交清

有的保险还有减额交清的功能，减额交清的意思就是：不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。

很形象的一个解释是：你贷款买了一套 100 平的房子，几年以后交不起房贷了，房地产商说好吧，那我给你换成一套 30 平的房子，也不用你再交房贷了。

并不是所有的保单都有减额交清的功能，大家可以电话保险公司客服咨询一下，比如下面这款保险，在合同中就能找到这张表：

这份儿童重疾险，每年保费 4500 元，缴费 4 年，累计总缴费：1.8 万。

如果选择退保：因为已经保障了 4 年，扣除各种费用成本，退保可以拿回 5529 元；

如果减额缴清：可以不拿回 5529 元，那么可以获得 2985 元的保额，后续也无需再缴费了，2985 元的保额还一直存在。

深蓝君建议大家可以电话咨询一下客服，看看自己的保险是否有减额交清的功能。到底是退保还是减额交清，这个就得大家自己权衡一下了。

3、减少保额

一些保险产品有减少保额的功能，也就是说如果承担不起那么高的保额，可以申请按照比例退保，也就是减少保额。

不是所有产品都有这个功能，而且就算减少保额，和退保类似，同样是有不小损失的。 

4、保单贷款 

如果购买的的是理财型的保险，这类保险最大的特点就是现金价值较高，如果是因为一时资金周转困难，是可以考虑申请保单贷款的。

一般保单带来的利率要比市场利率低一些，能贷多少钱要看实际的保单现金价值。

情况 1：买错了产品

比如小 A 同学想给孩子买一份保障型的重疾险，可以是由于功课做得不够到位，听说保险还能给孩子存钱当教育金，结果最后买了一份万能险+附加重疾的保险，这种就是比较典型的买错产品的情况。

再比如一个普通的中产家庭，背负较大的房贷车贷，手头存款不多，却想通过买保险的方式来理财，个人觉得这也属于买错了产品的情况。

情况 2：买低了保额

很多人在购买保险的时候，贪图返还的保费，或者一定要买一个保终身的，所以在相同预算的情况下，保额就一定不会太高。

深蓝君现在还能遇到准备购买 10 万、 20 万重疾险的情况，在通货膨胀急剧高涨的当下，十几二十万的保额，根本起不到风险转移的作用。

情况 3：占用了过多的预算

对于普通的家庭来讲，一般也就是投入家庭年收入的 10% 左右来购买保险，也就是几万块钱，这么少预算的基础上，想要给爸爸、妈妈、孩子保额做高保障做全，是需要精打细算的。

如果由于冲动，一下子给孩子购买了一份终身重疾险，可能花掉了大部分预算，那么可能就没有更多钱，给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了。

情况 4：保险过时了

可能上面的坑大家都避开了，但是随着产品的升级换代，很多年前购买的保险，现在看来已经完全没有竞争力了，不是我们当时买的保险不好，而是保险过时了……

1、新的保险是否买好

保险不是想买就能买的，所以一定要确定新的保险已经买好，且已经过了等待期，再退旧的保险，这样我们的风险保障是没有缺失的。

如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大，那么就要慎重考虑是否还要退保了，可以采用减额交清或者减保的方式。

2、建议卡上不留余额

深蓝君也遇到过很多已经确定要退保，结果一直拖沓，导致缴费期银行卡被扣款的情况，类似的纠纷也是屡见不鲜的。

除此以外，有的保险有垫交和缓交功能，可能在你完全不知情的情况下，就用保单的现金价值垫交保费了，我们公司的小伙伴就遇到了这种情况。

3、可无损失100%退保情况

我们知道退保一定是有损失的，以下 2 种情况是可以 100% 无损失退保的：

犹豫期：一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保可以全额返还保费；

代签名：某些业务员不规范操作，保险合同的签名不是本人签名，这种情况下是有机会申请退保全额返还保费的。

不过可能没有那么顺利，而且当时的业务人员也会受一定的处罚。

万能险的冬天或许已过去

　　

　　由于口径及产品结构调整的原因，寿险保费增速的比较和分析比较困难。国泰君安认为，全年寿险保费的增长，最大变数是下半年银保渠道能否崛起。该机构认为，在银行方面，随着货币政策紧缩力度的减小，存款压力下降，中间业务收入需求上升；同时，保险公司也会在规模和市场份额压力下采取措施。因而在下半年里，特别是四季度，银保回升的概率还是比较大的。

　　目前，整个寿险行业都比较关心政策层面的变化。具体来说，商业养老保险政策被认为是利好。因为通常来说，基本养老保险、企业补充养老保险和个人养老保险的退休收入替代率分别为40%、30%、10%是比较理想的，不过，我国社会养老保险改革确定的替代率为基本养老保险约60%、企业补充养老保险20%，而对个人养老保险暂无标准。因而，商业养老保险被认为是我国寿险业发展的重大潜在领域，监管层也在积极争取中央和地方对补充养老保险的政策扶持，市场普遍认为，离这一政策出台的时间越来越近了。

　　而定价利率放开则被行业解读为利空。去年7月，保监会发布了放开传统险定价利率的征求意见，导致保险股大跌，但此后便没有了下文。不放开传统险的低定价利率，传统险的发展就受到严重限制，在利率上升周期，放开管制或许是迟早的事。但是上述机构认为，在保险投资收益率没有明显上升、分红险和万能险回报率都不高的情况下，当前并没有紧迫的理由推出这一政策。

　　另外一个不得不关注的重要问题，就是保险销售是否能够受益于加息周期与结算利率下调。去年四季度以来共加息4次，5年期存款利率提升165bp至5.25%。加息所带来的好处是，随着债券利息收益率的提高，固定收益回报率区间的上移；坏处则是短期债市下跌导致存量债券浮亏。但是目前说能看到的，只是坏处在会计上的一次性体现，而息率提高所带来的好处将逐季体现，并维持较长周期。

　　万能险是利率最敏感型产品。在国信证券看来，万能险最坏时期正在过去。因债券去年四季度下跌3.9%，今年一季度下跌1.3%，同时利息回报率提升具有时滞性，浮盈无法支撑结算利率继续走高，导致国寿、平安、太保结算利率目前明显低于3~5年期存款利率。但这个因素正在起变化，由于市场对加息预期充分，今年2次加息对债券走势没有明显影响，债市浮亏影响已基本消化，同时息率提高的好处有望逐步表现出来。该机构预计，万能险最坏时期正在过去。