购买商业健康险的身体条件

大学毕业生购买商业健康险的秘诀

　　在生活质量和要求不断提高的情况下，人们对自身健康的保障更加重视。为此，很多人都会购买商业健康险。那么，大学毕业生怎样才能购买一份性价比较高的商业健康险？下面小编就为您介绍四个小诀窍。

　　秘诀一：以重大风险防御为主。如今保险产品很多，针对的风险也是五花八门。由于经费有限，所以我们要把钱用在刀刃上，以重大风险为主。什么是重大风险，诸如意外身故、残疾或者罹患重大疾病，这些对于自身以及家庭无疑都是致命性的打击，要么意味着没有了未来的收入来源，要么意味着巨额的医疗开支，这类风险需要重点防范、优先考虑。

　　秘诀二：不考虑返还已支付保费类保险。返还已支付保费是有代价的，那就是保费的大幅增加。返还已支付保费型保险，说到底不过是一份投资产品+一份保险的组合。假设某保险年保费是100元，市场收益率是4%，那么要将此款产品设计成返还型，保险公司就会向您收取2600元保费，用其中的100元直接购买原来的那款产品，然后将剩下的2500元为您赚回这100元。对于大学毕业生而言，购买返还已支付保费型保险，保费压力会相当大，迫使您降低保额，这无疑是不可取的。

　　秘诀三：缩短保障期限。由于寿险类产品年龄越大当年保费越高，为了避免晚年投保人缴费压力过大，保险公司往往会采用均衡保费，即最初几年保费会高于实际保费，而后期的保费则低于当年实际保费，早期多收的保费储备着用于后期高保费时垫付，当您选择的保障年限越长，那么就意味着您提前垫付的保费也越多。所以，保险期限不妨尽可能的缩短，5年过后再考虑长期的规划也不迟。

　　秘诀四：选择自然保费保险。虽然5年的保障期限相比10年或者20年而言，初期垫付的保费大大降低，但这终究还是有垫付因素存在的。所以更彻底的策略便是选择自然保费，当年实际保费该是多少就是多少，如此可以将保费开支降到最低。

　　大学毕业生若想购买一份性价比较高的商业健康险，则应该以重大风险防御为主，并且不考虑返还已支付保费类保险。另外，大学毕业生还应该缩短保障期限，以缓解缴费压力。此外，大学毕业生要选择自然保费保险，进而降低保费开支。

适合购买商业养老保险的条件都有哪些

如今购买商业养老保险来获得保障的人越来越多，但是否每个人都适合购买商业养老保险呢？要明白这个问题，就需明白适合购买商业养老保险的条件都有哪些？

　　1、对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事。因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15％~20％为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

　　2、收入稳定。购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25％的保费。一年以后再退保，可能损失更多。

　　3、年龄不宜太小或太大，一般在16~50周岁购买养老保险比较好。50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。

　　4、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算。这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。

　　5、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。

　　6、强制储蓄。有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现强制储蓄的目的。通过银行储蓄来存自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，大房子、漂亮汽车、旅游胜地??在昂贵的退保代价面前，储蓄可能相对容易些。

　　综上可以看出，购买商业养老保险，应考虑收入、年龄、职业等情况，只有这样才能使得养老保险更符合自身的需求，从而给自己提供更全面的保障。

儿童健康险 孩子健康的身体需要着重保护

　　我们都知道，孩子对世界上的一切事物都充满着好奇，所以对什么东西都想摸摸看看，这样就极大的增加了意外风险和孩子患疾病的风险。加之孩子身体机能本就还未完全发育。所以孩子抵御风险的能力完全不能大人相比，为了保障孩子的身体健康和减轻家庭负担，为孩子购买儿童健康险是很有必要的。

　　为什么要买儿童健康险?

　　近几年，儿童癌症患者越来越多。据资料统计，7岁以上儿童死亡原因中，恶性肿瘤位列第一。而在所有恶性肿瘤中，白血病的发病率最高，要占恶性肿瘤死亡率的30%到40%。不过，随着医学的不断发展，白血病已经不在是不治之症，5年生存率可高达74.4%，这让儿童癌症患者的家长看到了希望。但是白血病是一种需要长期治疗的疾病，一般需要2到3年的时间，需要花费几十万元的治疗费用，沉重的经济负担又让许多家长的希望再次泯灭了。家长因为经济原因而放弃对孩子治疗的事件也时有发生。

　　而面对孩子成长过程的中的这些疾病风险，对于有社保的孩子而言，感冒发烧所产生的医疗费用可以通过社保进行报销，但是一旦患有重大疾病，高额的治疗费用对于将使整个家庭瞬间陷入财务危机，社保所能报销的医疗费用也只是杯水车薪。而对于没有社保的孩子，即便没有发生重大疾病，他们成长过程中的大大小小的医疗费用累积起来是一笔不小的经济开支。因此，无论有无社保，面对疾病风险，最好的方法就是提前预防，购买儿童健康险来转嫁这方面的家庭财务风险，减轻家庭经济压力。

　　儿童健康险怎么买?

　　一、家庭年收入2万以下。

　　可考虑买意外险和补贴型医疗险。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，完全依赖于父母的照顾和保护，疾病的发生率也要高于成人，同时孩子在上幼儿园、小学、中学阶段，发生交通事故等意外情况的机率非常大，因此家长可以酌情为孩子购买意外险和医疗险。一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿。而且，这两类险种属于消费型产品，特点在于保障高、保费低。

　　二、家庭年收入2万-5万。

　　可以考虑儿童重疾险。因为重大疾病的发病率已经趋于年轻化，而且重大疾病所产生的高额医疗费用，往往容易给家庭造成巨大的经济压力。因此，家长在购买上述保险产品的基础上，可以增加儿童重大疾病保险，以及减轻家庭经济负担。

　　三、家庭年收入5万-10万。

　　可以为孩子增加教育险。这类险种解决的主要是孩子未来上高中、大学或者出国留学的学费问题。能够起到强制储蓄的目的，提供一种家庭理财规划。

　　四、家庭年收入10万以上。

　　可以买一些理财型的险种。在上述保障齐全后，如果家庭经济实力确实很强，又想给孩子更多保障的话，可以考虑请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。

　　总之，为孩子购买健康保险是很好的选择，孩子的未来需要一个好的身体支撑。