保险理财的原则是保值增值

学会理财让钱增值保值

他是一个领导；他是北大才子；他是非金融、投资专业毕业，可是他天生就是理财能手。如今，人民币贬值现象严重，人们为了能将手中的钱增值保值就应该学会理财。那么，接下来我就给您介绍一下高手的理财规划。

　　买基金
　　他很早就开始基金定投。2005年我开始买广发基金，每月收到基金公司的账单。有一天，门卫把一封广发基金的信给我，我一看，是他的，赶紧给他拿过去，而他的手上正拿着我的信，我们相视一笑。后来跟他聊天，他说他定投了广发聚富和广发稳健增长，每个月各1000元。具体什么时候开始的他没说，那时候基金还没怎么涨，他坚定的定投着，到2007年他就结束定投并把基金都卖了。

　　买股票
　　他很少跟别人说股票，但我偶尔有听同事问他什么什么可以卖了没有，问的都是比较牛的股票。像2008年到2010年的中集集团，去年下半年到今年的东北证券。他炒股很能坚守，因为他是极其冷静、非常有自制力的人。

　　买房
　　十几年前他就开始投资房产。他工作早，政府有分房。那时有同事说他在每个区都有房。有几次他买房我是知道的。一次是2005年他买关外的一个小户型，新房，4、5十平，总价十几万，他出了两成首付，剩下的贷款，每个月1000元左右，出租1500，每月除了月供还有结余。另一个房产是酒店式公寓，交2万首付，房子交给酒店管理，给酒店收租抵月供，每年可以去住几天。还有2008年左右他在海南投资了两套房产。前两年他觉得本地商品房房价太高了，改买农民房住，其他房产拿来出租。
　　2006年他曾经咨询我老家的房地产情况，他知道我老家就在附近城市。刚好周末有看房车，我想坐看房顺风车回去，周五拿了册子，他周六打来电话，特地问我家乡房地产发展情况及治安情况，有没有投资价值等。我后来还把看房热线电话给了他，不知道他去看了没有、买了没有。
　　最近他的福利房在拆迁重建，他准备大幅增购，重建后的新房价我预计能到七八万，到时他一套房就值一千万。

　　子女教育
　　他对他女儿的教育非常宽松，像放羊，在女儿兴趣爱好、个性发展上毫不干涉。所以他女儿很有个性，伶牙俐齿。因为喜欢画画，大学学了服装设计，是重点大学哦。他觉得他女儿就算毕业找不到工作也没关系，教别学生画画也能养活自己。真是非常开明的父亲！

　　创新
　　他脑子好使，经常有很多有创意的想法。有一次他看报纸上征集环保的点子，就提了一个做环保义工的点子，结果被采纳了，奖品是一辆折叠自行车。有几次新年晚会的小品是他导演的，笑得人肚子疼。对他来说，嬉笑怒骂皆小品。

　　扶持年轻人
　　可能是天生大方，或者是赚了钱人比较大方，他喜欢帮年轻人。我们刚工作的时候，他经常请我们去外面吃饭，给我们改善伙食。有谁结婚了，他红包一定提前包好给对方，而且金额不小，十年前就包1千，而且只是红包到人不到。有谁生病了、生小孩他都给钱。我曾经有一次住院他就给了1千元，至今觉得欠他人情。
　　他很会为年轻人谋福利，努力提高年轻人的待遇，不断为年轻人争取编制。

　　饮食习惯
　　中午不吃饭，这是他最特别的地方，被别人称为怪人、仙人。这习惯他保持了几年。也许是因为中午不吃饭吧，他推掉很多饭局。结果就是，他多年的胃病好了，身材相当苗条，没有当官的大腹便便。快五十岁的人，看上去就是三十多岁的小伙子。
　　现在对他来说，工作就是为了成就感，因为他早就财务自由了。
　　我觉得当官就得像他，理好财，有足够的钱，就不会受金钱的诱惑，才能廉洁奉公，做一个好官。这才是真正的名利双收！

　　高手理财上文中已经提到了首先学会买基金、股票，炒股是赚钱最快的方式，但是炒股也应该要有自制力，不能盲目的进行。将自己的前拿去买房和子女教育，这些都是长远的投资。最后，在理财的途中要注意生活作息，合理的生活作息才是长远之道。

“贤内助”理财计划 保值增值是重点

　　现如今，不少已婚女性也大多是家庭掌握财政大权的内当家和贤内助，且随着市民理财意识的增强，不少男人在选择妻子时，也更注重对老婆的财商的选择，一个财商越高的女人，才更具备投资眼光和促进家庭资产钱生钱的能力。

　　时下正值80后结婚高峰期，理财师认为不少已婚家庭都将面临生育孩子、购房、购车等多项费用，但同时两夫妻一起努力，创造财富的速度也会比一个人更快，因此建议可将理财重点放在储备孩子教育金、完善家庭风险保障、家庭资产的保值增值三方面。建议可采取基金定投、购买保险和银行理财产品等多种组合理财方式储备教育金，可根据家庭收入及家庭闲置资金的多少合理配置。一般家庭年收入在10万元以内，可考虑基金定投或购买期缴型分红险；家庭年收入达到10万元以上，家庭闲置资金超过5万元，则可以在此基础上再适当增加一些中短期银行理财产品；如果家庭年收入达到15万元以上，家庭闲置资金达到10万元以上，则可适当增加一些相对激进的股票或偏股型基金，同时也可以增加固定资产的投资，如商铺等。

　　家庭风险保障一方面可以以家庭主要收入来源(一般为丈夫)为主进行重点投保，一般家庭年收入10万元以上，以丈夫为被保险人的意外险保额可配置50万元以上；如果已婚女性已超过30岁，则建议购买女性重疾险，保额至少30万元以上；在保障的基础上，还可以再增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品，如分红险、养老险等，且由于现在的离婚率特别高，理财师也建议已婚女性提前为自己购买1份期缴养老保险应对危机。

　　此外，现在黄金再度成为抵御通胀的热门理财产品。理财师认为已婚女性适当购入一些实物黄金或纸黄金以作家庭小金库的稳压器本无可非议，不过由于现时黄金价格已高，未来有可能出现大跌大涨的反常行情，黄金的稳定性可能略有降低，因此建议采取逢低买入逢高减持的投资策略。

灵活运用保险近因原则是消费者维权的手段

　　现实生活中，引发损失的原因多种多样，针对不同的导致损失的原因，在运用近因原则时也各不相同。但是常见的主要有以下两种：
　　引发损失的原因单一 由单一原因引发损失的情况，在实际理赔过程中操作相对简单。实践中，理赔人员只需要判定这一原因是否属于保险责任即可，而投保人、被保险人及受益人也往往很少会有异议。比如，张某在走山路的时候不小心摔坏了腿，如果张某买了意外险，那么保险公司就应该给予张某相应的保险金，但是如果张某投保的是重疾险，那么保险公司不需理赔，这明显超越了重疾的承保范围。
　　多种原因导致损失 理赔纠纷往往发生于多个原因导致的保险损失。其中两种情况最易产生分歧。第一种是多个原因造成保险损失，且每一个都是事故的近因，不过只有一些近因属于保险责任范围，另一部分超过了范围。对于保险公司来说，需要理赔的是责任范围内的保险损失，消费者也可以为这部分原因据理力争索要赔偿。另一种情况是多个造成损失的原因之间相互依存、或存在因果关系，在判断近因时容易造成消费者和保险人之间的矛盾。
　　曾经发生过这样一个案例：王女士2003年买了意外伤害保险，期限是五年。2005年8月，她被一辆慢速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。
　　 王女士家人拿着意外伤害保险有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但遭到拒绝。保险公司的理由是，导致王女士死亡的是心肌梗塞，不属于意外险责任范围，保险公司无需赔付。这引起了王女士家人的强烈不满。
　　在这个案例中，造成王女生死亡的原因有两个，一是王女士与轿车发生的轻微碰擦，另一个是心肌梗塞，后者也是医院诊断出的王女士死亡的原因。关键问题在于，这次事故的近因到底是两者中的哪个呢？
　　如何判断事故的近因
　　在人身意外伤害险和健康险中，有这样一条标准，如果由一系列原因引起事故，而原因之间又有因果关系，那么前事件称作诱因。如果诱因在健康者身上可引起同样后果，那诱因即是“近因”；反之如诱因发生在健康者身上不会引起同样后果，则诱因不能成为“近因”。
　　在上述王女士的案件中，她与轿车发生轻微碰擦是诱因，同样的事情发生在正常人身上，是不会导致死亡的，所以她身故的近因不是车辆碰擦，而是自身健康的原因——即心脏病所致。因此，王女士自身的疾病才是“近因”，这类风险属于重大疾病保单承保范围或由寿险保障，而非意外险保单赔付范围。
　　在财产保险中，同样有不少近因分歧，判断的标准是造成损失的原因如果可以通过因果关系串联起来，那么，最初的诱因即为近因。举个比较有代表性的例子：闪电引起大楼火灾、火灾引起电线短路，短路引起机器损坏。在这个关系链中，每一层的因果关系都很明显，所以闪电才是机器损坏的近因。想要得到保险公司理赔，财产保险的责任范围中必须有闪电一项，否则，理赔遭拒便是难免的了。
备注：近因原则是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因，这是保险理赔过程中必须遵循的原则，按照这一原则，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才予以赔偿。也就是说，保险事故的发生与损失事实的形成，两者之间必须有直接因果关系的存在，才能构成保险赔偿的条件。