买商业保险应该注意哪些事项

投保分红险时应该注意哪些事项

由于分红险具有一定的保障和收益功能而备受广大消费者的青睐，很多人都在购买分红险。那么，消费者选购分红险时应该注意哪些事项？

　　一、 要关注分红险涉及的保障范围。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品，而且即便是同类产品的保障范围也不同，需认真研读产品条款。

　　二、 投保时要选择信得过的保险公司品牌。分红险的突出优势就是体现在红利部分，而红利分享是根据保险公司的经营状况来决定的，要选择经营稳健、投资能力强的大品牌。

　　三、 投保人要根据现在以及将来现金流的需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。

　　四、 合理利用保单贷款功能。很多分红型的保险产品都可提供便利的保单贷款服务，在投保人需要用钱的时候可向保险公司或者银行办理保单抵押贷款。比如，在工银安盛人寿如意宝两全保险(分红型)保单有效期内，可提供最高达到保单现金价值90%的保单贷款，以达到使投保人灵活周转资金，解决燃眉之急。

　　综上所述，消费者投保分红险应关注分红险涉及的保障范围，并要选择信得过的保险公司品牌。另外，消费者还应该根据现在以及将来现金流的需求，选择合适的缴费和红利领取方式。最后，消费者应该合理利用保单贷款功能，解决自己的资金周转问题。

旅游意外险投保时应该注意哪些事项

旅游在外各种意外风险谁也无法预测，为了确保广大旅客整个旅途的安心和放心，出发前选择一份合适的旅游意外险是必要的。考虑到保险是一个很专业的行业，所以广大旅客在选择旅游意外险时要注意以下投保常识，以便于购买到时候自己的旅游意外险产品。

　　首先，游客在购买旅游险时首先要看清保险保障的范围，是否包括人身意外、交通工具意外、航班延误以及行李丢失等理赔条款。还需关注保险产品的保障期限，保障期限必须涵盖实际旅游天数。

　　其次，游客还要看保险除外责任，大多数保险公司仍将参加滑雪、滑水、潜水、赛马、跳伞、急流划艇、攀岩、蹦极等危险性非常高的项目作为免责条款。需要参加此类高风险项目的游客可以另外购买一份有针对性的高风险运动险。

　　第三，量体裁衣，选择合适的保险金额。选择保额时可以个人年收入的5～7倍作为参考值，同时充分考虑旅游目的地的医疗消费水平等因素，如欧美发达国家物价和消费水平普遍较高，那么境外旅游医疗险的保额最好在20～30万元；去东南亚或韩国等亚洲国家，由于行程普遍较短，医疗险的保额可选择在10万元左右；而在国内旅游，医疗险保额一般在10万元以内即可。

　　此外，还可根据个人实际情况，购买一些有针对性的附加保险。如果您是一个马大哈，或者旅游地治安欠佳，不妨买一份行李、旅行证件遗失被盗险；如果您是选择自驾出游，则需选购一份自驾人身意外险；如果您的出行还有太多不确定因素，不妨就购买一份本文开头推荐过的旅行取消或旅行变更险。

　　旅游意外险该如何科学选购？首先旅客在选购时要看清楚保障范围，其次要关注责任免除条款，然后再根据自己具体的情况按需选购。通过慧择网购买旅游意外险不仅可选择空间大，而且投保操作便利，是广大旅客选购合适旅游意外险的最佳渠道。

保险索赔应该注意五大事项

作者：张国峰
　　许多被保险人或受益人在保险理赔过程中常感到“理赔难”，从客观上讲主要是由于保险合同专业性较强而保险公司或其代理人在投保时又未完全讲清楚；从主观上讲，则是很多投保人并没有或没有足够知识认真通读和读懂保险合同。其实，许多被保险人或受益人索赔时遇到的问题具有一定的普遍性，只要注意以下几点就会降低理赔“难度”。

　　特别注意免责事项

　　保险合同都有“责任免除”的约定，并且这部分内容常是在发生保险事故后争议最大的内容。我们以车损险为例，汽车轮胎单独爆裂时，保险公司不承担轮胎损失费用，但如果汽车由于轮胎爆裂而导致碰撞事故，保险公司则给予理赔（轮胎损失费用仍不负责赔付）；自燃不负责赔付；玻璃单独破损不负责赔付；私了保险事故不负责赔付；超出保险车辆行驶区域不负责赔付等。同样寿险合同也有责任免除条款，投保人一定要看清楚，这样才能避免理赔时的诸多纠纷。

　　按时报案

　　在保险合同中都会有一个条款约定当发生保险事故或出现合同约定的给付条件时，被保险人或受益人应当在此后的多长时间内报案，比如车险多约定保险事故发生后的48小时内报案；对疾病、伤亡等保险事故，要尽快通知保险公司——所谓的“报案”或“通知保险公司”及时拨打该公司的客户服务电话即可。

　　选择约定医院（修理厂）

　　无论是寿险合同还是财险合同，均有条款约定被保险人应到约定的医疗机构或修理厂。比如对于医疗，多数保险公司在保险合同中约定“县级以上医院”，事实上这对被保险人也并无害处，因治疗需要到“非指定医疗单位”就医的，一定要事先取得保险公司的同意方可转院治疗（急诊除外，但应出具急诊证明或在病历上加盖急诊章）。相反，对于车险偶尔可看到被保险人在某个修理厂修理后到保险公司理赔遭遇麻烦，即是对此不熟悉的缘故。

　　保留有关资料

　　在合同条款中，均约定了索赔时应提供的资料。险种不同，需提供的资料也不尽相同，但大致思路是相同的，即要能有效证明符合保险合同约定的给付条件。比如伤残给付申请一般要提供给付申请书，被保险人、伤残金受益人及申请人身份证，法医鉴定书，住院门诊病历或交通意外责任认定书，保险单及最后一期发票；医疗给付申请一般要求提供给付申请书，被保险人、医疗金受益人及申请人身份证，住院门诊病历及医疗费收据，保险单及最后一期发票。

　　牢记以下几项期限

　　根据我国《保险法》的规定，保险公司在收到被保险人或受益人的赔偿或给付保险金的请求后，应当及时作出核定，对属于保险责任的，在与保户达成给付保险金的协议后十日内，履行给付义务。

　　对于给付保险金数额不能确定的情况，保险公司应当从收到索赔申请和有关证明、资料之日起六十日内，根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付，在最终确定数额后，再支付相应的差额。同时，要明白人寿保险的索赔时效为5年，自被保险人或者受益人知道或应当知道保险事故发生之日起5年内不行使而消灭；对财产险该期限为2年。记住上述这几项期限，对于有保险一族，是必要的。