养老需有计划　商业养老险适量选

【导语】由于社保存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的商业养老组成，因此建议个人在享受社保的同时，积极选择商业养老保险来维持老年生活品质，满足老年人的长期护理需求。
　　经过多年的发展，我国商业保险市场日趋成熟，产品也比较多样。据记者了解，市场上商业养老保险产品主要分为四大类：传统型养老险、分红型养老险、万能型养老险和投资连结险，但这些产品针对性又各有差异。
　　相对于“养儿防老”“以房养老”及社保养老而言，商业养老保险具有很强的自主性，每个人可根据自己退休后的预期资金需求确定保额，并按照自身年龄、经济条件、风险偏好、已有福利准备等自主进行养老规划。
　　另外，商业养老保险相对稳定。与投资房产、股票、金融衍生品等理财方式相比，商业养老保险能够在整个养老资金配置中提供“确定”的养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性的长期资产储备，做到专款专用。
　　一般情况下，由于老年人发生医疗费用支出和意外事故的风险比年轻人要大，同时老年人购买保险往往容易受到年龄和身体原因（如疾病）限制，因此，为了防止经常会出现保费和保额倒挂的现象，建议从年轻时起增强保障意识，尽早购买。