如何厘订出口产品责任保险费率

2021-03-23 2021-03-23 04:54:57

前言：在美国，保险人一般按属于美国政府保险管理部门的保险服务部制订的产品责任保险费率规章确定其费率的。然而，由于美国产品责任保险市场的竞争激烈，各保险人实际执行的费率一般均低于保险服务部制订的费率规章的费率，具有较大的灵活性。上述风险等级及范围的划定，因仅适用于现阶段出口产品，故在国内产品责任保险实务经营中，不能将其作为厘订费率的唯一依据，只能供保险人参考使用。

一、费率厘订原则及影响因素（一）费率厘订的原则按照保险经营理论与原则，保险费率的高低，取决于保险人所担风险的大小。产品责任保险承保的是各种不同类型的产品，产品的多样化和危险程度的差异性等，都要求保险人对不同的产品应制定不同的费率。在厘订费率时，应遵循下列原则：1、以产品危险程度、承保条件及承保方式为依据；2、协商订费，公平合理，平等互利；3、优质优费，先高后低，灵活运用；4、将费率作为杠杆，调节保险人与被保险人的关系，并使之成为督促被保险人加强全面质量管理的工具。（二）影响费率的因素一般地说，影响产品责任保险费率的因素有以下五项：1、产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小。如药品对人体造成损害的风险高于服装，波及面也广，其使用必须谨慎，因而费率较服装要高；再如烟花、爆竹的危险性大，应比千斤顶、乐器等产品的费率高。2、产品数量和产品价格，对于同类产品的投保数量大、价格高，销售额也高，保险费收入绝对额大，费率就可相对降低；反之亦然。3、承保的地区范围，即承保产品的销售地区范围大小。一方面，承保的地区范围大，风险也大，产品责任保险费率亦高，如世界范围或出口销售的产品就比国内销售的产品责任风险大；另一方面，承保销往产品责任严格的国家和地区，比其他国家或地区风险大，因为这些国家或地区的索赔金额高，且实行绝对责任制原则，故费率亦高，如出口美国与出口美洲国家及至英国、日本的产品责任保险在费率上就应有所区别。4、产品制造者的技术水平和质量管理情况。产品制造者的技术水平高，质量管理好，产品检测严，其产品的合格率就高，优良的产品本身就是避免或减少产品责任事故风险的关键，因此，其费率应低些；反之亦然。5、赔偿限额的高低。在产品的其他条件相同的情况下，赔偿限额越高，费率越高，因为高限额意识着承担着大风险，但限额与费率之间并非成比例增长。综合上述因素，并结合保险人以往经营同类业务的损失赔偿资料和经验，就能厘订出比较合理的保险费率。在美国，保险人一般按属于美国政府保险管理部门的保险服务部制订的产品责任保险费率规章确定其费率的。费率规章根据各保险人经营产品责任保险的业务资料和实际经验，制定各类产品的生产、销售、修理行业等的产品责任保险的费率、最低保险费以及不同限额的计算保险费办法等，并根据保险人的业务经营情况（主要是损失赔付情况）的变化，定期进行修订。然而，由于美国产品责任保险市场的竞争激烈，各保险人实际执行的费率一般均低于保险服务部制订的费率规章的费率，具有较大的灵活性。二、产品危险程度的划分产品自身的风险是决定产品责任保险费率的首要因素。因此，保险人一般根据各种产品的性能及损失概率进行产品风险等级划分，并作为厘订费率的直接依据。以华泰ACE保险公司(网站www.seutech.com )经营的出口产品责任保险业务为例，将产品责任风险等级分为三级，即一般风险产品、中等风险产品和特别风险产品，然后再据此按具体品种确定其费率。（一）一般风险产品一般风险产品，系指风险较小、产生的损害后果不严重的各种产品，亦即中等风险产品和特别风险产品以外的一切产品，不一一详列。（二）中等风险产品中等风险产品，系指有一定的风险，可能造成一定的损害后果的产品。它包括：1、农作物产品。如小麦、大米、黄豆、棉花、烟草、蔗糖、蔬菜、瓜果、装饰花卉和苗圃产品等。2、活牲畜。如菜牛、猪、山羊、奶牛、家禽、鸡蛋、火鸡、兔子、马及其他带毛动物等。3、金属制品。如鼓风炉、钢制品、轧钢机、钢钉、钢管、铝产品、锌产品、铁制品、有色金属产品、铜产品等。4、橡胶品。如橡胶、塑料橡胶鞋、橡胶塑料软管、各类塑料品等。5、制作金属产品。如金属容器、锯条、金属卫生用具、金属门及框架、铸造物、建筑和装饰金属产品、有色金属锻件等。6、工业机械和设备。如农业机械与设备，建筑工程机械与设备、花园拖拉机和锄草机、采矿机械与设备、输送机械和设备、机床及其附件和测量设备、手操作电动工具、食品卫生机械、纺织机械、木器加工机械、造纸机械、印刷机械和设备等。7、其他。如衣服、木制产品、卫生纸、鞋类、空调设备、吸尘器、电扇、灯泡、自行车、摩托车、玩具、体育用品、笔等。（三）特别风险产品特别风险产品，系指产品责任风险大，且风险特别的产品，其适用费率较高。中国人民保险公司划定的特别风险类产品有：原油、天燃气、香烟、雪茄、化学产品、轮胎、内胎、石棉产品、小武器、小武器弹药、内燃机、油田机械和设备，电梯、升降梯、工业吊车，空气压缩机，家用洗衣机、X光设备和仪器，运输设备，飞机及零部件，药品，烟花，爆竹等。上述风险等级及范围的划定，因仅适用于现阶段出口产品，故在国内产品责任保险实务经营中，不能将其作为厘订费率的唯一依据，只能供保险人参考使用。同时，保险人划定产品风险等级与产品的技术性、先进性并不成比例，如喷气式飞机比单引擎飞机先进得多，但其“吸入异物”的风险极大。此外，投保人与保险人站在不同的角度亦会对产品的风险划分有分歧，这都属正常现象。三、保险费计算及注意事项产品责任保险实行预收保险费制，即在签订产品责任保险合同时，按投保生产、销售或分配计划的全部产品或商品价值计算收费，待保险期满后再根据被保险人在保险期内的实际生产、销售或分配的产品或商品总值计算实际保险费，对预收保险费实际多退少补，但实收保险费不得低于保险人规定的最低保险费。如某企业投保产品责任保险，预交保险费6000元，但保险期内实际销售额较计划指标下降了30%，应退保险费1800元，但保险人规定类似业务每笔的最低保险费（保险费起点）为5000元，因此，被保险人只能获得1000元的退费。产品责任保险的保险费计算公式为：应收保险费=生产（销售）总值×适用费率在经营中，保险人原则上一次收清预收保险费，再在保险期满时调整，但对于应交保险费较多，被保险人一次交清确有困难者，亦可允许被保险人分期（按季或半年）交付预收保险费。此外，还应注意下列事项。（一）保险人有权在保险期内的任何时候，要求被保险人提供一定时期内所生产、销售或分配的产品总值的数据，并有权派员检查被保险人的有关帐册或记录，核实上述数据，以保证按规定准确计算保险费。（二）保险期间，被保险人若生产新产品或改变原有产品的化学成分等事项，不仅应及时通知保险人，而且要加交保险费，其加交保险费方式和原交保险费的方式致；否则，保险将对该产品所引起的产品责任事故不负责任。（三）中途退保或中途注销保险单可以退费。被保险人中途退保时，已保日期按短期费率计收保险费，已交保险费减去按短期费率计算的已保日期保险费的差额皆退回被保险人；保险人也可以在规定时间（如十五天前）书面通知被保险人注销保险单，对于已生效期间的保险费，一般按日平均计算，已交保险费扣除保险单已生效期间的保险费后，差额退回被保险人。