万能险抗险能力强

　　老李去年借着股市红火，赚了不少钱。今年虽然行情也不错，但市场进入宽幅调整期后，老李账面上的钱还是亏了一部分，不免感叹闭着眼睛买股票都能赚钱的时代过去了。老李开始审视自己的投资、保障结构，越来越觉得把钱全都投到股市风险太大，还是添置一些保险和稳健收益产品更安全。

　　这时，万能险进入了老李的视线。

　　作为投资型保险的一种，万能险融保障和投资功能于一身。投保人缴纳的保险费分成两部分：一部分同传统寿险一样，为被保险人提供生命保障；另一部分则进入投资账户，由保险公司代为投资，投保人享受投资回报。

　　交费灵活

　　万能险具有灵活的交费方式，投保人可以根据自己的需求变化作出调整，或追加保费或缓交保费。

　　选择期交保费的投保人，如果在支付首期保险费后临时有交费压力，只要个人账户价值够支付风险保费（保险公司对所承担的保险责任收取的费用）、保单管理费，就可以缓交保费，此时保单继续有效，不必担心交费停止，保障中止。

　　而对于想增加投资的投保人，在符合一定条件的情况下，如达到一定交费年限、年交保费超过一定金额，保险公司允许其追加保费。根据最新的《万能保险精算规定》，追加保费的初始费比例的上限为5%，要低于前5年的基本保费初始费用比例。

　　保障可调

　　随着家庭、个人财务状况、风险承受能力的变化，一生中各阶段所需要的寿险保额并非一成不变的。购买传统寿险，保额是固定的，其缺点在于保障需求增加时会有风险缺口，而抗风险能力增强时保额过多浪费保费。

　　万能险允许投保人在投保1年后申请调整保额。一般来说，申请减少保额比较容易，增加保额则需重新核保，比如被保险人要提供健康声明书或体检。

　　另外，万能险的风险保费按自然费率收取，而自然费率是根据死亡率厘定的，即随着投保人年龄增加，每年收取的风险保费也会变化。2006年，保监会公布了新版寿险精算生命表，华泰人寿精算产品部经理李茜表示，新版生命表中0～85岁死亡率较老版降?