一份保单多次理赔 附加险小钱换来高保障

　　附加险，顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。一般附加险所交的保费比较少，它的存在是以主险的存在为前提，不能脱离主险。虽然看似身材较小，但由于其主要以重疾保障、住院保障、意外保障、意外医疗为主，能满足主险保障的诸多不足，因此，附加险对于完善百姓的保障需求起到了举足轻重的作用。

　　当然，消费者在投保过程中，如何选择合适的附加险种，并与主险进行正确的搭配，也有很多讲究。

　　一份保单多次理赔

　　今年48岁的李先生，于2005年投保了一份理财型万能险，并附加重大疾病、意外伤害和意外伤害医疗保险。去年6月，他不幸罹患皮肤癌，尽管进行了手术切除，但癌细胞还是转移到了淋巴，连同腹股沟的淋巴一并做了切除。

　　事后，保险公司全额理赔了李先生投保时所附加的短期重大疾病险，给予其9万元理赔金，该附加重疾险随即终止，不过主险和其余附加险继续有效，李先生当年还是继续交纳续期保险费4000多元。今年3月，他不幸身故，经调查，其死亡符合保单主险的赔付约定，保险公司当即做出二次理赔决定，把主险保额12万元全额赔付给了李先生的受益人。

　　这是一则典型的一份保单多次理赔案例。中德安联保险专家覃京来介绍，案例中的客户投保的是一份主险和附加险相对独立的险种，所谓独立，即附加险的赔付不影响主险的效力和赔付，如果满足条件，主险可以再次赔付。

　　覃京来表示：以上组合，通常主险是一份独立的终身寿险或定期寿险，附加险则可以是意外险和医疗险，包括重大疾病、住院费用和住院补贴。所以，客户可以做到一份保单、两次理赔。事实上，这种保单组合不仅可以两次理赔，而且可以三次、四次甚至多次理赔。在实际案例中，多次理赔常见于客户投保医疗附加险的情况。　

　　当然，并非所有的主附险搭配都可以实现多重保障、多次理赔功能。保险专家提醒，一些保险计划从形态上看，虽然也是主附险的结构，但这种结构是具有关联的。比如，有些必须附着于寿险才能购买的健康医疗附加险，如果主险和附加险保额一致的话，若其中一个险种发生赔付，保险合同即告终止，此类主附险一体的组合就不具备两次理赔功能。如一些返还型的长期重大疾病保险就属于这种类型，因其实际的组合通常就是一款两全型的寿险附加重大疾病保险。

　　灵活搭配附加险

　　附加险是相对于主险而言，是对于主险基本保障功能的一种扩充，其重要性不言而喻，可使保障更加全面，保障的范围和项目更加广泛，覆盖主险没有涉及的风险。目前市场上的附加险产品的保障功能，基本可以满足人寿、意外、医疗、重疾等各方面需求。

　　合众人寿保险专家表示，附加险最大的优势在于能让投保人用较少的保险费获得更高保额的保障。不过，在实际操作中，投保人也要学会根据自身的需求搭配合适的附加险，选择附加险时，首先要清楚所投主险的保障范围，然后根据主险的缺漏来选择有补充作用、自身也有需求的附加险。

　　该专家建议，投保人可以重点关注以下三类需求：其一，近年来，因交通事故导致的死亡率居高不下，附加意外险则可有效分散风险，让投保人的家人有一笔急用现金，以解燃眉之急。其二，心血管疾病发病率一再上升，加上人的一生发生大病的概率高达72%，因此，附加大病险能为投保人提供一笔万一身患重疾所需的应急资金。其三，意外事故和发生疾病的住院风险难以避免，通过附加意外医疗、附加住院保险可以帮助投保人减少由住院风险引起的财务风险。

　　此外，在进行主附险搭配时，该专家表示投保人可以选择返还型保险产品与附加险组合，如2005年到2010年之间在国内保险市场发展最快的万能险，其保底结算利率大多为2.5%，客户可以通过万能险与附加险的搭配使风险得到有效分散。同时，也可选择一些灵活性更强的产品，如中德安联超级随心系列产品，就可搭配该公司几乎所有在售附加险产品，涵盖意外伤害保险、定期寿险、重大疾病保险、住院费用保险、住院津贴保险、意外医疗费用保险以及各种豁免保险，且搭配时没有对于主附险比例的限制。

　　（来源：上海金融报）