兼顾养老和理财万能险新品

　　近期，市场上比较引人关注的万能险新品，在形式和投资方式上都有创新，以帮助老百姓更好地安排好家庭保障计划，规划好子女教育、养老等中长期理财需求。

　　后金融危机时代，全球经济衰退阴霾不散，宏观经济的不景气也造成了个人投资者的理财困境。同时，愈发清晰的4-2-1型人口结构让沉重的养老压力陡然间变成了全民意识，越来越多的人开始关注养老财务储备。

　　在这样的宏观背景之下，保险公司也纷纷开足马力，研发一系列新品，力求能够帮助消费者更好地安排好家庭保障计划，规划好子女教育、养老等中长期理财需求。其中，万能险的形式和投资方式创新，也是近期市场上比较引人关注的。

　　万能险灵活可变收益稳健

　　万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。比如，在人生责任最重的壮年期，可拉高万能险中的风险保障额度加重对身故、意外等重大风险的保障；等到五六十岁退休期，则可以降低万能险中的身故保障额度。

　　而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率，我国法律规定万能险保证收益率必须承诺在1.75%以上，目前我国市场上大部分万能险的结算利率为年化4%~4.5%，属于比较稳健的理财类险种。