85家庭保险：分红还是万能？

　　我和老公都是85年的，女儿11个月，年收入总共10w左右没有车贷房贷，目前没有投资计划，等女儿上幼儿园再说，我们夫妻有社保，女儿有医保。

　　首先，保险的本质是保障，大人是孩子的保障，想保障孩子最好先保障大人。

　　买保险之前一定要想明白为什么要买？风险与收益是成正比的，银行、证券、保险，各有各的用处，是没有可比性的。

　　保险分红只是演示，都是不确定的，若要比较产品，可以从保险责任、免责条款等方面去考虑，不同公司的分红演示是有差距的，有些公司比较激进，有些公司比较保守，仅供参考。

　　万能险是保险发展到高级阶段的产物，本身是偏重投资的，本身是没有保障功能的。其保障是以附加险的形式附加上去的。

　　其次，如果想先考虑孩子的保险，那么最好考虑一份综合计划，融合了大病保障，住院医疗，磕磕碰碰等，最重要的是要加上保费豁免（万一大人发生了疾病或意外不能继续缴纳保费了，那么钱由保险公司垫付，保障不变）。

　　再次，我们公司有合适您宝宝的保障理财计划，包括了我上述说明的所有内容，但是具体的最好能见面沟通，先做个需求保障分析，花最少的钱做最全面的保障。这样才能全面了解您家庭的需求，为您量身定做最适合您宝宝和您家庭的计划。

　　建议如下：

　　1,你主要是投保了万能险，对于问题2、3,万能险并未约定交费年限，但是由于保障成本可持续扣除，所以帐户价值不能低于下月保障成本，而且最好是帐户价值与保额接近，这样保障成本一般较低。关于问题4,我觉得你是最关注的，这个问题可以通过不断调低保障额度及持续交费来解决，一般来说在退休前只要达到帐户价值与保额相当，这时不必再交费，保障成本是最低的。详情可看我的文章《如何衡量万能险的设计水平》。

　　2,关于保险与理财的关系，保险是理财的一种基本工具。其实多数人购买了保险之后，不代表不做其它理财投资，如教育投资、购买基金、银行储蓄等，这些可带来各种资产和人力资本的升值，过于关注收益率，其实是不明智的。有些投资是长远的投资，如个人的人力资源投资。保险是以合同的形式约定将来的保障，在所有渠道中，是最稳健的。这才是我们购买保险的原因。

　　案例参考

　　人生黄金期三大保险不可少

　　如何衡量万能险设计水平