重疾险并非保障越多越好，合理搭配保障一生

　　重疾险并非保障越多越好

　　目前市场上重大疾病险的种类多种多样，如根据保险期间的不同可分为定期型和终身型，根据给付形式的不同可分为提前给付型和额外给付型，根据投保条件的不同可分为独立主险型和附加特约型，根据保费流向的不同还可分为消费型和返还型。这样就给众多准备投保的投保人带来了不小的难题。至于最终采用哪些形式的重疾险，原则上还需要根据投保人的需要与经济实力。

　　许多人会想，是不是保障范围越广的越好呢？首创安泰河南分公司业务经理张元珍表示，事实上，在2007年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台后，大多数保险公司设计条款时都会包含统一的25种，这也是最多发的重大疾病，市场上不同的重大疾病保险保障范围各有不同，大多数从20多种到40多种不等，在选择时不应简单地比较数量，而应根据自身的情况投保对自己更有利的条款。

　　她的建议是，对于大部分人来说，还是应该选择长期的重疾险，因为能保证续保，但对于部分年轻人，如果在收入低，资金压力大（如需结婚供房）的情况下，可以先考虑消费型的重疾险，以后再转为投保长期的重疾险。对于理财能力很强的人，可以考虑附加的消费型定期重疾险，例如万能险＋定期重疾险。

　　投保时要留意细节

　　保险专家指出，重疾险主要目的是为了支付由于患重疾所带来的医疗费用及营养费用、误工费用等，根据统计，重大疾病治疗费用至少在8万~10万元以上，甚至有些可达20万~30万元以上，如果买重疾险保额太低，如4万~5万元就不能达到保障效果，而太高的如40万~50万元以上的重疾险对于一般投保人来讲也没有太大必要。如有可能，投保人可随着经济环境及医学技术的发展，及时了解重大疾病的治疗费用变化，进行一些适当调整也是可行的。

　　平安人寿河南分公司业务经理于朝红提醒广大投保人，在购买重疾险时还需要注意一些细节。例如，不同重疾险中的各大疾病的保险金额设置各不相同，也就是说赔付比例各不相同，有的疾病，患者可以得到全额赔付，有的就只能得到一半赔付，有的是20%赔付等。比如，有的公司会有原位癌赔付，原位癌因为治愈率高，对被保险人的健康风险和财务压力不大。

　　据统计，仅需要5000元左右就可以完全治愈，普通医疗险也可以起到保障效果。而系统性红斑狼疮赔付的几率要小一些，但一旦患上就很难治愈，需要很多的医疗费用。

　　重疾险不能替代所有健康险

　　日前，保险专家接受采访时表示，重疾险相对于其他健康险种，出险时往往关系到受益人的生命安危，且给付的理赔金对客户治疗至关重要，因此，很多保险公司出于人性化考量，理赔时作为优先级处理，希望能够雪中送炭。

　　该专家还提醒说，面对市面上形形色色的重疾险，消费者无论是购买还是理赔，都应明白这样一个道理：重疾险不能替代所有健康险。该险种只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，需要配合其他类型的健康险产品，被保险人才能得到较为全面和完善的健康保险保障。