婚姻法新司法引投保夫妻考虑保单问题

　　要是离婚了，婚前投保的保单该咋分？婚姻法新司法解释对房屋资产的新释义引发了人们对婚姻资产的一场保卫战。房产证加名的风潮还未退去，作为家庭财产重要组成部分的保单又引起关注。

　　从沈城多家保险公司了解到，最近咨询离婚时保险资产应该如何分配以及如何在保单上加名字等问题的人明显多了。但事实上，保险作为一种特殊商品，和房产有诸多不同之处，为资产分配而在保单上加名字意义并不大，保险更多为保障功能。

　　保单追加受益人无需费用

　　老公婚前买了份保险，当时受益人是他母亲，结婚后我们共同供这份保单，每年近2万元，我是不是该在受益人上加我的名字？丈夫有一份公婆购买的保单，没有指定受益人，这是不是意味着一旦发生意外，我和孩子没有或只能有很小的一份保障呢？婚姻法对家庭财产的新解释让一些人重新掂量自己的权利，甚至有人开始考虑是否也要在保单上追加受益人。

　　中国人寿沈阳分公司客服中心主管郝英说，与房产加名相比，保险受益人更改或加名相对容易，一般都没有什么费用。只要携带投保人和被保险人签字确认的《保险合同内容变更申请书》和投保人、被保险人和变更后的受益人有效身份证复印件一同到保险公司营业网点进行办理即可。

　　不过值得提醒的是，如果投保人和被保险人不是一个人，投保人要求变更受益人必须经过被保险人的同意。变更或追加受益人是不允许委托办理的，必须投保人和被保险人都到场签字确认。

　　投资型保单离婚夫妻平分

　　寿险产品一般以被保险人身故为赔付条件，保险期限也较长，多在10年以上。像大病保险之类，完全是保障被保险人利益的，一旦发生赔付，只能由被保险人获得并用于治疗，不能参与财产分配。这类保障型保险，更多的是保障功能，而非增值的财产。

　　投资分红类的保险，保险到期后，被保险人将获得满期金，而投保人只能获得红利和利息，但夫妻一旦离婚投资型保险是参与到财产分配中的，不管是谁投资、收益如何，其现金价值和红利一般为夫妻二人平分。

　　而在婚姻存续期间，双方如一致选择退保，保单的现金价值等也将按共同财产做分配。因此，除非一些特殊情况，一般追加受益人对于离婚财产分配并无太大的作用，完全没有必要像房产加名一样，跟风在保单受益人上加名。

　　现在，有的家庭为了避免纠纷，将受益人指定为孩子。一旦夫妻双方离婚，保单也将有所变更，一般投保人应为孩子的法定监护人。

　　指定受益人避免财产纠纷

　　而真正容易产生纠纷的是，一些投资类的保险产品，尤其是银保产品，多数保单受益人都未指定，按照《保险法》及《继承法》，这类保单的理赔金将按遗产处理，父母、配偶、子女都有继承权利，父母包括亲生父母、养父母和有抚养关系的继父母，子女包括婚生子女、非婚生子女、养子女、有抚养关系的继子女，这对于一些发生过离婚、领养等关系的家庭来说很容易产生纠纷。

　　针对此类情况，保险公司一般要求必须所有遗产继承人均到场或所有遗产继承人证件齐全，方可受理理赔，程序比较复杂。

　　保险专家提醒，在受益人一项盲目选择法定，可能会为日后理赔带来不少麻烦。保户在签订保单时受益人一项尽量指定，并填写真实姓名和身份证号码，不要使用父亲母亲妻子等模糊用语，一旦发生离婚等家庭变故，一些特定的人身关系可能发生变化导致指向不明，产生理赔纠纷。

　　即使投保时明确指定了受益人，在发生离婚等事件后，也应及时和保险公司沟通，变更保单的受益人。