万能险风险保费是什么，买保险前须看清合同

　　平安智盈人生万能险中的风险保费是指的什么？合同中怎么没有这一项？

　　专家分析：

　　在平安的万能险中，是叫做保障成本的，随着年龄上升，保障成本会逐年变高。

　　保险合同中应有保障费用（风险保费）的名词解释和保障费用表，如果没有你所投保的保险公司有责任和义务为你解释，保障费用表一般是以1000元保险金额与之对应的年龄和性别列举的。

　　保险规划需要有一个顺序一个层次，从家庭的一个理财规划来看应该需要考虑四个账户，第一需要考虑的是家庭经济支柱的一个人身残疾意外保障，是年收入的5-10倍的保额，第二需要考虑的是全家的一个健康保障，第三是一个养老保障，第四才是理财投资规划。顺序也是这样的一个顺序。

　　1、代理人在你购买之前会讲到这一块，两个费用，初始费用，保障成本

　　2、保单签回执后，会接到95511电话回访，会确切你问到你，关于初始费用和保障成本的相关内容，你需要认真回答

　　3、在保险合同中有关于保障成本的概念解释，同时也有如何扣取的介绍，以及不同年龄对应的每千元的危险保额

　　简单的讲，就是保险公司替你承担了风险，就要收取相应的费用，年龄越大，保险公司承担的风险越大，所以扣得越多。无论传统险还是万能险都会有的。万能险对这一个费用进行了单独立项，明确告之，是因为万能险是按照自然费率进行扣取的。即在同等保额的情况下，年龄越大，扣得越多。当然，在保单价值超过保额时，要把保额降下来，这个时候降保额不影响保障。

　　案例分析：

　　有保障就会有保障成本的扣除。你所说的风险保费在合同上有的，请再看看合同。万能的风险保额也是变动的，保障成本自然也会跟着变动。万能险有操作性，可根据自己实际情况来改变。

　　在银行一年期定存利率逼近寿险预定利率的影响下,万能险首当其冲面临新单保费和旧单续期保费断流。而部分以万能险为单一险种的保险公司则面临偿付能力下降的风险。

　　寿险保单2.5%的预定利率上限,也是寿险保单最低负债成本。近期银行一年期定期存款基准利率已降至2.52%,与寿险保单的预定利率上限仅相差0.02%。中宏保险相关人士认为,这将给万能险产品的销售带来巨大的冲击。

　　从市场公开数据来看,7月份至今,保险公司的万能险结算利率已经连续数月下调,少数保险公司万能险结算利率已经降至3%以下。降息之后,万能险结算利率进一步下调将不可避免。市场分析人士指出。由于债券市场利率出现了较明显的下调,而存款利率也有所下调,万能险结算利率的下调空间有所扩大,平均利率水平下调至4%以下并非不可能。

　　这将使保险公司置身于两难局面。某保险公司人士不无忧虑地表示,如果继续下调万能险的结算利率,那么产品的储蓄替代功能将大大削弱。不仅万能险新单保费将大大减少,就连旧保单的期缴续期保费也面临断流的风险。但是,在前述背景之下,如果保险公司不下调万能险结算利率,那么保险利差将进一步收窄,进而引发利差损。

　　对于造成这一现状的原因,有市场人士认为,由于目前寿险公司的保单预定利率固定,在与银行利率进行比较的时候,往往忽视了保险产品的长期性和复利计算的特点,在厘定固定利率产品的费率时并没有预计到未来利率可能出现大幅下调,造成了寿险利率随银行利率波动而动的现状。

　　在万能险面临保费断流危机时,最受伤的还是过分依赖万能险的保险公司。实际上,随着资本市场的变化,今年以来,已经有不少保险公司已把万能险作为经营重点,其业务占比最高可达99%。某合资保险公司相关负责人表示,这些保险公司的业务结构转型短期内无法见效,而万能险利率的下调将使得新单保费收入减少,使得用于改善投资组合寻求投资收益的保险资金来源减少,险资投资收益缩减。