年轻女性购买万能险好吗？

　　本人22岁女性，身体健康，有社保，年薪4万，预每年投4500投20年给自己买，是不是先重保障后重收益的方式处理这款万能险比较适合年轻人？那么一开始我该怎么设置主险金额和重疾金额呢？从多少岁开始调整金额才不会让我的账户价值出现负增长呢？万能险后期重收益的话，那么到了65岁以后该采用何种方式保障比较合适？

　　专家分析：

　　万能险兼顾了分红险的重保障，又具备了一定的投资理财，特点是缴费灵活，不会轻易失效；保额灵活可变，可以按需求和时机变化的优势，还有保本收益。弊端是自然费率。

　　万能险还可以设计出平常所说的终身寿险、定期寿险、终身重疾险、定期重疾险、养老险等各种保障方案。从另一个角度看，既可以用万能方案设计出纯消费型的组合，也可以设计出具备储蓄功能的组合，而且设计起来非常灵活和方便，主动权掌握在客户手里。

　　购买理财险，肯定是先重视保障，后讲收益。收益不是短期内实现的，是长期理财，坚持出来的。

　　理财险建议最好在60岁左右时就取消保障，把账户转成比较稳健的账户，专门做养老准备。

　　每年4500元，可以附加10-20万重大疾病，如果是核心重大疾病，比如恶性肿瘤，则双倍赔付，即20-40万。另外，还有定期寿险，女性特定手术，女性原位癌方面的特定保障。性价比很高。

　　其实如果万能险在保单价值超过了最初设定的基本保额后，万一得了重疾或者是身故，赔付的将会是保单价值的105%，按照你的年龄以及所设定的交费金额及年限，即使保额设定为20万，以中等的收益水平来算，即使不调低基本保额，以后也能维持保单价值不出现负增长，而且保障还会越来越高。

　　专家建议：

　　万能险属于一种比较复杂的险种，如果想了解清楚还是与业务员当面沟通比较好。

　　保险这种理财工具最重要的功能永远都是离不开保障的，保障是我们考虑保险最根本的目的，这一点任何时间都一定需要清醒认识到！

　　不过现在很多大众一提及保险，一定先想到的就是投进去多少钱、最终能拿回的又是多少钱,很多人错误的在一开始就把保险当作是一种投资来追求收益,这样的目的来规划是很容易犯错的！

　　对于保险规划，如果一开始投入的成本比较有限，我们最好不去有太多的渴望，又要保障、又要获得不错的收益，这样的好事谁都想要，但成本就只有哪么多，保险公司也是商业服务机构，他们也要生存的！

　　如果成本有限建议一定先进行保障，以后收入提高时再进一步考虑利用保险进行稳健的中长期投资理财，把保障尽可能与收益分开来操作，这样会更安心！

　　对于万能或是投连这两类产品，当然年轻人早考虑会早一点进入累计复利的周期，但未来的一切都是不确定的，所有看到的计划当中的哪些数据都是假定的一种演示，未来真正如何谁也不敢打保证；您的想法也很正确，考虑万能险确实需要提前有心里准备，在退休前做为保障；到退休后就要降低保额，用账户收益来解决以后的保障！

　　所以，如果您想让您的保障安心一些，最好保障是保障、投资是投资，分开来操作！