万能险交20年好还是交5年好？

咨询内容：我投了个平安的智盈人生万能险，网上看到很多建议要交齐20年，交5年的话会亏的。我的想法是这样的：只交5年，共3w，然后就不交了。帐户里面的钱可以足够支付30年的保障成本了，而拿每月的500去做基金定投，即使只按1.75的收益计算，15年后基金定投都能有11w，收益可能更高。而这15年中都能有20w的重大疾病保障。

同是交到第20年，每年6000元，按中等计算：1，全部交在万能里面：看似帐户里有16w了，但是，如果拿走了就只有4w的重大疾病保险，而不拿走，病了手上就只有20w。2，按我的交5年，15年做基金定投：帐户里只有12w，但是病了，拿到20w后就有32w。不病的话手里也有12w。我想看看大家的想法怎么样。

咨询网友：lenlen (深圳)

专家解答：

深圳 平安人寿 廖月娥

保险仅仅是理财工具之一，每理财手段的优缺点想必你还没有完全分开。保险的首要功能是保障，收益只能同银行相比略好些，因为风险与收益并存的，买保险仅仅考虑收益的话，低风险低收益，根本满足不了你的投资理念。

一个人每年存的起6000元就拥有20万的保障，但是不是每个人都在银行存20万有耐心。拿你每年不经意花掉的钱买20万的保障，当保单价值等同于基本保额时，将基本保额降到最低1万或3万的样子，保障成本扣得很少，而赔付不会少于20万，有病治病，没病就相当于换家利息高些的银行存钱，以备养老做补充，买万能险6000元，保20万，仅交5年保终身是很不实际的不放心的，这么计算保障的话还不如购买传统的分红保障类保险或消费型的保险。

深圳 平安人寿 谢利兵

思路很正确，平安万能险的三种做法：一是当作消费型，即你现在的思路；二是当作储蓄型，按交二十年，短期保障，中长期储蓄理献策；三是投资，短期交费，高额追加的做法。

你的选择属第一种，是非常合理的方式。但作一下提醒，如果你选择存银行，倒不如交保费，如果你选择买基金，我非常赞同你的意见。刚刚也进行了测算，5年交的万能，保障刚好可以做到25-30年左右。

楼主的想法非常可行，不过在保额设置上，建议再增加一份定期寿险，用以提高寿险保额，同时附加意外等短期险，万能上就不要附加这些了。

深圳 信诚人寿 罗建明

看来你对保险还是研究得比较透彻。如果真象你说的那样，交5年里面的账户值够扣30年的保障费用的话，是可以这样做的。因为你只在乎的是保障，就好比消费型的保险一样的。当然基金也不是一定保险的，如果有多余的钱，不用全部放在基金里。鸡蛋不要放在一个蓝子。可以放一些在保险里。因为保险也是理财的一种工具。