什么是养老理财保险？如何配置一份养老理财保险？

虽然说如今老百姓都拥有了包含养老保险的社会保险，但还是有很多客户选择通过商业保险的形式给自己购买养老理财保险作为补充。先谈谈国家养老保险和商业养老保险有什么样的区别？

一、国家养老保险和商业养老保险的区别

首先，国家养老保险享受财政补贴属于一种社会福利，而商业养老保险则是由商业保险公司经营，是属于按需购买。

那么社会养老保险如何购买呢？对于一些自由职业人员来说，需要到居委会获得市社保服务大厅进行现场办理，如果你有正式工作，则社保是由公司统一办理的。

二、商业养老保险到底值不值得买呢？

对于这个问题，我的回答是一定需要购买的。对于养老保险来说，它的作用主要是起到长期资金规划和强制储蓄的作用。如果单纯用收益来评判养老年金保险是不正确的。同时在选择养老理财保险的时候可以在不同的保险公司购买多份。因为这笔钱是为我们未来准备的养老生活费用，关系到我们以后的生活品质。所以说未来不确定的风险很多，我们要尽量地将减分散开，就类似于鸡蛋不能放在同一个篮子里一样的道理。

三、什么时候买更好？

那从什么时候开始购买呢？对于这个问题，我的答案是种一棵树，最好的时间是在十年前，其次就是现在，给自己购买养老保险一样如此。养老年金产品的性价比，最主要的就是看产品的定价利率，当一个产品的定价利率足够高，也就意味着它的回报就更多。目前市场上有很多养老年金产品有哪些值得购买呢，下面简单推荐一款产品弘康人寿推出的相伴一生年金保险。

这款产品的投保年龄为出生满30天至60周岁，保障时间为终身，对于健康职业并无要求。保障内容主要侧重的是养老金，其中身故责任具体为保费和现金价值的较大者。同时需要扣除已领养老金，对于养老金的领取方式则为按年领取，按半年领取或者是按季度领取及月度领取。值得一提的是，这款产品的预定利率在4.025%，目前寿险产品市场上已经算是最高的利率啦。其次，这款产品对于身故的赔偿比较友好。即使是身故，我们的已支付保费也不会受损失。同时这款产品的交费年限为15到20年，每年可以一次性缴费，也可以按月分期缴费。通过以上分析可以发现这款产品相比缴社会养老保险来说更为灵活方便。了解了这样内容之后，接下来看如果我选择投保这样的商业养老保险，能领多少养老金？以30岁人购买为例，每年交1万块钱。缴费时间为20年，如果说从60岁退休开始选择领取养老金，且为按年领取，那么这位客户每年可以领取21580元。只需要用9年多一点的时间就可以领回所交的全部已支付保费。在领完所有已支付保费之后可以一直领取之终身。

当然对于购买商业养老保险不同的性别，年龄保单现金价值超过已支付保费的时间都不一样，但有一个原则是一定的，年龄越小保单现金价值超过已支付保费时间越快，同等条件下，男性比女性保单现金价值超过已支付保费时间更快。