消费型保险不等于浪费你了解吗，消费型保险怎样购买？

“几年前，我买了一个消费者健康保险，有医院和手术补贴，但这些年我没有生病或住院，我每年都要支付保费。这似乎不划算。“把钱存到银行里总比白白付保险费好。”保险公司金川最近向笔者反映。事实上，上述观点存在于许多购买保险的人的心中。

“如果没有保险事故，保险费将不会退还？对于保险来说，我们还需要了解的就是对于消费保险产品，投保人有这样的疑问，当支付的保费“难以收取”时，人们往往会选择退货产品。即使没有发生保险事故，可退还的产品也可以在一定时间后取回保险费。当然，如果没有经济损失，它更具“成本效益”。但这真的是正确的想法吗？

鉴于此，济南大学教授认为，过于关注保险单的投资功能，甚至仅仅关注能收回多少钱，并不是一个成熟的金融习惯。因为保险的主要功能是保护，而储蓄和投资只是增值。

保险不等于浪费

很多人在选择保险时更加偏爱返还型保险产品，在保险到期时或是某个约定的时间不仅可以拿回保费，还能获得一定“增值”返还。不失为一举两得的好事。

然而，笔者从保险公司工作人员处了解到，其实返还型保险的费率要远高于消费型产品，同样一款保额10万元的人身保险，消费型产品的保费可能只要每年200元，而返还型产品的保费可能需要每年2000元甚至更高。从保障能力上看，既然保额是一样的，那么消费型就不会输给返还型产品，反而能令投保人以更低的成本享受到同样保额的保险待遇。

反观返还型产品给出的“增值回报”，虽然看起来光鲜诱人，但实际的内部贴现率却很低，计算下来，实际的年化收益可能还敌不过货币基金或是定期存款的收益率。所以如果你每年把大笔的费用作为保费投入返还型产品，那等于失去了这笔资金做其他投资所能带来的潜在收益。所以将保险看作“投资”，怎么也不划算。

济南大学经济学院教授张红认为，保险保的就是“万一”，没有发生意外就是最大的收益。“好多购买者并不十分清楚自己的目的，甚至有时候会把买保险当成投资，而不是出于‘风险转嫁’的动机。”

事实上，也正是由于“没有出险就不返还已支付保费”的特点，消费型保险才具有保费低并且保障高的优势。所以，消费型保险不等于“浪费型保险”，只要投保人在投保时结合自身实际，购买时有所侧重，这种没有返还性质的消费型保险产品也能提供实实在在的保障。

如果想要达到“保障+投资收益”的效果，也可以通过组合的方式实现，一边进行金融投资，另一边购买消费型保险产品，这样既获得高额的保障，又不会失去资产保值、升值的机会。

选保险先看保障范围

当你不再把保险看作一种投资时，自然会在挑选具体产品时更注重保障功能。家庭潜在的财务漏洞在哪里，哪些保险产品可以堵住漏洞，解决这些问题才是保险的意义所在。相比投资型产品，意外保险、寿险、健康险会更受关注，而这类产品才能为家庭建立更多保障。

尤其对家庭收入不高，资产处于积累期的家庭来说，不必因为保费过高而放弃高额的保障，消费型产品低费率的特点能很好满足投保人需求。

当然，可回收产品没有市场。如果保险的出发点是通过保险强制积累，长期储蓄，赚取更多的收入，对高保费没有压力，那么可退货产品可以给你一些保护，并保证你未来的收益权。这种收益权是相当稳固的，只要是合同规定的收益额，就一定能够实现。