公务员家庭的四步理财规划应该怎么做

　　他们都是公务员，他们28岁了，他们有五险一金，和他们的父母住在一起。他们计划在两年内生一个孩子，并考虑制定一个财政计划，以便更好地教育他们的孩子和赡养老人。在父母的帮助下，林先生买了一栋价值100万元的商用房，抵押贷款50万元，每月还款3000元，为期20年。在家庭收入方面，夫妻收入稳定，2人工资共9500左右，现有活期存款3万元，投资股票基金10万元。两人公积金每月共计2000左右，无商业保险，家庭月支出4000元左右。另外，每年都要给双方父母共1万元左右，还需负担双方父母的医疗费用。

　　财务规划：1、我计划要一个孩子两年，我需要为孩子的抚养和教育资金做出合理的安排；2、我希望全额购买超过10元的车辆；3、抵押贷款压力太高，希望增加一些保障措施；4、我希望通过财务管理，家庭生活可以富裕起来，老年人可以得到很好的支持。

　　林先生的财务目标可以概括为：积累一定数量的储蓄，以满足未来所有的生活开支，购买10万元的汽车，在只有纯工资收入的条件下实现小康生活水平，现在给出以下财务建议。

　　现金规划：适当减少每月开支。林先生理财的第一件事就是要有意识地存钱。房贷支出方面，因为林先生夫妇是公务员，公积金方面应该有不少积累，建议用公积金还贷款，减少现金还款数量，以减少每月开支。

　　家庭的各项支出约为7000元/月，家庭备用金预留3万元即可，活期存款1万元，另外2万元用于购买货币市场基金，以增加预期年化收益，这笔3万元的家庭备用金可从活期存款中提取，同时可向银行申请信用卡，除了消费购物外，信用卡的消费额度还可作为应急备用。

　　保险规划：林先生家庭没有购买任何商业险，仅有社保提供家庭保障，可有了小孩后就远远不够了。建议夫妻两人购买定期寿险，附加医疗及意外险。定期寿险性价比高，小投资可以获得高保障，购买定期寿险主要是为了抗衡房贷的负债压力。

　　同时，增加小孩的保险，以住院医疗及津贴险为主，家庭总保额要是年收入的10倍以上。两人的保险费用大概一年8000元左右。由于父母无稳定收入，建议可给父母购买意外险(意外伤害和意外医疗加住院津贴)，如年龄及健康状况许可，可加保重疾险。

　　购车专项基金，可以从投资账户中取出3万元作为购买10余万车子的首付款，其余款项可选择银行的汽车分期付款业务，免抵押免担保免利息，手续简单方便，3年的手续费仅10.8%，轻松实现购车目标。投资10万元的股票基金，扣掉购车首付的3万外，余下的资金，在当前资本市场还处在阶段性底部区域时，建议您可以将其转换成优质基金公司的股票型基金，由基金公司帮您精选发展前景好、周期性复苏快的个股，帮助您实现资本的增值。

　　在当前全球金融危机的阴影下，利用黄金市场升降的机遇，我们可以购买黄金产品，如实物黄金、账户黄金、黄金基金等，以抵御市场通货膨胀。自身的稀有，使得黄金成为唯一可以代替货币的硬通货。只要拥有实物黄金，其内在的价值就始终存在。还可以选择银行人民币理财产品，低风险，安全性相对较高，预期年化收益略高于定期存款。