家庭理财怎么做？先要做好保险规划

　家庭财务管理已成为当今社会普遍关注的问题。如果把计划生育作为一项大型的系统工程，那么首先要搞好计划生育的防御工程，即保险规划。目前市场上有许多琳琅满目的保险产品，保险推销员口才很强，很有说服力。如何购买合适的保险产品一直是困扰你的问题。

　一，哪一个家庭成员购买保险？许多家庭采取平均的方式，即为每个家庭成员购买相同的保险，而一些较年轻的家庭，丈夫和妻子刚刚生了孩子，爱孩子的心情允许他们为他们的孩子购买大量的保险。这些都是大家在选择被保险人时常犯的一些错误，保险应该给家庭的主要收入来源者购买，即我们俗称的家里顶梁柱。因为当他（她）不幸遇到不测时，会对家里的经济状况造成巨大的影响，家里的收入会大幅度的降低，影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险，家庭的主要收入来源者一定要购买足额的保险，在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。

　二，我们应该买多少保险？寿险保险需求的计算方法很多。在这里，高世倩建议市民使用遗嘱要求的方法来计算他们需要购买多少保险。也就是说，从需求的角度考虑家庭成员在遭遇不幸后会给家庭带来的现金缺口，在计算过程中往往要考虑许多实际问题。比如：办理后事所需的费用、房贷、子女独立前所需的费用、配偶终身所需收入、父母的赡养费用、家庭其他成员的生活费用等，以及通货膨胀率。在算出这个现金缺口后再减去您目前家庭现有的可用资产如存款、股票、基金等，就是您的保额需求。计算过程可能会比较复杂，可以通过专业的理财人员帮您计算。

　　三、该购买什么类型的保险产品？对于这个问题，高诗谦建议市民分阶段考虑，在人生的不同时期，保险需求是不一样的。家庭的形成期：由于刚结婚不久，面临房贷、子女出生等问题，家庭现金流可能会比较紧张，应该考虑一些比较便宜的定期寿险、意外伤害险等产品。目标是花最少的钱，给家庭配备够足额的保险。在家庭成长期：这个阶段要考虑子女教育问题，这个阶段也是保险需求最大的阶段。需要再追加购买一些终身寿险、医疗保险等产品。家庭的成熟期：这个阶段家庭收入将达到巅峰，夫妇将退体、而子女已经独立。这个阶段应该适当减少定期寿险，增加终身寿险，医疗保险，在条件允许的情况下购买一些养老保险做一个退休规划。家庭的衰老期：在这个阶段夫妻都已经退休，安度晚年。应该逐步减少各项保险支出，并以年金的方式领取之前所投保单的现金价值，也可以投保一些长期看护险。

　　通过以上三个问题，我们应该对如何选择保险产品有一个清晰的认识，接下来要做的是根据自己的家庭情况选择合适的保险产品，我相信有了合理的保险计划，你的家庭理财计划就有了坚实的保证。