怎样买万能险能发挥优势？万能险特点

万能保险是一种新型的人寿保险产品，它具有人寿保险“死亡赔偿”保险责任，也是万能保险最原始的功能。全民保险的基本保障是对被保险人投保意外、伤残等意外险。

然而，普遍保险不同于一般寿险产品。灵活性不仅体现在申请人可以定期变更保费，可以暂时停止缴纳保费，还可以变更保险金额。

通用寿险产品与传统寿险产品最大的区别在于保单的所有者有一个单独的账户。当被保险人支付保险费时，保险公司扣除一些初始的前端成本，如保单管理费、风险保险费等，然后将余额注入投资账户进行财务管理。

投保人可不要小看了这笔初始费用，其比例高低直接关系到你的投资成本有多少。这种前端费用一般呈现递减的趋势，第一年被扣除的比例最高，其后依次递减，最终可能为零。

也就是说，第一笔保费的投资利用率最低，保费中真正可以注入投资账户的比例并不高，可能只有50%甚至更低，而其后依次递增。不少保险公司设计的产品在第10个保单年度以后，初始费用为零。

每个月，保险公司都会公布投资账户的收益率，供投保人参考。投保人可以根据收益率的走势选择多缴纳保费或是暂时减缴、停缴保费，以获取最终更高的收益率。这也是万能险较其他具有投资功能的保险产品的优势所在。

目前，万能保险的收益率从最高点降至4%—5%左右。但是，由于中国保监会要求全能保险结算利率的保证利率不得低于1.75%，而且许多保险公司在订立保险合同时，会在3-5年内保证最低收益率为2.25%、2.5%左右，所以被保险人会这样做。至少不损失注入投资账户的资金。这也是众多投保人选择万能险的原因之一。需要提醒的是，不会亏损的只是投资账户中的资金，并非全部保费，投保人还需弄清。