家庭如何投资理财产品，保险保障生活质量

【编者按】家庭月收入1.5万，夫妻双方均有基本的社保，除此之外没有买过其他理财产品。有一对双胞胎女儿，今年两岁，每月还房贷2000元，还要再还15年。家中每月除房贷外，生活开支大约需要6000元。请问，如何投资理财产品，保障家庭的生活质量。

家住郑州市金水区的刘先生今年30岁，是一家外企的中层管理者，健康状况良好，月收入1万元，妻子杨女士是一所培训学校的老师，月收入5000元。夫妻双方均有基本的社保，除此之外没有买过其他理财产品。有一对双胞胎女儿，今年两岁，由奶奶带着，过完春节就要上幼儿园了。刘先生家庭目前有存款5万元，没有私家车，有一套自住房，每月还房贷2000元，还要再还15年。家中每月除房贷外，生活开支大约需要6000元。

　　理财目标

　　1.合理支配收入，并为女儿预存教育费用。

　　2.两年内购买一辆十万元以内的私家车。

　　3.投资理财产品，保障家庭的生活质量。

　　理财规划

　　教育规划

对于教育金储备，专家建议采取教育储蓄和基金定投相结合的方式。刘先生可以每月2000元(每位孩子1000元)为额度、定期定额购买基金方式进行教育储蓄。在基金定投时，刘先生可以指数型基金或波动幅度大的股票型基金为主，长期持有，以市场平均预期年化收益率12%计算，15年后本息累计可达到99.9万元，如以市场平均预期年化收益率8%计算，15年后本息也达69.21万元，排除学费增长率和通胀因素，应该可以满足两个孩子的大学及读研费用。基金定投操作简单，也不用耗费太多精力;可从工资卡直接扣款，能起到培养良好理财习惯的作用。从长期看，基金定投的预期年化收益稳定可见，更加符合教育金规划需求。

　　投资规划

刘先生可用5万元存款购买固定预期年化收益型人民币理财产品(人民币理财产品的最低门槛为5万元)。若所在地的商业银行推出固定预期年化收益+浮动预期年化收益型人民币理财产品，那么，可将人民币5万元投资于这类结构性理财产品。从目前来看，各家银行推出的这类产品一般都能够保本，历史预期年化收益率在0~1%左右。若这类产品投资美元，则预期年化收益部分以美元结算。这类结构性理财产品的预期年化收益直接与国际外汇市场或黄金市场挂钩。其风险是0，预期年化收益为0或在1%左右。但是，亦有可能获得较高的投资回报。

　　购车规划

以刘先生家的积蓄，可以采用个人贷款的方式购买私家车，但同样会加重家庭负担，而且购车后每个月的养车费用、加油费用在1000元以上，这些大的资金开销会影响到刘先生家的长期投资计划以及教育基金的投入。所以建议刘先生近期不要购车，在除去家庭开支、房贷、教育基金购买外，多余的钱用来投资一些短期风险低的理财产品，这样两年内在双胞胎女儿上学开支稳定后，可根据情况购买一辆十万元左右的私家车。