理财与银保产品要分清，别让理财遭被保险

李女士前几天在报纸上看好一款银行理财产品，预期年化收益率挺高，因为工作比较忙，拖了几天后才赶到银行购买。工作人员告诉她，那款产品已经卖完，不过现在还有一款理财产品也不错，年预期年化收益率在5%以上，5年累计预期年化收益率在20%以上。该款产品不收管理费，保证预期年化收益，同时还有保障功能。

　　李女士一听感觉还不错，自己的钱目前也不着急用，也没有仔细询问，便购买了这款产品。回到家李女士把购买理财产品的事跟老公一说，老公也觉得是件好事。可当他们拿过合同书一看，却发现盖着某保险公司的章，仔细看了一下合同细则，才知道李女士买的根本不是什么银行理财产品，明明就是一份保险。李女士有些纳闷，明明是银行工作人员推荐的产品，怎么成保险了呢？

近年来，随着金融服务的日趋多元化，各保险公司与银行之间的合作越来越密切，保险公司利用银行星罗棋布的网点进行保险销售。这一方面扩大了保险的销售范围，增加了销售额；另一方面银行为了盈利，也积极地吸纳保险公司加盟，形成了一家银行多家保险公司驻点的局面。各保险公司驻点人员为了提升业绩，纷纷打银行理财招牌。
　　据了解，大多数情况下，银保业务员不会主动亮明身份，更不会如实讲出保险理财产品和银行理财产品的优劣。为吸引客户投保，有的业务员甚至会误导消费，称保险理财产品是保险公司和银行共同推出的，实则银行只是代理销售保险理财产品而已。专家提醒市民，不管购买保险产品还是银行理财产品，都要看清合同，充分了解产品的设计结构和风险。相关专家同时指出，保险合同签订10日内，被保险人万一感到后悔，或对产品不满意，可以要求退保，不必承担费用，消费者应充分利用这段时间，如有不明白的地方，可向保险公司服务人员咨询。

　　专家同时提醒，银行理财产品和保险产品可以说适合不同的群体，保险产品多数兼具理财功能和保障功能，并且必须长期持有，流动性较差，短期内退保将会蒙受较大损失。因此投资者应根据自身的资金状况、风险承受能力、投资期限、投资目的等，选择适合自己的投资工具，以避免因选择产品不当带来投资失误。

　　温馨提示

　　两种产品五点不同

　　产品期限不同。一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一两年；银保产品的期限较长，少则几年，多则几十年。

　　缴费期限不同。所有银行理财产品都是一次交清；而银保产品有的需要一次性交清，有的则需分期缴费。

　　购买年龄不同。银保产品有投保人年龄的限制，一般不超过60周岁；而银行理财产品则没有投资人的年龄限制。

　　销售人员不同。一般情况下，银行的理财经理佩戴有理财上岗证或工作牌。

　　犹豫期不同。银保产品一般都会有十天的犹豫期，而银行理财产品如果不是滚动预约型的话一般会很快计息。