理解分红保险的含意;谈谈对分红险的看法

分红险可以购买，但保值、增值却是一个长期的过程，其间很可能会发生分红“分文没有”与“不尽如人意”的现象，但其原有的保障功能是肯定不变的。这是投保人应该有的心理准备，你觉得呢？

如今的保险产品虽然花样很多，但若加以归类，无非就是保障型、分红型、投资型三大种。其中，保障型是最能体现保险本质的产品，分红与投资型都是从保障型产品派生出来并加以包装后的产品。在这里，我们主要谈谈分红险。

要了解什么是分红险，关键在于正确理解“分红”二字。所谓分红，就是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类保险的实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配，这就是分红。分红险的特点是保险费用比较高、具有确定的利益保证和获取红利的机会。

　　虽然短期内分红险的红利不是那么吸引人，但从长久看我认为分红保险的红利绝不可以忽略不计，不管是保险公司还是投保人，如果忽略分红险的红利，就是没有真正理解分红保险的含意。下面我来简要谈谈对三年一返分红险的看法：

　　1.三年一返分红险是整个分红险家族中的一个成员，它最大的特点是交费水平比较高，相对来说，保障的作用较小;它是把这种普通年金保险领取年金的时间改变了，分散了年金的作用;它不是单纯为了养老，而是可以作为子女教育的补充、医疗费用的补充、养老的补充，另外还可以利用这种保险“以险养险”，购买一些健康险、意外险医疗险等等，如果把这个功能合理利用了，它的保障范围也就扩大了。

　　2.三年一返分红险是一个很好的理财工具，而不是投资的工具，理财和投资是不同的两个概念，理财追求的是资金真正意义上的最大化的保值，而投资最求的是资金最大化的增值，根据风险与收益成正比的道理，理财最大的风险应该是没有使资金真正意义上的保值做到最大化，而投资的风险则要涉及到亏本。

　　3.三年一返分红险一般都有固定收益，虽然它有时还不如银行存款的利息，但是它还有红利，虽然红利都是不确定的，但正是分红保险的精华所在，我们不能用这两年的低红利来衡量以后的分红。因为分红险注重长期理财，只有长期分红才能见效。

　　以上是我对三年一返分红险的认识，更确切的说是我对红利的认识，对于分红险，我一直认为长期才有成效。

保险专家提醒您，由于分红险收益的不固定性，所以一般来讲，收入稳定、且近期没有大笔支出需要的消费者购买分红险比较合适，因而当消费者在收入不高的阶段，首先要考虑的是买健康型的保险产品。有多余财富的时候再考虑买包括分红型保险产品在内的投资类产品，这才是上上策。