年入27万中产家庭理财二重奏

身为律师的许先生,今年40岁,年收入20万元；妻子36岁,是名教师,年收入七万元；两人有一个男孩,10岁。目前,家庭有一套无贷款两居室住房,夫妻二人均参加社保,家庭日常开销约8000元/月,每年会有些额外开支,如旅游、人情礼金,共计3万元左右。许先生想知道,该如何规划养老金和孩子未来的教育金。
理财师：工商银行湖北省分行营业部水果湖支行CFP金融理财师
杨军
家庭财务状况分析
许先生家庭年收入27万元,收入来源稳定,属于中高收入家庭。家庭年费用开支12.6万元,无房贷无车贷。孩子尚属于义务教育阶段,家庭生活品质较高。家庭年收入减去年开支后还可节余14.4万元,几无家庭财务负担。
理财方案
1.家庭成员保障必不可少
首先,许先生家庭目前处于收入峰值期,且较稳定,可以留出一年的家庭生活费用作为备用金,这笔钱投资不可冒任何风险,只需存入银行存款或投资货币型基金。额外开支,可通过信用卡替代一部分应急备用金,以调节临时资金所需。
其次,由于许先生是家庭收入顶梁柱,除了基本的保障外,需添加商业保险,以保证家庭长远的生活品质不出现大的波动。建议许先生购买一项意外险和一份重大疾病保险,意外险保额在200万元左右；由于社保中对重大疾病的规定比较粗放,从长远考虑,夫妻二人均可购买重大疾病保险,保额在20万-30万元,采用20年缴费的方式,具有保费低、保额高、保单豁免等优点。
孩子可投保少儿综合保险,这类产品适用于风险防范意识差、抵抗力弱的未成年人,保险责任包括意外伤害、意外医疗、住院津贴和手术津贴等,保障期为一年,保费低廉。建议许先生可以用家庭年收入的10%-15%左右,即3万-4万元用作保费投入。
2.教育金和养老金规划齐步走
望子成龙是中国式家庭的共通点,孩子的教育金规划是家庭的重心,且是刚性需求。从时间上来看,孩子的教育资金所需早于许先生的养老资金所需,所以,许先生应首先考虑孩子的教育金规划,在满足了孩子的教育需求之后再来考虑许先生的养老需求。以下提供二种方案供许先生参考：
1）理财目标并进法。如果许先生的孩子将来在国内上大学,则可以考虑教育金和养老金理财目标的同时规划。
①教育规划：假设孩子8年后在国内上大学,四年以及读研学费共需约20万元。建议许先生每年定投2.1万元年均回报率为5%左右的偏债型基金,可在孩子18岁时累计获得20万元左右用于日后教育金的支出。
②养老规划：从家庭年收入中减去日程支出、保费、教育金支出后结余8.3万元,这部分资金可作为夫妻二人退休后的养老金规划。如选择年均回报率为5%左右的银行理财产品或债券型基金,则20年后许先生60岁退休时可以积蓄264万元的养老金,可以使退休生活品质不打折扣。
2）理财目标顺序法。如果许先生的孩子将来考虑出国读大学,因为出国留学费用远高于在国内读大学的费用,所以许先生应先规划孩子出国教育的费用,在准备充足出国教育费用后再来规划养老资金。
①教育规划：假设孩子8年后选择出国留学费用需要100万元。建议许先生每年投入10万元年均回报率为6.3%左右的平衡型基金,可在孩子18岁出国留学时获得100万元的出国留学费用。
②养老规划：8年后,距离许先生60岁退休还有12年的时间,假设此时许先生每年可投14万元,投资年均回报率为5%左右的银行理财产品或债券型基金,则12年后许先生夫妇退休时可以积蓄222万元的养老金。