买车险如何花小钱转移大风险;大而全多花冤枉钱

近段时间,媒体报道了普通轿车撞到豪车而引发高额赔偿的事件,让有车族想到如何买车险能更好规避风险的问题。车险是由若干小险种组成的,如何组合有讲究。笔者对今年的车险重新设计了一下,不再盲从4S店工作人员的推荐,像座位险、玻璃险、盗抢险、划痕险等能免则免,而第三者责任险保额大幅增加。转移不确定风险车险要以花小钱规避大风险为原则。保险的本意就是要以较小的代价转移掉可能的不确定大风险。花钱去保那些过小的、自己完全能承受的风险,是没有多大风险转移意义的。
例如,买了不计免赔险,在出险保额内可以得到全额的赔偿。但是,这种不计免赔赔偿款也就是几百元的事,一些小擦小碰如果要去理赔,有时还嫌麻烦,而且理赔次数一多,下年保险公司就会提高保费,算下来得不偿失。又如座位险,一般一份保险每个座位出险时最多赔偿1万元,如你完全承担得起,保不保就可以斟酌着办了。根据需求定组合按自身实际情况,发生概率小的险种,可不保。如你的车只是上下班代步用,活动范围就是两点一线,而且单位和住宅小区都有监控,这样发生的车辆盗抢和玻璃被砸的可能性就较小,可以不买盗抢险、玻璃单独破碎险、划痕险。反之,如果你的小区物业管理不善,经常发生车辆盗抢损伤的,或者车经常停在马路边,这种险就一定要买。又如,你的车是新买的,那么头几年自燃损失险可以不保。汽车自燃这种事,大多是由于旧车线路老化等原因引起,新车基本没这种问题。
平时只要留意一下近几年自己的出险理赔情况,就会发现实际上有些险种我们根本从未用到过,这是跟自己的用车实际情况密切相关的。三责险足额投保第三者责任险保额要大。虽然大事故发生概率不大,但万一不巧撞到人或豪车,赔起来会很厉害。如果保额不够,自己还要另外掏钱赔付。按以小钱规避大风险的原则,这种险就是要重点投保的。最近的案例就是网上热议的劳斯莱斯被撞赔偿事件。如果自己平时行车的区域豪车比较多,就更加要加大第三者责任险保额。当然对于这方面的风险,我们除了增大第三者责任险保额的方法以外,开车时要遵守交通规则、谨慎驾驶,以尽可能减少出险概率,规避风险。车损险可按新车购置价或实际价值确定保险金额。可以这么理解,投保时付出保费少的,出险时理赔也会少些或按比例计算赔偿。保险公司销售人员一般直接给用户办的是按新车购置价投保。
个人觉得,买车险最忌讳的是那种大而全的保险组合。表面看起来各种险种全都包括了,所有风险一网打尽,实则多花冤枉钱,没有使保费资金实现规避风险的最佳配置。