公务员家庭年入10万如何理财？

杨先生,29岁,去年结婚。目前是北京市公务员,月收入5500+。爱人月收入3000+,公司有。已购房,贷款,月供3000。两人已办理了公积金联名卡的逐月领取。已购车一部,无车贷。每月车辆花销约600元。家庭积蓄10万元。买了一份理财产品,即将到期。无股票、基金。家庭日常花销每月大约1000元。现无小孩。计划两三年后要孩子。
财务状况分析杨先生家庭现有存量资金10万元,流量资金中,收入部分主要由杨先生和妻子的工资收入组成,每年合计102000元,另有父母赠予收入每年36000元,支出部分包括偿还房贷每年36000元,日常生活开销、车辆维护成本等,全年支出19200元,每年结余约82800元。杨先生和妻子现处于家庭财富积累的初期,家庭财务状况良好。但考虑到孩子出生后,生活成本将快速增加,日后还要支付一定数额的教育费用,家庭财产基础还是相对薄弱。另外父母随着年龄的增加,因通货膨胀导致的实际收入减少,能提供偿还房贷的帮助具有不确定性,且支出也会因为健康、通胀等问题逐年增加,赡养费用也需提前准备。综上所述,杨先生应尽快选择适合自身风险承受能力的理财配置方案,提高家庭资产综合收益率,实现财务目标。理财目标1、家庭财产基础太薄,希望能尽快有所提高。2、为宝宝尽可能快地储蓄资金。3、长线偿还五十万的公积金贷款。理财建议1、分散配置存量资金如果要存量资金尽快提高,首先要有一定的风险承受能力,能承受浮动收益产品的短期波动,在市场低迷时买入,在高涨期卖出,获得超额收益。刚开始没有太多风险类资产投资经验时,可分散配置。以10万元为例,建议部分购买债券,部分投资股票。以市场某债券型基金为例,从2008年10月成立以来,截至今年6月底累计收益40%以上,折合年化收益率8%以上,同期一级债市场整体的平均年化收益率约为5%。股票投资方面,若没有太多时间研究市场和个股,建议选择股票型基金,一是个股波动显著大于持有一篮子股票的股票型基金,二是在市场剧烈波动下,个人投资者存在追涨杀跌心理,不利于获取中期投资收益。虽然近两年我国股票市场处于震荡行情,指数投资机会不大,但一些股票型基金通过筛选个股,获得不错的收益,排名前5%的股票型基金过去一年获得了25%以上的正回报,而同期指数下跌近10%。