家庭月入1万六;上海小康四口之家如何调整资产结构呢？

这是一个美满的四口之家。看着儿子茁壮地成长和家庭的和睦氛围,金怡希望能够理顺自己“四面出击”的家庭理财方法,给儿子一个光明的未来,给自己和家人一个稳定的保障,让幸福没有终点……
一个典型的小康家庭
金怡目前在一家外资机构工作,丈夫林峰在一家贸易商行工作,儿子3岁在家由婆婆帮忙照顾。婆婆自己退休工资比较高,可以负担自己的日常开销。林峰每月税后收入大约在5800元,金怡月收入平均在6200元,另外每月两人可以拿到1500元的加班费,加上他们出租了一套房子,每月有2600元的租金收入,还有一些零零碎碎的利息股息收入,这在上海属于中等偏高的收入了。
目前这个四口之家每月的基本生活开销在4700元左右,加上两套房子每月都各需还贷3000元,同时每个月在医疗费上和孩子的教育费上会有大约1000元的支出。这样算下来月结余能有4000多元。
去年,这个小家庭买了一辆马自达6型的汽车,每年养车费大约在16000元。为了规避家庭风险,金怡为自己和家人购买了大量的保险,每年要支出28000元。按每年近20万元的年终奖金来算,家庭年度性结余大概在15.6万元左右。
家庭投资多样化
让我们再来看看这个家庭的资产负债情况,现在家里的现金及活期存款大约为4万元,金怡与婆婆拥有大量外币,包括20万元的美金、1万欧元和少量的澳币,由于不知道该如何投资,这部分资产都交由银行的外汇理财进行打理,金怡感觉原先获得这些外币不容易,所以不想轻易地换成人民币,但看着汇率放开后,美元持续贬值,又不知该如何处理,感到十分迷茫。
随着股改接近尾声,在各种利好消息的刺激下,中国股市在去年井喷式地上涨,金怡也抓住时机在股市中进行投资,现在她家持有82万元市值的股票,其中AB股各占一半,还有一定规模的基金投资,包括定期定投（香港账户,港币计算）, 市值15万元；债券基金（香港账户,港币计算）,市值11万元；开放式基金（人民币账户）5万元。拥有那么多外汇和股票的投资,如何规避风险是这个家庭关注的一件大事。股市有风险,在股票上金怡以前曾赔不少,不过最近股市好,金怡追加不少,她想知道猪年到来前是否要开始准备进行风险规避？
上海近几年房价高涨,2003年,他们在徐家汇购置了一套价值100万元的自用住宅,目前市值大约在200万元,另外他们还在浦东投资购买了一处房产用于出租,当时的买价为60万元,目前这套房子的市值达到了80万元。最后加上他们去年购买的马自达6型,当时的购买价加上各种牌照税费大约在27万元。扣除还为还清的房屋贷款余额75万元,家庭净资产为370万元。
如何积攒儿子教育金
虽然儿子现在才3岁,但是每一个妈妈都对孩子有着很高的期望。现在每月孩子的营养费加上各种亲子活动费用支出都比较高,再过一段时间,儿子就要上幼儿园了,夫妻俩希望孩子能就近上个幼儿园,这样考虑有两点原因：首先,因为家住徐汇区,整个地区的教育水平比较高,可以适应孩子的教育要求；另外,幼儿园在家附近,每天接送比较方便。不过,金怡希望在孩子高中或大学时期将他送到国外学习,让他受到更好的教育,给他的职业生涯有个比较高的起点,但是如何建立孩子的教育基金一直是困扰着她的一个问题。
家庭保障是否合理?
金怡希望在50岁的时候能提前退休,但生活水平希望维持在相当于现在的水平上。目前孩子还小,她希望过几年等儿子长大了,每年全家能有一到两次的境内外旅游。不过长期高压的工作使得她身体不是很好,金怡担心一旦自己生病,家庭收入会减半,医药支出会增加,家境就会发生很大的变化。
好在金怡很有风险防范意识,她早早地为自己和家人买下了各种保险,包括意外险、养老险、重大疾病险、两全保险等（详见“全家保险情况”表）。