家有四老;家庭如何理财减负？

在计划生育政策的影响之下,独生子女家庭增多,“一对夫妻要赡养四位老人”的现象变得很常见,年轻人的养老压力也越来越大了。虽然二胎政策已经慢慢放开,却还是难以避免“养老难”问题的到来。
【理财案例】 顾先生,今年35岁,与妻子吴女士都是独生子女,结婚后也只生育了一个小孩,他们家是典型的“421”家庭。由于没有其他的兄弟姐妹分担养老负担,双方父母赡养的重担便全落到了顾先生夫妇身上,这让他们感觉到十分吃力。
顾先生认为,自己与妻子的收入,维持一大家子的基本生活是足够的,但是老人家的身体健康情况却是个棘手问题,一旦有哪位老人生了场大病,恐怕就要倾家荡产了。如果养老的问题没能得到解决,终究还是难以安心工作。 于是,在思考了几周之后,顾先生决定采纳朋友的建议,到国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询,希望能在嘉丰瑞德获得更为专业的家庭理财建议。
【理财目标】
1、咨询家庭理财建议；
2、投资获益,减轻养老负担。
【财务分析】 根据顾先生的叙述,嘉丰瑞德理财师对从家庭结构、职业类别、收入情况、支出情况、资产现状、家庭保障和投资偏好等七个方面进行了简单的整理与分析。
顾先生家的财务分析表分析目标目标现状现状分析家庭结构7口之家,上有四老,下有一小。家里老人较多,养老压力大。职业类别顾先生是上海一家小型私企的中层管理人员,妻子是上海本地某报社的小编。顾先生夫妇的职位和薪资上升空间都不大。收入情况(每年)顾先生夫妇工资收入(税后)30万元,银行存款利息收入为0.8万元左右。
夫妇俩的工资是主要收入来源,收入渠道过于单一。支出情况(每年)衣食住行等方面开销+人情往来+赡养父母+保障支出+教育支出=15万元。开支略高,但较为全面,年储蓄率(年结余/年收入)在合理范围内。资产负债现状固定存款55万元,活期存款4万元；固定收益类理财产品投资,10万元；老家县城住房一套(结婚时,双方父母所买),现市价约80万元；无负债。
资产相对较少,可用于投资的资金不多；低风险、低收益投资比重过高,投资结构不合理；无负债,家庭财务较为自由。家庭保障四位老人皆有城镇居民社会养老保险和城镇居民基本医疗保险。顾先生夫妇公司的基础保障都比较齐全。家庭的基础保障较为完善,但保障力度较轻。投资偏好低风险投资。比较符合顾先生家的资金状况。
【理财建议】 在财务分析的基础上,嘉丰瑞德理财师为顾先生提出了如下理财建议,希望能对减轻养老负担有所帮助。
1、调整资金的分配结构,提高投资的整体收益 从上述表格可知,顾先生家的资金分配并不合理,主要存在资金闲置、低风险低收益投资比重过高、投资单一等问题。针对这些问题,嘉丰瑞德理财师建议,顾先生应尽快调整资金的分配结构,以提高投资的整体收益。
具体调整如下,首先,在留足生活备用金(月支出的3-6倍)的基础上,减少银行存款。其次,增加稳利精选基金等固定收益类理财产品的投资比重,这笔资金可作为教育、养老资金。最后,可拿部分资金进行股票等高风险、高收益投资。
2、提早储备养老资金,购买针对老人的商业保险 为了满足老人们在衣、食、住、行、医等方面的消费需求,顾先生除了需要不断地努力工作赚钱之外,还需提早做好养老资金的储备工作,以避免在老人生病或遭遇意外事故等特殊时刻陷入经济困境。
此外,为了应对这种突发性的状况,嘉丰瑞德理财师建议,顾先生可以购买一些专门针对老人的商业保险,如重疾险、意外事故险等。一来保障老人们的健康,二来可以有效减轻家庭的资金风险。
与此同时,顾先生夫妇是家庭的主要收入来源,一旦有什么意外发生,会导致家庭收入剧减,家庭的正常生活会被严重影响。因此,建议顾先生在现有的保障基础上,也为自己和妻子购买合适的商业保险。