成长期家庭巧用理财妙招

理财师,您好。我姓熊,女,30岁,年收入4万元,工作稳定,有社保和每年缴费3000元的商业保险；我老公,36岁,年收入20万～40万元,IT行业,有社保和每年缴费5000元的商业保险；我们有两个儿子,都有3000元的商业保险。
我们有两套房,其中一套每月按揭2500元,租金收入1600元；有一辆5万元的车；有10万元的现金作为流动资金,还购买了25万元的短期理财产品；现考虑换车和投资。 理财目标：请教家庭资产如何保值及投资,如何分配现有资金,另外如何储备小孩的教育费。
熊女士家庭现处于成长期,这一周期的主要特点是家庭收入较为稳定,家庭支出呈现较为刚性的逐年升高的态势。熊女士家庭月收入为2万～3.5万元之间,家庭月支出主要为：房贷按揭0.25万元,生活费用支出0.8万元（预估）,商业保险费0.17万元。家庭有25万元流动性较好的银行理财产品和10万元活期存款。家庭有两个儿子,现考虑换车计划。 综合以上情况,现阶段家庭月结余1.5万元左右,结余较多。有35万元存量资金,财务自由度较高,理财规划弹性较大。考虑到熊女士的丈夫从事IT行业,是一个收入较高但淘汰率也高的行业,建议其爱人充分利用业余时间提高自身的业务水平,争取将家庭的收入进一步稳定甚至提高。
建议一：将购车资金购买成货币基金,当决定了购买车型后,可以随时转出。货币基金特点为安全性高,流动性好（赎回到账时间3天）,现阶段收益率为4%左右。 建议二：活期保留为3～6个月家庭总支出即可。考虑到家中的两个小孩,支出的不确定性较高,所以建议保留6个月为宜。
熊女士有两个小孩,以后的学习费用支出较高,建议客户从现在开始做基金定期定投,每个月投资额3000元,假设定投每年回报率为6%,则10年后可累积近43万元。根据测算,定投累积的资金能够满足两个儿子的学费开支。
建议一熊女士如需换车,建议使用信用卡分期付款业务。汽车分期业务具有首付成数较低,贷款时间为1～3年,免利息,低手续费等特点。举例：如使用建行信用卡分期付款业务,购买一辆价值在25万元的汽车时,只需首付2成即5万元,选择3年期付清,手续费支出1万元左右,共支出6万元,后期每月还款为5500元。 建议二如选择分期购车后,剩余可投资资金大约30万元。考虑到熊女士家庭处于成长期,而现在A股市场和债券市场均较为低迷,建议配置50%的股票类基金,30%债券基金或理财产品,20%的货币型基金。