关于白领小家庭可以这样理财

方先生,32岁,国企工程师,月收入5000元；妻子,30岁,省级医院医生,月收入3000元,加上夫妻俩分别有40000和10000元的年终奖,两人工薪年收入146000元。
两人贷款投资了一套酒店式公寓,每月还要偿还1500元贷款,还贷期还有8年。
目前,出租的收入为每月2000元。这是一个典型的两口白领之家,年收入在约17万元。
现阶段消费较少,每月家庭基本生活开销在2500元左右。全年支出仅为30000元左右,再加上按揭支出20000元,年结余约130000元左右。两口之家现住单位分房,约80平方米,想换一套面积大一点的房子,还想购买家庭自备用车,目前还有10万的存款,还有近8万的股票被深套多年。
理财顾问：建行浙江省分行杭州综合管理部江波-理财分析这一类型家庭未来几年必须面对养育小孩、子女教育,还要购房、购车。养育小孩的费用主要分两大部分：一部分是生育费用,在现行的医保体制下,这部分费用大都能报销一半,也就是实际支出在4000元左右；小孩日常养育费用大约900元左右,请保姆每月约600元。在生育小孩的一年时间里,女方的工资收入会有所减少。
另外为子女的教育费用,小家庭在育儿的同时,就要为教育基金做准备。购房：换房的首付是一笔较大的开支,在这户小家庭计划中,最大的支出应该是换房。目前在杭州市中心平均房价都在10000以上,一般三室两厅最小也在120平米方以上,且大多是期房,一套房子基本上都在120万以上。换了房子后还需要装修,一套房子装修下来,一般也都在10万以上。目前小家庭有10万存款,要对付首付及装修还得再等几年。购车：现在一般车价在10万左右,更经济点的六七万也够了,主要是以后还有每年的用车开支。目前养车全年花费为：保险费3000、养路费2400、年检年审500（两年一次）、四自道路费600、小区停车费1200、油费3500、再加上其他1000,每年养车费用在12000左右,当然这还是比较省的情况。-理财规划针对小家庭目前的情况及几大计划,提出以下理财建议：首先要调整小家庭的金融资产比例,通过开放式基金的投资来间接投资证券市场。投资储蓄、基金的资金可以按2∶8进行控制,除留20000元作为家庭应急基金投资储蓄外,其余可投资开放式基金。
在基金投资上可以按投入基金的70%投入股票式基金,10%投入债券型基金,20%投入货币基金。被套的股票方先生也不必割肉,可以等到涨上去以后再考虑出售。在有小孩后,考虑到其将来的教育,需积蓄教育基金。可通过定期定额申购基金每月约2000元的方式,来积蓄教育费用。目前杭州市中心的房价都在10000元以上,一套大一点的房子都在120万以上,如要考虑换房子,对小家庭的财务压力是比较大的。首先要考虑男方的收入是否稳定。
如果不稳定,建议不要盲目购房；假定男方收入稳定,保持在现有的水平,可以考虑换房。在准备了大额资金用于购房、装修时,可将资金投入货币型基金,一方面可以保证年收益一般会有2%-3%,另一方面变现方便。
但一套房子120万,按首付30%来计算,还要按揭近84万,目前杭州的房子大都是期房,因此要存足够的首付款,对小家庭来说还需要点时间。但方先生一家可在2008年购买大户型住房。
按一套120万元计算,小家庭前几年的积蓄再加上以往存款,刚好支付首付款,家庭可根据当时自身情况选择30年还是20年按揭。到新房子装修后,再考虑根据当时的收入情况,对老房子是出售还是出租。