看退休老人是如何让退休金“生”钱？

在全国物价一片喊涨声中,生活成本陡然上升。作为退休老人而言,如何能让自己的退休金生钱,以抵御消费价格上涨带来的贬值风险呢？近日,沈城市民李国富打电话,希望能够为他量身定做一套理财方案,实现他的人生目标。
市民典型：沈阳市李国富夫妇年龄：两位老人都是61岁职业：目前退休在家基本情况：老李在退休前是沈阳某国企的工程师,2010年,从工厂退休回家。突然一下子闲下来的他,感觉有些无所适从。每天在附近公园晨练完毕,接下来的时光便不知如何打发。老李的老伴儿先于他五年退休,应对退休生活已经非常自如。这两天,老俩口商量着,想在70岁之前,好好安排一下接下来十年的生活,为老年生活留出治病钱和旅游钱。理财目标：1、计划十年之内,每年在国内和国外各选择一地共两次旅游。计划支出大概在每年两万元左右。2、攒出30万元,以应对医保之外的治病开销,以及年龄越来越大之后,生活不便,需要雇人的费用。财务状况：1、固定资产：自住一套价值40万元左右的房子；2、退休金：两人合计4000元；3、现金资产：40万元,分配如下：10万元国债（2012年到期）,20万元银行理财产品（期限为21天,收益率大概在3.8%-4.0%左右）,5万元基金（目前亏损8000元）,5万元定期存款。月支出：目前孙子由老李夫妇抽时间看管,每月为孙子的花销在500元左右,夫妇二人每月的食品和药品消费在1500元左右,余下2000元一般存活期。
可以看出：第一,对于老年人应该留出较多的备用金,用于家庭急需和意外疾病。但老李夫妇的资金流动性比率为25,比率过高,这反而限制了一些资金的增值潜力,并且会造成闲置资金的贬值所带来的损失。
第二,如果想要实现理财目标,家庭的可投资资产占总资产的比例尽量要超过50%以上。老李夫妇的金融投资占比刚好到50%,虽然在股票型基金投资上出现亏损,但因占比金融资产投资比例不多,理财师建议老李夫妇可以继续持有基金到年收益率超过10%以上再考虑获利赎回。
第三,在收入方面来看,退休金是老李家庭的主要收入来源。理财师建议老李通过加大金融资产投资收益增加收入来源。
第四,结余比率接近50%,由此可以看出老李夫妇的生活比较节约,每年可以留出一半的收入来,这笔结余下来的钱就可以为日后积蓄30万元的医疗保健费用提供充足的资金保障。
二、对于许多像老李夫妇一样退休的老年人,想要实现自己的理财目标,理财师建议遵循以下四项理财原则：1.保证资金的安全性。老年人理财首要考虑的就是自己手头的钱要安全投资,防范风险,以稳妥收益为主。随着年龄的增长,老年人的思维和判断能力会有所下降,对股市波动震荡的心理承受能力也相对减弱。
2.资金支取灵活方便。老年人如果生病、住院会急需用钱,这就要求老年人一定要有投资在支取灵活便利的金融产品。
3.适度消费。很多老年人受到我国传统生活习惯的影响,不舍得吃穿,只考虑自己的子女,而忽视了自己的生活。老年人应该转变这种消费观念,将积蓄的钱用于改善自己的生活,多参加文体活动、医疗保健和旅游,以提高生活质量,提高身体素质,尽享快乐幸福的晚年,这同时也是后辈人的期望和心愿。4.最大限度的增值。虽说老年人投资要保守,但也要考虑资金能够最大限度保值增值。在目前一年存款利率低于同期通胀率的情况下,过多的储蓄反而让手头的资金贬值。
三、通过老年人的理财原则和老李夫妇的实际财务状况分析,理财师做出以下几个方面的建议。备用金规划老年人至少要留出够6个月生活支出的家庭备用金。老李夫妇的现有的流动资金5万元足够这笔资金。目前活期存款年利率0.4%,而活期存款的替代货币市场基金,在目前加息周期年收益率不断上涨,目前年利率涨到3%以上。
老李的大部分备用金可以投资到货币市场基金中。医疗保健规划老李夫妇想在未来十年准备出30万元的资金,用来支付将来可能需要的大笔医疗保健支出。这笔钱可以来自老李夫妇每月结余的2000元定投风险和收益适中的债券型产品,按该类产品年平均收益率6%的复利测算,十年后将会累计到30万元以上。
旅游规划用于未来每年旅游的费用不是强制性支出,若平均每年计划支出2万元,老李夫妇可以从20万的银行理财产品和明年到期的国债中每年提取。通过这样的理财规划,相信老李夫妇在十年后会在不影响日常生活开销的前提下,完满实现家庭旅游和医疗保健费用的理财目标。