普通公司职员的理财目标

客户情况简介小舟,今年27岁,是一名普通的公司职员。步入社会5年以来,月收入一直在4500元左右,但因为每月朴素节约,月结余能达到3500元左右。加上每年年终5000元左右的年终奖,小舟年收入6万元左右,先后存款21万元左右。小舟是土生土长的上海女孩,父母分别为54岁和52岁,工资收入稳定。
小舟由于工作后仍和父母一起居住,每月不需要承担房租或房贷。虽然父母乐意提供食宿,但是小舟不想做啃老族,每月给父母300元搭伙费。
理财目标一．短期目标资金增值小舟生活上非常自律,额外支出非常少,但是理财方面并不擅长,除了拿出1万元做了定期存单,大部分积蓄都没有做过任何有价值的投资理财。因此希望能对此给予指导,使得资金在短期内就能够获得增值。二．中期目标购房计划希望大约三年后可以有能力独立购置一套房产,然后独立生活。目前打算购买卢浦大桥附近的二手房。一方面便于将来结婚成家,即便恋爱结婚时不需要自己提供住房,也可以在将来用作投资,获取收益。三．远期目标未老先富工作后感受到一些生活的压力,特别在独立生活后,这一压力会更加明显。因此,希望建立一个养老金计划,使自己能轻松应对将来。四．补充目标风险防范虽然公司已经为自己缴纳了一定的社会保险。但是,为了以防范突如其来的风险,开始打算购买商业保险。
两套理财规划方案一：A：保留1万元储蓄存款,作为6个月的应急准备金(包括有可能即将来临的甜蜜恋爱生活的备用款)。B：将现有21万元用于投资。由于小舟是全职上班,并且投资方面缺乏经验与专业知识。所以,建议投资基金(30％债券型,70％股票型或混合型)作为长期投资的品种。另外,品牌好的基金公司,不论从投资的产品,组合,风险,理念,节奏等方面都进行了优化组合,为您防范投资风险,做好了第一步。C：每月3500元节余如下安排：3000元3年,基金定额定投；500元20年,基金定额定投；年度收支节余,可投资货币基金,债券基金购房时备用。D：购房计划：目前卢浦大桥附近(鲁班路一线)二手房均价约：19000元/平方米。鉴于小舟想婚后自用或用作投资,建议购买60平方米左右的小户型。建议前期投资准备40万元左右,剩余可以贷30年期的房屋抵押贷款。E：作为本计划的核心,应该增加商业保险(重大疾病险,意外伤害险等)的购买。防范意外风险造成的资金缺口,对整个计划的冲击。F：自购小房用于投资收益时,建议小舟找规范的中介,履行规范的手续,签订规范的合同,明确各自的责任,避免在这一投资过程中受到损失。
方案二：A：保留1万元储蓄存款,作为6个月的应急准备金。部分资金以货币基金的形式存在,这样比银行活期存款的收益高,流动性也不错。另外建议办理信用卡,不仅在购物消费时不需要携带大量现金,安全方便,并且在能享受银行免息期的同时,起到了理财记账的作用。B:不再建议小舟继续购买黄金等保值品,因为她目前的经济情况并不理想,没有达到中等资产家庭收入水平,投资黄金的收益并不明显,并不实际。可以考虑投入5万至10万元购买银行保本保收益的理财产品,以提高固定收益。C：结婚资金计划：目前,普通结婚开销约30万,建议小舟提早准备,或许结余部分还可为将来的孩子准备一笔养育基金。基于目前资本市场波动较为剧烈,股票型基金配置比例应该不超过总资产的10%。D：作为本计划的核心,应该增加(变更)商业保险(重大疾病险,意外伤害险等)的购买。防范意外风险造成的资金缺口,对整个计划的冲击。E：鉴于小舟连续几年的收入没有得到增加,可能是现在的公司效益不理想,或是小舟的个人价值无法得到体现。建议可以考虑选择其他公司或工作,改善您的收入情况。同时,进行头脑充电,职业技能的提升,以有利于职业的发展。
理财师语录根据小舟的理财要求,我们制定了前一篇计划。同时,我们根据跟客户的沟通与了解又制定了后一篇计划。前一篇计划,基本能满足小舟的初步理财目标,但相信也会发现,这一计划的实施,将使她的整个经济生活集中于房产置业计划。即便如此,在随后的很长一段时间里,小舟自由翱翔的翅膀将无法舒展,甚至会出现继续啃老的情况。而且,根据我们的了解,小舟所打算购买卢浦大桥附近的二手房,房价增长很快。二手房的交易,资金、贷款等要求也较为苛刻,好的房源将无法实现置业计划,差的房源没有良好适宜的居住环境。所以,我们建议小舟暂时放弃购房计划,转而追求财务的自由翱翔,以及生活质量的提升。因此,我们制定了后一篇计划。在这份计划中,理财师同样为她设定了短期目标,长期目标,远期目标,其中包括了：结婚金的计划,保险的计划,未老先富的计划,以及投资建议和职业提升建议等等。
通过这一系列的计划的实施,提高小舟的财务自由度以及生活质量。计划中只是重点设计了五年内的考量,由于小舟的生活还会有较大的变化(结婚,生子)。我们将及时沟通商榷,变动计划,或制定有针对性的单一理财计划。家庭资产负债状况(单位：元)家庭资产家庭负债现金及活存210000房屋贷款(余额)0定期性存款10000汽车贷款(余额)0股票0消费贷款(余额)0债券0信用卡未付款0房地产(自用)0其他0房地产(投资)0黄金及收藏品20000其他(轿车)0资产总计240000负债总计0(资产-负债)240000