理财可以从很多方面入手

我们的理财选择到底有哪些呢？你可以围绕以下4项内容进行思考：
1.邻居中有位退休教师不应持有这么多债券,并且应该比隔壁的退休律师少得多。
2.你身无分文的22岁的侄女其实是一个百万富翁,她应该通过大力投资股票来分散投资。
3.你的房产经纪人对房地产交易市场非常精通,但这并不意味着她应该去买租用性房产。
4.你的表兄正用借来的钱在股市赌博,而他自己却全然不知困惑了吧？要想理解这里到底要阐述什么观点,想想你所拥有的一切,以及你所欠的一切吧买股票当谈到存储你所拥有的资产时,你首先想到的很可能是储蓄账户、个人持有的股票和债券、共同基金及房产。但不要仅限于此,你也可以再加上社保金和养老金。当你和你的配偶死去,你们的社保金和养老金可能会变得毫无价值。
但是当你们还在世时,这两项资产就像你持有的大量债券,不断地为你带来丰厚的定期收入。每月带来固定收入的养老金和普通的固定利率债券很相似,每年带来的收益都差不多。此外,社保金就其当前的形式而言,很像一只大规模的通货膨胀指数基金,其收益是与通货膨胀挂钩的我们再来谈谈那些退休教师,他们因长期为当地社区的学校服务而享受退休金。如果他们的退休金能够维持其所有基本生活所需,那他们就不需要从其投资组合中提取这类开支,这样,他们就可以更自由地增加对股票的投资。股票带来的定期收益比不上债券,并且蕴涵的风险也相对较高,但它能带来潜在的、丰厚的长期回报。
事实上,较大规模的股票投资能够使退休教师那类似于债券的养老金多样化,并且可以改善他们退休后的生活。理由是：如果他们的养老金是固定的,那他们每月收入的购买力会随着不断上升的通货膨胀水平而逐渐减小。在退休后的晚年时期,他们的养老金很可能不够应对日常开支。但是,如果他们未雨绸缪,从投资组合中分一部分资金配置于股票,然后放手不管、任其涨跌,长期累积起来的丰足收益可能足够维持他们晚年的日常生活。
相比之下,比邻而居的退休律师没有享受到养老金,他们不得不靠其积蓄和社保金等来支付生活开销。为确保拥有稳定可靠的收益,他们可能会保持相当金额的标准退休投资组合,例如,将一半积蓄投资于债券,另一半则投资于股票。而在工作期间,律师们用积蓄进行的投资要激进得多,其中大部分投到了股票市场,剩下的小部分投资于债券。在这段时间里,他们当然不需要从这些投资组合中获得很高的收益,因为他们有源源不断的收入我们将这些定期的工资收入视为人力资本的回报-这可能是最容易被忽视的资产。这就是为什么你身无分文的22岁的侄女可以把自己看成是百万富翁。她就像一只能在未来40年不断带来收益的债券,其价值可能轻松超过100万美元。
当你的侄女考虑如何拿她的积蓄投资时,她并不需要从投资中马上获益。相反,她需要的是长期增长,以便在将来某天能有足够的积蓄维持退休生活。由此看来,你侄女应该大力投资股票,这也是分散她的巨额债券投资的需要。但当她临近退休时,她拥有的人力资本将逐渐消逝,她很可能会效仿我们前面提到的退休律师,削减股票投资,并增加债券投资。
并不是所有人的收入都能被看成是一只债券。如果你是靠业务提成拿工资的销售人员,或者受雇于一家处于财务困境的公司,再或者是个跑龙套的演员或一个由于奖金不可预测致使年薪不稳定的职业经理人,那么你的收入就不太像债券了。因此,你想将更多的积蓄投放在债券、定期存款、货币市场基金,或者其他较为保守的投资品种上。如此一来,即使收入比预期更差,你也能方便快捷地将手中资产出售变现假设你对自己稳定的工作信心十足,并且相信它足以维持你的日常生活开支,因此你想将适量的积蓄投资在更具风险的产品上。即便是这样,你也应该谨慎衡量你所承受的风险属于何种类型。举个例子,你的房产经纪人可能想购买租用性房产,因为她十分精通房地产市场,并断定这能给她带来一笔不错的收益。