百万房产老总;理财无所适从

朱先生今年刚刚步入 天命 之年,正值事业高峰。在家大型房地产集团的高层,收入丰厚,妻子是大学教师,收入稳定。两人年收入约50万元。女儿今年20岁,正在国外留学。朱先生家每年的主要开支约10万元,包括固定的养车、物业管理、旅游支出,以及日常吃穿用等费用。此外,女儿留学费用每年20万元左右。每年能节余20万元。 多年的积累让朱先生早已晋级百万富翁行列。目前,他已有三套价值百万以上的房产,其中一套自住,一套度假用,还有一套出租,贷款都已还清。除此之外,主要的资产就是200万元银行存款,以及若干股票、外汇。朱先生目前的主要困惑是,不知道自己的资产状况是不是合理。他对收益率的要求不高,只希望能保值增值。 坐拥丰厚的现金,却不知如何处置。
就此财智网首席理财师陈刚认为,朱先生首先应该有一个明确的理财目标,比如退休后能维持较富足的生活水平等。
陈刚认为,朱先生的银行存款占货币资产的65%,明显偏高,因为银行存款的流动性虽强,但是收益较低。此外,三套房产仅有一套用来出租,利用率也不高。最关键的是,朱先生还未购买任何保险作为家庭保顶梁柱为解决这些问题,并实现朱先生的养老目标,陈刚设计了一套完整的方案：
首先,将银行存款保留3万元左右,作为备用金,其余用来投资货币基金、国债及企业债、股票基金。 货币基金可以作为家庭的应急用款。
目前,货币基金的年化收益率在2%左右,收益率比1年期定存税后利率略高,同时流动性接近于银行活期存款。债券具有保本性强的特点,特别是国债被称为 金边债券 ,适合中老年稳健型投资者。基金的长期持有平均收益率可维持在8%～9%,适合中长线投资,朱先生可以定期定额购买。10年后基金市值将达291万元,足够朱先生夫妇养老。
其次,把别墅拆成市中心小房型用作出租。 一套市价180万元的郊区别墅仅仅用于度假,有点浪费。朱先生可将别墅转让,再通过贷款扩大资金规模,购买2~3处市中心小户型房产用于出租,就能把 死 钱盘活。市中心的小户型房产很受年轻白领的青睐,有一定的市场需求,能获得较好收益。但考虑到朱先生10年后退休,建议朱先生将贷款期限控制在10年以内,且负债总额不应超过总资产的40%.
最后,保险是不能忽视的。朱先生是全家的主要经济来源,建议朱先生为自己购买一份意外险,再为每位家庭成员购买一份医疗保险。全家的保险支出应控制在收入的5%. 两年后女儿大学毕业。朱先生此后每年将有40万元结余,可以用节余的钱追加投资,投资品种可以是债券、基金、信托、房地产等,不会占用朱先生太多时间的投资产品。