工薪家庭保险理财规划

35岁的张先生税后月收入在8000元左右，太太月收入平均在6000元。一家三口在市区有套两室一厅的房子，无房贷，目前家庭年度开支约8万元。家庭资产方面，除了5万元的股票、7万元的基金之外，就只有3万元左右的活期存款，和15万元的定期存款。想在两年之内买15万元的汽车，同时想为女儿慢慢准备好到大学的教育基金，此外，家庭保

专家解析：张先生一家支出固定，教育负担增加，保险需求高，投资股债平衡。客户的风险属性属于平衡型投资人。

家庭一年可支配现金为8.8万元，盈余能力及财务自由度都尚可，但缺乏保障类产品。首先，可为其女儿配置教育分红型保险产品。设定年缴1万元，缴存10年。在其女儿18岁后可领取一定教育金，缓解家庭教育方面的支出。其次，可为张先生及太太配置保障分红型产品。设定每人年缴1万元，缴存20年，在保证收益的前提下也为家庭风险提供保障。最后，可将现有的15万元的定期存款转换为银行理财产品，提高收益率，在两年后实现买车计划。

【保险知识】

目前保险市场上购买教育险大致可以分为两种，一种是传统型的读高中或者读大学专用，可定期取钱；另一种是分红型，固定每二年或者三年有返还金和分红做教育金，但保费相对高些。

到底哪种教育金比较划算些呢？传统型的教育险因为被保险人通常是在高中时期或者大学时期开始领取保险金的，故也就被分为高中教育金和大学教育金。目前保险公司的教育险大都是两全险；也就是无论被保险人在保险期间生存还是死亡都可以拿到保险公司给付的保险金，因此在考虑险种的收益情况时还需要考虑到保单的保障成本。

另外，由于银行存款利息近期都处于上调的阶段，因此看起来保单的收益情况就不理想，这种情况下购买少儿教育保险的话，最好是购买带有分红功能的产品，这样，即使市场利率调整或产生波动，保险公司都可以通过险种的分红进行灵活调整，保证客户的最大利益。

那么如果购买分红型的教育险，又会有哪些区别呢？

保险理财专家建议：主要还是要看个人目前的经济实力与以后的需求，像目前家庭经济实力一般，不妨可以购买保费相对较低的高中教育金，投资少，每年约2000元的保费，平均到每月可能不到200元，大多数家庭都可以承担，并有保障功能。最重要是这笔钱只能为孩子未来教育做准备，在孩子高中期间每年可以有1万元的教育金，可以用来交学费、营养费和购买书籍，也可以再把这笔钱存入银行或购买债券，获得更高的收益。

而对于目前收入水平较高，且暂时没有较好投资渠道的家庭而言，不妨购买大学教育金，投入高一些，但回报也高，每年交费约4000元，每月约400元，按固定利率收益率计算为116%。如果是购买了带有分红功能的产品，投资回报更为明显，特别是在目前加息情况下，分红会水涨船高。更重要的是，保险期间可以到孩子上完大学为止，要比高中教育金保障时间长，可以充分发挥保险的保障与投资功能。这种理财方法也不错。